Īstermiņa invaliditātes apdrošināšana maksā procentus no jūsu algas, ja jūs kļūstat īslaicīgi invalīdiem, kas nozīmē, ka jūs nevarat strādāt īsā laika periodā slimības vai traumas dēļ, kas nav saistīts ar jūsu darbu (darba ņēmēju kompensāciju nodrošināšana sniegtu ienākumus ja invaliditātes stāvoklis ir saistīts ar ar darbu saistītu ievainojumu). Parasti īstermiņa invaliditātes politika nodrošina 40 līdz 80 procentus no jūsu pirmspensijas vecuma algas.
Dažiem cilvēkiem ir īstermiņa invaliditātes apdrošināšana, izmantojot darba devēju , arodbiedrību vai citu profesionālu organizāciju. Šāda veida politika ir pazīstama kā grupas pārklājums. Jūs varat arī iegādāties atsevišķu politiku tieši no apdrošināšanas kompānijas vai aģenta, lai gan parasti tā būs dārgāka, lai iegādātos segumu saviem klientiem.
Kā darbojas īstermiņa invaliditātes apdrošināšana
Vairumam īstermiņa invaliditātes politikas ir vienāds vispārējais dizains. Jūs vai jūsu darba devējs maksā ikmēneša prēmiju, kas jāmaksā. Ja slimība vai ievainojums neļauj jums strādāt, jūs piesakāties uz labumu, runājot ar kādu no jūsu uzņēmuma personāla departamenta vai jūsu apdrošināšanas aģentiem. Jums var būt vai nebūt jāmaksā nodokļi par naudu, ko saņemat no invaliditātes politikas, atkarībā no tā, vai jūs vai jūsu darba devējs ir samaksājis par apdrošināšanas polises prēmijām un vai viņiem maksāja pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas.
Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir nepieciešama ārsta pieredze, kas izskaidro jūsu stāvokli un novērtē, cik ilgi jūs aiziet no darba.
Iespējams, būs gaidīšanas laiks starp datumu, kad jūs pametat darbu, un datumu, kad esat tiesīgs saņemt pabalstus, lai gan īstermiņa invaliditātes politika parasti sākas divu nedēļu laikā.
Jūsu darba devējs var pieprasīt, lai jūs izmantotu dažas vai visas slimības dienas pirms politikas sākuma.
Kad gaidīšanas periods ir beidzies, parasti saņemat noteikto procentuālo algu, ko saņēmāt pirms invalīda.
Piemēram, ja jums tika izmaksāti 1000 ASV dolāri nedēļā un jūsu politika maksā 60% no ieņēmumiem no invaliditātes, jūs saņemsiet pabalstu 600 USD nedēļā. Īstermiņa politika parasti maksā pabalstus trīs līdz sešus mēnešus, lai gan daži no tiem piedāvās segumu līdz pat gadam vai ilgāk (pabalsti beidzas invaliditātes beigās, ja tas notiek agrāk nekā diena, kad politika citādi pārtrauks maksāt pabalstus). Ja jūs joprojām nevarat strādāt, kad jūsu īstermiņa invaliditātes pabalsti beidzas, jums var būt tiesības saņemt ilgtermiņa invaliditātes pabalstus, ja jums ir ilgtermiņa invaliditātes politika vai jūs varat pieteikties sociālās apdrošināšanas invaliditātes apdrošināšanai, atkarībā no apstākļi.
Grūtniecības un grūtniecības un dzemdību atvaļinājums ir ļoti bieži saistīts ar īstermiņa invaliditātes prasībām. Ģimenes un medicīniskās atvaļinājuma likums (FMLA) paredz 12 nedēļu ilgu neapmaksātu atvaļinājumu, bet īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu var izmantot, lai nodrošinātu, ka jauna māte saņem vismaz daļu no viņas grūtniecības un dzemdību atvaļinājuma.
Saskaņā ar Likumu par pieņemamu aprūpi lieliem darba devējiem ir pienākums piedāvāt veselības apdrošināšanu pilna laika darba ņēmējiem, un pilna laika darba laiks ir definēts kā 30 vai vairāk "darba stundu" nedēļā.
2015. gadā IRS precizēja, ka laiks, par kuru darbinieks saņem invaliditātes pabalstus (īstermiņa vai ilgtermiņa), tiek uzskatīts par "darba laiku", kas nozīmē, ka darba devējam ir jāturpina piedāvāt veselības apdrošināšanas pabalstus, kamēr darbinieks ir joprojām tiek uzskatīts par aktīvu darbinieku (atzīmējiet, ka ACA neprasa darba devējiem piedāvāt jebkura veida invaliditātes apdrošināšanu, bet, ja viņi to dara, un, ja darbinieks saņem invaliditātes pabalstus, šīs stundas joprojām uzskata par darba stundām).
Kā ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana atšķiras?
Ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir paredzēta, lai aizstātu daļu no jūsu ienākumiem, ja invaliditāte neļauj jums strādāt, bet tā maksās pabalstus daudz ilgāk nekā īstermiņa invaliditātes plāns.
Ilgtermiņa invaliditātes segums parasti sāk maksāt pabalstus, kamēr neesat bijis spējīgs strādāt vismaz mēnesi un dažreiz pat gadu vai divus gadus. Bet tad, kad pabalsti sākas, viņi turpina gadiem ilgi. Atkarībā no politikas, tās var pat turpināties, līdz sasniegsiet pensijas vecumu.
Daudziem darba ņēmējiem ir gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana, jo šie divi produkti var strādāt kopā, lai nodrošinātu, ka strādājošajiem ar invaliditāti ir iespēja daļēji saņemt ienākumu nomaiņu gandrīz pilnā apmērā invaliditātes dēļ.
Papildu politikas piemērs būtu īstermiņa invaliditātes politika ar divu nedēļu nogaidīšanas periodu, kas pēc tam aizvieto 70 procentus no darba ņēmēja atalgojuma par trim mēnešiem kopā ar ilgtermiņa invaliditātes politiku, kurai ir trīs mēnešu gaidīšanas periods un pēc tam 60 procenti no darba ņēmēja ienākumiem tiek aizstāti uz laiku līdz desmit gadiem (ilgums, kurā ilgtermiņa invaliditātes plāns maksās pabalstus, atšķiras no viena plāna uz otru, bet to mēra gadi, nevis nedēļas vai mēneši).
Ilgtermiņa invaliditātes segums ir dārgāks nekā īstermiņa invaliditātes segums, jo potenciālie izmaksājumi ir daudz lielāki, ņemot vērā, cik ilgi persona var saņemt pabalstus.
Kā īstermiņa invaliditātes politikas atšķiras
Kaut arī lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes politikas ir līdzīgas iezīmes, katrai no tām var būt atšķirīgas īpatnības.
Invaliditātes definīcija: Daži īstermiņa invaliditātes politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt pie sava darba. Tie ir pazīstami kā "pašu nodarbošanās" invaliditātes definīcijas. Citas politikas definē invaliditāti kā nespēju strādāt jebkura darba vietā, kas pazīstama kā definīcija jebkurai profesijai.
Pakalpojums jāgaida: daži darba devēji piedāvās īstermiņa invaliditātes plānus tikai pēc tam, kad būsiet strādājuši noteiktā laika periodā, piemēram, sešus mēnešus vai vienu gadu.
Gaidīšanas periods: to sauc arī par eliminācijas periodu, un tas ir laiks, kad jūs saslimstat vai ievainojat, un kad sākat jūsu invaliditātes apdrošināšanas pabalstus. Lielākajai daļai īstermiņa invaliditātes plānu ir gaidīšanas periodi no 0 līdz 14 dienām. Parasti politikas ar ilgāku gaidīšanas periodu ir zemākas prēmijas. Daudziem īstermiņa invaliditātes plāniem ir atšķirīgi nogaidīšanas periodi dažādiem invaliditātes veidiem. Piemēram, plānam var būt septiņu dienu ilgs gaidīšanas periods slimībai un nav gaidīšanas perioda negadījumam, kas notika ārpus darba.
Labklājības likmes: pabalsta likmes atšķiras, bet parasti tās ir no 40 līdz 80 procentiem no ienākumiem no invaliditātes. Ja vēlaties augstāku likmi, jums var nākties maksāt lielāku prēmiju. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas pabalstu perioda laikā mainās pabalsta likmes. Piemēram, jūsu politika var maksāt 80% pirmajās trīs invaliditātes nedēļās un pēc tam 50% atlikušajā jūsu pabalsta periodā.
Pabalstu periodi: Īstermiņa invaliditātes politikas mērķis ir aizstāt daļu no jūsu ienākumiem, ja jūs nevarat strādāt salīdzinoši īsā laika periodā, parasti trīs līdz sešus mēnešus. Dažas īstermiņa invaliditātes politikas turpinās maksāt pabalstus uz laiku līdz diviem gadiem, taču tās ir retāk sastopamas (ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais ilgtermiņa invaliditātes segums ir cita veida politika, kas turpinās maksāt pabalstus vairāk par vairākiem gadi vai pat līdz 65 gadu vecumam saskaņā ar dažiem plāniem; ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšana ir ievērojami dārgāka nekā īstermiņa invaliditātes apdrošināšana). Jūsu īstermiņa invaliditātes politika var atļaut jums atgriezties darbā izmēģinājuma kārtā. Piemēram, jūsu politika var dot jums divu nedēļu izmēģinājuma periodu. Ja jūs atgriezīsieties darbā mazāk nekā divas nedēļas un pēc tam konstatēsiet, ka nevarat veikt savu darbu jūsu invaliditātes dēļ, šī politika ļaus turpināt pabalstus tā, it kā jūs nebūtu atgriezies darbā.
Izmaiņas prēmijā: ja jūs reģistrējat "noncancelable" īstermiņa invaliditātes politiku, apdrošināšanas sabiedrība nevar mainīt jūsu prēmijas vai priekšrocības. Tomēr, ja jūs reģistrējat "garantētu atjaunojamo" politiku, apdrošināšanas sabiedrībai ir atļauts mainīt jūsu prēmijas, bet tikai tad, ja tās mainās uz visu apdrošinājuma ņēmēju grupu. Labākais segums ir ar plāniem, kas ir gan neatsaucami, gan garantēti atjaunojamiem, taču šiem plāniem ir arī lielākas prēmijas.
Izņēmumi: daudzās politikas jomās netiks ietvertas invaliditātes, ko izraisījuši pašnāvības mēģinājumi, narkotiku lietošana, karš vai mēģinājumi izdarīt noziegumu. Iepriekš pastāvošie nosacījumi arī bieži tiek izslēgti. Tās arī nav iekļautas darba ņēmēju traumos, uz kuriem attiecas darba ņēmēju kompensācijas apdrošināšana.
Kā saņemt īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu
Reģistrēšanās grupu plānam
Jūsu darba devējs var piedāvāt īstermiņa invaliditātes plānu kā darba pabalstu iespēju. Ja jūsu uzņēmums piedāvā īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, jūs varat pieteikties plānam sākotnējā uzņemšanas periodā (kad jūs pirmo reizi esat tiesīgi saņemt pabalstus) vai jūsu darba devēja ikgadējā atklātā reģistrācijas periodā.
Jums var būt vajadzīgs, ka noteiktā laika posmā saskaņā ar politiku tiek veikts segums, pirms tiek segts iepriekšējais nosacījums (zināms kā izslēgšanas periods). ACA atcēla jau esošo nosacījumu gaidīšanas periodu un izslēgšanu no veselības apdrošināšanas pabalstiem, taču tas nemaina noteikumus attiecībā uz invaliditātes apdrošināšanu. Sīkāka informācija par to, kā tiek apstrādāti iepriekšējie nosacījumi, būs īstermiņa invaliditātes apdrošināšanas informācija, kuru nodrošina jūsu darba devējs, tāpēc noteikti izlasiet smalko druku.
Noteikumi par īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu dažādās valstīs ir atšķirīgi. Ja jūs domājat, ka jūsu uzņēmums vai apdrošinātājs nepārvalda jūs godīgi, sazinieties ar savas valsts apdrošināšanas nodaļu. Jūs varat piekļūt sava valsts apdrošināšanas departamentam, izmantojot Nacionālo Apdrošināšanas komisāru asociācijas tīmekļa vietni.
Reģistrēšanās individuālai politikai
Ja esat pašnodarbinātais vai strādājat pie darba devēja, kurš nesniedz īstermiņa invaliditātes apdrošināšanu, varat apsvērt iespēju iegādāties atsevišķu politiku. Jums būs jāveic medicīniska apdrošināšana, lai saņemtu individuālu īstermiņa invaliditātes plānu (atkal ACA par to neko nemainīja; veselības apdrošināšana ir garantēta neatkarīgi no medicīniskās vēstures, bet invaliditātes apdrošināšana nav). Iepērcot atsevišķu politiku, meklējiet cienījamu uzņēmumu un noteikti izlasiet visu informāciju par savu politiku.
Jūs varat atrast apdrošināšanas pakalpojumu sniedzēju vērtējumus šādās tīmekļa vietnēs:
- Moody's
- AM labākais
> Avoti:
> Invaliditātes pabalsti 101.
> Iekšējais ieņēmumu dienests, paziņojums 2015-87 Paziņojums 2015.-87.
> Amerikas Savienoto Valstu Darba departaments, FMLA (ģimenes un medicīniskās apstāšanās).