Aizvien lielāks skaits apdrošināšanas sabiedrību un pārvaldītu aprūpes organizāciju sedz papildinošās un alternatīvās medicīnas, kuru pamatā ir patērētāju pieprasījums, un aizvien vairāk zinātnisku pierādījumu, kas parāda ieguvumus un rentabilitāti.
Nesen veikts 18 lielu HMO un apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju, tostarp Aetna, Medicare, Prudential un Kaiser Permanente pētījums atklāja, ka 14 no tiem aptvēra vismaz 11 no 34 alternatīvām terapijām.
Chiropractic, masāžas terapija un akupunktūra ir trīs visaptverošākās terapijas, kam seko naturopātiskās zāles. Citas terapijas, kas aizvien vairāk tiek iekļautas, ir augu izcelsmes līdzekļi, homeopātija, prāta un ķermeņa stresa vadība un meditācija.
Taču aptvēruma apmērs joprojām ir diezgan ierobežots; cilvēki parasti maksā par pakalpojumiem ar diskontētu maksu par pakalpojumiem vai arī ir atļauts nereāli neliels sesiju skaits.
Gala rezultāts ir tāds, ka ārstēšanu nepareizi vērtē kā neefektīvu, ja reāla problēma ir tāda, ka ierobežotais pārklājums ļāva personai pabeigt ieteikto ārstēšanas plānu.
Šeit ir atbildes uz 12 visbiežāk uzdotajiem jautājumiem par papildu un alternatīvās medicīnas apdrošināšanas segumu.
1. Kā cilvēki maksā par papildinošām un alternatīvām terapijām?
Lielākā daļa cilvēku maksā par papildu un alternatīvās medicīnas pakalpojumiem un produktiem pašiem.
Arvien vairāk veselības plānu piedāvā dažus papildinošu un alternatīvo medicīnu, tomēr tie parasti ir ierobežoti un dažādās valstīs atšķiras.
2. Kā es varu noskaidrot, vai manā valstī ir kādi likumi par apdrošināšanu, kas mani interesē?
Jūs varat mēģināt sazināties ar attiecīgās valsts profesionālo asociāciju šāda veida terapijai, piemēram, akupunktūristu asociācijām.
Daudzas no šīm asociācijām pārrauga apdrošināšanas segumu un atlīdzību par savu specialitāti.
3. Man ir veselības apdrošināšana. Ja mani interesē ārstēšana no praktizējoša ārsta, kādus finanšu jautājumus man vajadzētu uzdot?
Pirmkārt, jums jāinformē par savu veselības apdrošināšanas plānu. Vai tas piedāvā jebkādu papildu un alternatīvās medicīnas terapijas pārklājumu? Ja jā, kādas ir prasības un ierobežojumi? Piemēram, vai plāns ierobežo nosacījumus, uz kuriem tā attieksies, prasa, lai papildu un alternatīvās medicīnas pakalpojumus piegādā konkrēti praktiķi (piemēram, licencēts ārsts vai praktizējošie darbinieki uzņēmuma tīklā) vai arī tie attiecas tikai uz pakalpojumiem, ja plāns nosaka, ka tas ir medicīniski nepieciešams? Rūpīgi izlasiet savu plānu, tostarp ierobežojumus un izslēgšanu. Pirms ārstēšanas meklējumiem ir laba lieta ar apdrošināšanas sabiedrību.
Šeit ir daži jautājumi, lai uzdotu jautājumu apdrošinātājam:
- Vai šai aprūpei ir jābūt iepriekš apstiprinātam vai iepriekš apstiprinātam?
- Vai man nepieciešams primārās aprūpes sniedzējs?
- Kādi pakalpojumi, testi vai citi izdevumi tiks segti?
- Cik daudz apmeklējumu ir segts un kādā laika periodā (piemēram, 6-10 vizītes akupunktūras gadā)?
- Vai pastāv līdzfinansējums?
- Vai terapija tiks pakļauta jebkuram stāvoklim vai tikai noteiktiem nosacījumiem?
- Vai tiks segtas papildu izmaksas, piemēram, laboratorijas testi, uztura bagātinātāji, aprīkojums vai piederumi?
- Vai man vajadzēs redzēt praktizētāju jūsu tīklā? Ja tā, vai jūs varat sniegt mani praktiķu sarakstu manā jomā?
- Ja es izmantoju ārstu, kurš nav jūsu tīkla dalībnieks, jūs sniedzat jebkādu nodrošinājumu? Vai ir kādas papildu izmaksas ārpus kabatas?
- Vai manam segumam ir kāds dolāra vai kalendāra ierobežojums?
Tas palīdzēs jums organizēt uzskaiti par visām mijiedarbībām ar savu apdrošināšanas sabiedrību. Saglabājiet burtu, rēķinu un pretenziju kopijas.
Izdrukājiet piezīmes par zvaniem, ieskaitot datumu, laiku, klientu apkalpošanas pārstāvja vārdu un to, ko tev teica. Ja jūs neesat apmierināts ar pārstāvja paskaidrojumiem, lūdziet runāt ar kādu citu.
Ja apdrošināšanas sabiedrība pieprasa, lai jums būtu nosūtīšana, pārliecinieties, ka esat to iegādājies un ņemat to pie ārsta. Ieteicams saglabāt savu ierakstu kopiju.
4. Kādus finanšu jautājumus man vajadzētu lūgt praktizētājam?
Šeit ir daži jautājumi, lai uzdotu jautājumu ārstam vai viņa biroja personālam:
- Vai tu piekrīti savai veselības apdrošināšanai?
- Vai es iesniedzu prasību veidlapas, vai arī jūs (pakalpojumu sniedzējs) par to rūpējas?
- Kādas ir sākotnējās iemaksas izmaksas?
- Cik daudz ārstēšanas man būs nepieciešams?
- Vai es varu saņemt ārstēšanu izmēģinājuma periodā, lai uzzinātu, vai terapija man strādā, pirms es uzņemos pilnu kursu?
- Vai radīsies papildu izmaksas?
Var būt arī noderīgi jautāt, kuri apdrošināšanas plāni praktiķis piekrīt, ja jūs kādreiz interesējas par plānu maiņu (piemēram, mainot nodarbinātību).
Ja jums nav apdrošināšanas seguma par ārstēšanu un katru reizi samaksājot pilnu maksu, jums varētu būt grūti pateikt:
- Vai jūsu birojs var organizēt maksājumu plānu, lai manas izmaksas tiktu sadalītas ilgākā laika periodā?
- Vai jūs piedāvājat bīdāma mēroga maksu? Bīdošā mēroga maksa koriģē maksas atkarībā no pacienta ienākumiem un maksātspējas.
5. Kas par papildinošo un alternatīvo medicīnu apdrošināšanas segumu, ko var piedāvāt, izmantojot darba devējus?
Ja tiek piedāvāta papildu un alternatīvā medicīna segums, parasti tas ir viens no šādiem veidiem:
Augstāki atskaitāmie nodokļi. Atskaitāmā summa ir kopējā dolāra summa, kas patērētājam jāmaksā, pirms apdrošinātājs sāk veikt maksājumus par ārstēšanu. Saskaņā ar šāda veida politiku tiek piedāvāta papildu un alternatīvās medicīnas apdrošināšana, bet patērētājs maksā lielāku atskaitījumu.
Politikas braucēji. Braucējs ir apdrošināšanas polises grozīšana, kas kaut kādā veidā var mainīt pārklājumu (piemēram, palielināt vai samazināt pabalstus). Jums var būt iespēja iegādāties braucēju, kurš papildina vai paplašina pārklājumu papildu un alternatīvās medicīnas jomā.
Līgumdarbu veikšanas tīkls. Daži apdrošinātāji strādā ar papildu un alternatīvās medicīnas pakalpojumu sniedzēju grupu, kas piekrīt piedāvāt pakalpojumus grupu locekļiem ar zemāku likmi nekā tā, kas tiek piedāvāta trešajām personām. Jūs maksājat no kabatas ārstēšanai, bet ar diskontētu likmi.
Darba devēji apspriež ar apdrošināšanas kompānijām plānu likmes un pakalpojumus. To veic periodiski (parasti ik gadu). Iespējams, vēlēsities informēt uzņēmuma priekšrocību pārvaldnieku par visiem jūsu nodrošinātajiem nodrošinājuma preferences. Ja jūsu uzņēmums piedāvā vairāk nekā vienu plānu, rūpīgi izvērtējiet, ko katrs piedāvā, lai jūs varētu izvēlēties plānu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām.
Veselības aprūpes izpētes un kvalitātes aģentūrai (AHRQ), federālajai aģentūrai, ir noderīgas publikācijas par veselības apdrošināšanas plāna izvēli un izmantošanu.
6. Mans apdrošinātājs mani lūdzis zinātniskai un medicīniskai literatūrai par papildu / alternatīvās medicīnas terapijas lietošanu. Kur es varu atrast to?
Papildu un alternatīvās medicīnas nacionālais centrs (NCCAM) Clearinghouse var palīdzēt jums atrast informāciju no zinātniskās un medicīnas literatūras par alternatīvo medicīnu. Tie izmanto salīdzināmu zinātnisko un medicīnisko žurnālu datubāzes, piemēram, PubMed CAM.
7. Mana apdrošināšanas sabiedrība ir noraidījusi manu prasību par papildu / alternatīvu attieksmi. Vai ir kaut kas, ko es varu darīt?
Nav nekas vairāk satraucošs, nekā prasījuma noraidīšana. Tas pat notika ar cilvēkiem, kad viņi ar apdrošināšanas sabiedrību ir pārliecinājušies par konkrētu attieksmi.
Kā jau minēts iepriekš, pārliecinieties, ka jūs zināt, ka jūsu politika, ieskaitot to, kas tas ir un kas nav paredzēts, ir jāaptver. Pārbaudiet, vai jūsu pakalpojuma kodēšana vai norēķins (ko sauc kodēšanas kļūda) ir kļūdījies vai nu praktizētāja birojā vai apdrošināšanas sabiedrībā; salīdziniet praktikanta rēķina kodus ar kodiem no apdrošināšanas sabiedrības saņemtā dokumenta.
Ja jūs domājat, ka jūsu apdrošinātājs pieļāvis kļūdu, apstrādājot jūsu pretenziju, varat pieprasīt no uzņēmuma atsauksmi.
Arī apdrošināšanas sabiedrībai ir jāiesniedz pārsūdzības procedūra un jāiesniedz tā kopija ar jūsu politiku. Var būt noderīgi apspriest ar savu ārstu, vai viņa var kaut ko darīt jūsu vārdā, piemēram, rakstot vēstuli. Ja esat veicis šīs darbības, un problēma nav atrisināta, sazinieties ar valsts apdrošināšanas komisāra biroju, kurā ir iesniegtas sūdzību izskatīšanas procedūras patērētājiem.
8. Vai ir likumi, kas palīdz man saglabāt savu veselības apdrošināšanu, ja es zaudēšu vai mainītu darba vietas? Vai šie likumi attiecas uz papildinošām un alternatīvām medicīnas procedūrām?
Ja jums pašlaik ir apdrošināšanas plāns, kas ietver jebkuru papildu un alternatīvo medicīnu segumu, jums var būt interesanti šādi likumi.
1996. gada Veselības apdrošināšanas pārnesamības un atbildības likums (HIPAA) piedāvā ierobežotu aizsardzību daudziem nodarbinātajiem amerikāņiem. HIPAA aizsargā veselības apdrošināšanu strādājošajiem un viņu ģimenēm, ja darba ņēmējs mainās vai zaudē savu darbu. Likums:
- Ierobežo apdrošināšanas sabiedrību iespējas atteikt segumu, pamatojoties uz iepriekš pastāvošiem nosacījumiem.
- Neļauj grupu veselības plāniem liegt vai iekasēt maksu par segumu, jo pagātnes vai pašreizējā slikta veselība.
- Nodrošina pārklājuma atjaunošanu, neatkarīgi no to personu veselības stāvokļa, uz kuriem attiecas šī politika.
- Garantē dažus mazo uzņēmumu darba devējus un dažus cilvēkus, kas zaudē ar darbu saistīto segumu, tiesības iegādāties veselības apdrošināšanu.
Medicare un Medicaid pakalpojumu centri var sniegt vispārīgu informāciju par federālo HIPAA programmu. Ievērojiet, ka atsevišķās valstīs var būt specifiski likumi, kas saistīti ar HIPAA prasībām; ja jums nepieciešama papildu informācija par HIPAA jūsu valstī, sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas komisāra biroju.
Vēl viens federālais likums, kas jums var palīdzēt, ir 1985. gada Konsolidētais Omnibusa budžeta saskaņošanas akts (COBRA).
COBRA turpinājuma segums dod iespēju nopirkt un uzturēt jūsu pašreizējo grupas veselības apdrošināšanu noteiktu laika periodu, ja esat atlaists vai jūsu darba laiks ir samazināts zemāk par pabalstu saņemšanas līmeni.
Apmaksas turpinājuma ilgums ir atkarīgs no iemesla, kādēļ jūs zaudējat grupas segumu.
COBRA parasti aptver tādu uzņēmumu veselības plānus, kuros ir 20 vai vairāk darbinieku, darbinieku organizācijas un valsts vai pašvaldību.
Lai COBRA nodrošinātu segumu, jums jāatbilst noteiktiem pieteikumu iesniegšanas termiņiem un citiem nosacījumiem, piemēram, maksājumu grafikiem. COBRA var arī palīdzēt izvairīties no pārklājuma trūkuma, ja maināt darba vietas un nav tūlīt piemērotas jūsu jaunā uzņēmuma segšanai.
Lai iegūtu vairāk informācijas par COBRA, sazinieties ar tuvāko Darba departamenta Pensiju un sociālās labklājības pabalstu administrācijas biroju.
Jūsu valstī var būt arī likums, kas pieprasa apdrošinātājiem turpināt grupu plāna pārklājumu personām, kuras dažādu iemeslu dēļ zaudē medicīnisko nodrošinājumu. Sazinieties ar savu valsts apdrošināšanas komisāra biroju.
9. Kas ir medicīnisko izdevumu konti, kuriem nav nodokļu atvieglojumu? Kā viņi varētu man palīdzēt?
Elastīgs izdevumu režīms (FSA, dažreiz saukts par elastīgu izdevumu kontu) ir labums, ko sniedz daži darba devēji, kas piedāvā veidu, kā palīdzēt maksāt medicīniskos izdevumus, kas nav saistīti ar kabatas formām, vienlaikus samazinot darbinieka apliekamo ienākumu.
Ar FSA, kas saistīti ar veselības aprūpes izdevumiem, jūs izvēlaties summu pirms nodokļu nomaksas dolāru, kas jāatdala no jūsu paycheck katru samaksas periodu. Tad šī nauda ir pieejama, lai atlīdzinātu dažus veselības izdevumus, kas nav samaksāti citādi, piemēram, ar apdrošināšanu.
Iespējams, jums būs jāiesniedz ārsta vai cita veselības aprūpes sniedzēja dokumenti, ka ārstēšana ir medicīniski nepieciešama.
Ņemiet vērā, ka IRS nepieļauj, ka vienus un tos pašus izdevumus atlīdzina ar FSA starpniecību un tiek pieprasīts kā nodokļu atskaitījums.
Cits neapliekamais nodoklis veselības izdevumu segšanai ir veselības krājkonts (HAS). Kongresā 2003. gada decembrī izveidotajā kongresā daži cilvēki, kas piedalās augsta atskaitāmā veselības plānā, ļauj ietaupīt naudu beznodokļu kontā. Ja jums ir tiesības, varat izmantot šos ietaupījumus, lai samaksātu par saviem laulātajiem vai apgādājamajiem turpmākos medicīniskos izdevumus. IRS ir publikācijas ar vairāk informācijas par FSA un HSAs. Valsts kases departaments savā tīmekļa vietnē arī ir tieši saistīts ar informāciju par HSA.
10. Vai federālajai valdībai ir līdzekļi, kas varētu man finansiāli palīdzēt segt ar mani saistītos izdevumus?
Pašlaik federālās veselības aizsardzības programmas nav izveidotas, lai palīdzētu ar alternatīvās medicīnas izdevumiem.
Tās ir paredzētas vai nu tiešajam atbalstam (tiešajiem maksājumiem), vai netiešajam atbalstam (piemēram, mājokļa vai bērnu aprūpes kredītiem, medicīniskajai aprūpei publiskajās klīnikās vai citos sociālajos dienestos) cilvēkiem, kuriem valdība uzskata, ka viņiem tā ir nepieciešama. Piemēri ir cilvēki, kuri:
- Ir zemi ienākumi un ierobežoti resursi
- Nav citas medicīniskās apdrošināšanas
- Vai ir invaliditāte?
- Vai iedzīvotāju daļa ir grūti piekļūt medicīniskajai aprūpei?
- Vai ir vismaz 65 gadu vecs
- Ir kalpojis militārajā
Internetā ir federālas datubāzes, kas jūs iepazīstina ar šīm programmām. GovBenefits (www.govbenefits.gov) sniedz pārskatu un pašpārbaudi, lai palīdzētu jums noteikt, vai jūsu priekšrocības ir piemērotas jūsu vajadzībām. FirstGov (www.firstgov.gov) ir informācija par dažādām ar veselību saistītām programmām, piemēram, Medicare un Medicaid.
Kā daļa no saviem pētījumiem, Nacionālais papildterapijas un alternatīvās medicīnas centrs (NCCAM) veic klīniskos izmēģinājumus dažu alternatīvo medicīnu ārstēšanai.
11. Vai maniem ienākuma nodoklim ir atskaitāmi papildinošie un alternatīvās medicīnas pakalpojumi?
Kopš 2002. gada IRS pieļauj ierobežotu atskaitījumu skaitu papildu un alternatīviem pakalpojumiem un produktiem.
12. Vai jūs varat ieteikt jebkādus citus resursus?
Ja ārstēšana (vai nu papildinošas / alternatīvas zāles vai parastā) par slimību vai stāvokli rada jums un jūsu ģimenei finanšu krīzi, varat to izmēģināt, lai iegūtu vairāk informācijas:
- Ja jūs saņemat aprūpi slimnīcā vai klīnikā, šim objektam var būt sociālais darbinieks vai pacientu advokāts, kas var jums ieteikt.
- Varat arī izrādīties noderīgi sazināties ar bezpeļņas organizācijām, kas strādā pie jūsu slimībām vai veselības stāvokļa (mēģiniet veikt meklēšanu internetā vai pārbaudīt vietnes bibliotēkas katalogus).
Avots: Patērētāju finanšu jautājumi papildu un alternatīvās medicīnā, Valsts papildinošās un alternatīvās medicīnas centrs (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Atruna: informācija šajā vietnē ir paredzēta tikai izglītojošiem mērķiem un neaizstāj padomu, diagnozi vai ārstēšanu.