Jūsu ceļvedis pirms spēkā esošajiem noteikumiem un noteikumiem, kas jūs aizsargā
Daudziem amerikāņiem ir ar veselību saistītas problēmas, ko apdrošināšanas sabiedrības var definēt kā iepriekš pastāvošus nosacījumus . Iepriekšējais stāvoklis ir veselības problēma, kas pastāv pirms jūs iesniedzat pieteikumu veselības apdrošināšanas polisei vai reģistrējieties jaunā veselības plānā.
Dienas beigās privātās apdrošināšanas sabiedrības un veselības aizsardzības plāni ir uzņēmumi, kas koncentrējas uz savu finansiālo stāvokli.
Tāpēc viņu interesēs ir izslēgt cilvēkus ar jau esošiem nosacījumiem, uzlikt gaidīšanas periodu pirms seguma sākuma vai uzlādēt lielākas prēmijas un izdevumus, kas nav saistīti ar kabatām, lai segtu cilvēkus ar jau esošiem nosacījumiem, jo šie cilvēki, visticamāk, maksā apdrošinātājam vairāk prasījumu izdevumu. Taču šādi noteikumi ir nepopulāri, un cilvēkiem ir grūtāk saņemt veselības apdrošināšanu, tāpēc vairumā apdrošināšanas tirgu šis jautājums ir reglamentējis dažādi valsts un federālie noteikumi.
Iepriekš pastāvošais stāvoklis var būt kaut kas tik populārs kā augsts asinsspiediens vai alerģija vai nopietns kā vēzis, 2. tipa cukura diabēts vai astmas hroniskās veselības problēmas, kas ietekmē lielu iedzīvotāju daļu.
Pirms 2014. gada lielākajā daļā valstu atsevišķs tirgus veselības plāns (tāds, kādu jūs iegādājaties pats, pretēji darba devēja saņemšanai) varētu liegt segumu jebkuram, kas saistīts ar jūsu iepriekšējo stāvokli, no jums jāmaksā lielākas prēmijas, pamatojoties uz jūsu slimības vēsturi , vai pat noraidīt savu pieteikumu.
Un, ja jūs iekļāvāt darba devēja plānā, jūs saskārāties ar potenciāliem gaidīšanas periodiem, kad esat iepriekš sasniedzis nosacījumu segumu, ja pirms jaunā plāna ierašanās jūs nebūtu saglabājis nepārtrauktu pārklājumu.
Pieņemamu aprūpes likumu un iepriekš pastāvošos nosacījumus
Viens no 2010. gada martā likumdošanā parakstītajiem Pacientu aizsardzības un pieejamības aprūpes likuma pazīmēm bija iepriekšēju nosacījumu prasību likvidēšana veselības plānos.
Sākot no 2010. gada septembra, bērniem, kas jaunāki par 19 gadiem un kuriem ir iepriekšējie apstākļi, no 2010. gada septembra nevarēja liegt piekļuvi viņu vecāku veselības plānam, un apdrošināšanas sabiedrībām vairs nebija tiesību izslēgt jau esošos nosacījumus no bērna veselības aizsardzības.
Un sākot ar 2014. gada janvāri, visiem jaunajiem veselības plāniem (gan attiecībā uz ārpustirgus, gan ārpus biržas ) bija jānodrošina jautājums, kas nozīmē, ka pieteikuma iesniedzēja uzņemšanas brīdī vairs nevar ņemt vērā jau esošos nosacījumus. Prēmijas var mainīt tikai atkarībā no vecuma, pasta indeksa, tabakas lietošanas un ģimenes lieluma. Tāpēc persona, kas atrodas vēža ārstēšanas vidū, maksās tādu pašu prēmiju kā viņu pašu vecuma kaimiņš, kas ir pilnīgi vesels, un vēža ārstēšana tiks ietverta jaunajā veselības plānā.
Turpmāk šajā rakstā mēs apskatīsim iespējamās izmaiņas Trump administrācijā. Bet, vispirms, ieskatieties, kā iepriekšējie nosacījumi tika izskatīti pirms ACA reformu stāšanās spēkā:
Pre-ACA pirmssastā stāvokļa izslēgšana
Pirms ACA, iepriekšējais stāvoklis var ietekmēt jūsu veselības apdrošināšanas segumu . Ja jūs pieprasāt apdrošināšanu atsevišķā tirgū, dažas veselības apdrošināšanas sabiedrības pieņems jūs nosacīti, nodrošinot jau esošu nosacījumu izslēgšanas periodu vai pilnīgu izslēgšanu no iepriekšējā stāvokļa.
Kaut arī veselības plāns bija pieņēmis jūs un jūs maksājāt ikmēneša prēmijas, jums nebūtu bijis pārklājums ar aprūpi vai pakalpojumiem, kas saistīti ar jūsu iepriekšējo stāvokli. Atkarībā no politikas un jūsu valsts apdrošināšanas noteikumiem šis izslēgšanas periods var būt no sešiem mēnešiem līdz pastāvīgai izslēgšanai.
Individuālie tirgus plāni
Piemēram, Lori bija 48 gadus vecs ārštata rakstnieks, kas iegādājās veselības aprūpi iepriekšējā ACA individuālajā tirgū. Viņai ir paaugstināts asinsspiediens, ko labi kontrolēja divas zāles. Viņa nolēma iegādāties savu veselības apdrošināšanu, kas ietvēra narkotiku apmaksu.
Vienīgais pieejamais veselības plāns, ko viņa varēja atrast, bija viņas augsta asinsspiediena 12 mēnešu izslēgšanas periods. Pirmajos 12 mēnešu laikā pēc viņas politikas visas viņas prasības (tostarp ārstu apmeklējumi un medikamenti), kas saistīti ar viņas augstu asinsspiedienu, tika liegtas. Tomēr pirmajā pārklājuma gadā viņai arī bija gripa un urīnceļu infekcija, no kurām abas bija pilnībā pārklātas, jo viņiem nebija iepriekšēju nosacījumu.
Kaut arī tika izmantoti pagaidu nosacījumu izslēgšanas periodi, bija arī bieži redzēt, ka pastāvošie iepriekš pastāvošie nosacījumi ir izslēgti atsevišķā veselības apdrošināšanas tirgū. Saskaņā ar šiem izņēmumiem plāns nekad neattiektos uz iepriekšēju nosacījumu. Persona, kas pusaudžiem nojauca snovborda nelaimes gadījumu un beidzot ar titāna stieņu viņa rokā, varētu piedāvāt plānu atsevišķā tirgū vēlāk, bet ar pastāvīgu izslēgšanu no jebko, kas saistīts ar "iekšējo fiksāciju" (ti, stienis un jebkura papildu aparatūra) viņa rokā.
Līdz tam laikam, kad ACA tika ieviests, pastāvēja izņēmumi no nosacījuma, kas kļuva retāk sastopami, un apdrošināšanas parakstīšanas likmju pieaugums biežāk bija viņu vietā. Tādējādi Lori piemērā, iepriekš, veselības apdrošināšanas sabiedrība varētu būt piekritusi pilnībā segt Lori (ieskaitot viņas hipertensiju), bet ar prēmiju, kas bija par 25 procentiem vai 50 procentiem augstāka nekā standarta likme kādam viņas vecumam.
Tagad, kad ACA ir ieviesta, jau esošie nosacījumi vairs nav cenu noteikšanas vai atbilstības faktors, un apdrošināšanas pieteikumi vairs nejautā par medicīnisko vēsturi, kad cilvēki reģistrējas.
Darba devēju atbalstītie plāni
Ja jūs saņemat apdrošināšanu savā darbā , atkarībā no jūsu darba devēja un piedāvātajiem veselības aizsardzības plāniem jums varētu būt bijis iepriekšējs izslēgšanas periods. Tomēr izslēgšanas periods bija ierobežots līdz 12 mēnešiem (18 mēneši, ja jūs aizkavējāt veselības plānu), un tas attiecas tikai uz veselības stāvokli, par kuru jūs meklējāt ārstēšanu 6 mēnešus pirms veselības aprūpes plānā iekļaušanas (šī paaugstinātā aizsardzība darba devējam - atbalstītie veselības plāni bija saistīti ar HIPAA, apspriesti turpmāk).
Piemēram, 34 gadus vecais Mike ieguva jaunu darbu pēc bezdarbības un bez apdrošināšanās gandrīz gadu. Viņa jaunā kompānija atļāva darbiniekiem piedalīties veselības plānā pirmā algas perioda beigās. Mike bija viegla astma un ilgstoša ceļa trauma, spēlējot basketbolu, kad viņš bija 20 gadu vecumā. Bet sešus mēnešus pirms laika, kad viņš bija iesaistījies viņa darba devēja veselības plānā, viņam nebija ārstu apmeklējumu un netika lietots neviens medikaments. Tāpēc viņam netika piemērots kāds izslēgšanas periods viņa iepriekšējiem nosacījumiem. Tūlīt pēc tam, kad viņš sāka strādāt, viņa astma pasliktinājās, bet viņš pilnībā bija pakļauts visai viņa ar astmu saistītajai aprūpei, jo to neuzskatīja par iepriekšēju stāvokli, jo viņš sešu mēnešu laikā pirms uzņemšanas nebija saņēmis ārstēšanu viņa darba devēja plānā.
Tagad, kad ACA ir ieviesta, vairs nav jautājuma, vai Mike bija bijis pārklājums pirms pievienošanās viņa jauno darba devēja plānu, vai arī viņš centās ārstēt visus medicīniskos apstākļus mēnešos pirms pievienošanās plānam - viņa iepriekšējie nosacījumi ir vai nu veids
HIPAA un kredītspējas segums
1996. gadā Kongress pieņēma Veselības apdrošināšanas pārnesamības un atbildības likumu (HIPAA) - likumu, kas nodrošina ievērojamu aizsardzību jums un jūsu ģimenes locekļiem, jo īpaši, ja jūs uzņemat darbu plānā, ko piedāvā darba devējs. Šīs aizsardzība ietver:
- Ierobežojumi attiecībā uz iepriekšēju nosacījumu izslēgšanu darba devēju atbalstītajos veselības plānos.
- Novērš darba devēju atbalstītos veselības plānus, lai jūs varētu diskriminēt, liedzot jums segumu vai uzliekot jums papildu apmaksu, pamatojoties uz jūsu vai ģimenes locekļa veselības problēmām.
- Parasti tiek garantēts, ka, iegādājoties veselības apdrošināšanu, jūs varat atjaunot segumu, neatkarīgi no jūsu ģimenes veselības stāvokļa.
Kaut arī HIPAA netiek piemērota visās situācijās, likums atvieglo cilvēkiem pārslēgties no viena darba devēja atbalstītā veselības aprūpes plāna uz citu, neatkarīgi no iepriekšējiem nosacījumiem.
Lai gan HIPAA aizsardzība neattiecās uz privātā sektora pārklājumu, dažas valstis ir pieņēmušas noteikumus, kas ļāva HIPAA tiesīgām personām iegādāties garantēto emisiju segumu konkrētajā tirgū (HIPAA piemērotie līdzekļi nozīmē, ka personai bija vismaz 18 mēneši, kam bija tiesības uz kredītu starpība ir ilgāka par 63 dienām, un pēdējais uztveramais segums bija saskaņā ar darba devēja sponsorētu plānu, valdības plānu vai baznīcas plānu; arī cilvēkam jābūt izsmeltiem COBRA, ja tas ir pieejams, un tas nevar būt piemērots par Medicare vai Medicaid).
Bet lielākajā daļā valstu, pirms 2014. gada, ja HIPAA atbilstīgām personām būtu jāiegādājas sava veselības apdrošināšana un tiem bija iepriekšējie nosacījumi, viņu vienīgā garantētā emisijas iespēja bija valsts liela riska grupas .
Kaut arī Trump administrācija un Kongresa republikāņi mēģināja atcelt un aizstāt ACA 2017. gadā un varētu turpināt šo kursu, ja viņi pēc 2018. gada vēlēšanām saglabātu republikāņu vairākumu Kongresā, ACA atcelšana neietekmēs HIPAA, kas pirms ACA ir gandrīz divus gadu desmitus .
Uztverams kredīts
Svarīga HIPAA iezīme ir pazīstama kā uzticams pārklājums . Uzticamais segums ir veselības apdrošināšana, kas jums bija pirms jūs ierakstījāt jaunajā veselības plānā, ja vien tas netika pārtraukts par 63 vai vairāk dienām. Laikā, kad jums bija "uzticams" veselības apdrošināšanas segums, jūs varētu izmantot, lai kompensētu jau esošu nosacījumu izslēgšanas periodu savā jaunajā darba devēja sponsorētajā veselības aizsardzības plānā, pirms ACA novērstu jau esošos nosacījumu izslēgšanas periodus.
Apakšējā rinda: ja iepriekšējā darbā esat bijis vismaz 18 mēnešus ilgais veselības aprūpes segums un esat ieradies jaunajā darba devēju atbalstītajā veselības plānā bez pārtraukuma 63 dienas vai ilgāk, jūsu jaunais veselības plāns nevarēja pakļaut jums iepriekšēju veselības aprūpes plānu, esošā stāvokļa izslēgšana. Šī patērētāju aizsardzība jau bija spēkā pirms ACA, un centieni atcelt un aizstāt ACA neietekmēja šo noteikumu, jo tā ir daļa no HIPAA, nevis ACA.
Piemēram, Gregs nolēma mainīt darbavietas, lai iegūtu labākas veicināšanas iespējas. Viņš strādāja ar recruiter un atrada jaunu darbu, ko viņš sāka divas nedēļas pēc atkāpšanās no viņa iepriekšējās pozīcijas. Viņa jaunajā darbā piedāvāja līdzīgu veselības apdrošināšanu, kas bija pieejama pēc pirmā darba mēneša, un viņš uzņēma ģimenes plānu. Lai gan Gregam bija laba veselība, viņa sieva bija 2. tipa diabēts un viens no viņa bērniem bija astma.
Gregs divus gadus strādāja savā iepriekšējā uzņēmumā, kura laikā viņa ģimene tika segta saskaņā ar šo darba devēja plānu. Viņš nebija pārklājums divu nedēļu laikā viņš bija starp darbavietām un pirmo mēnesi viņa jauno darbu, bet bez apdrošināto ilgums bija mazāk nekā 63 dienas. Tāpēc, neskatoties uz iepriekšējiem veselības apstākļiem viņa ģimenē, Grega veselības plāns nespēja uzlikt iepriekš pastāvošu nosacījumu izslēgšanas periodu.
Tagad, kad ACA ir ieviesta, Grega darba devējs nevar uzlikt jau esošus nosacījumu gaidīšanas periodus jebkuram jaunam reģistrētājam neatkarīgi no viņu veselības vēstures vai veselības apdrošināšanas vēstures.
Iepriekšējie nosacījumi un Trump administrācija
Prezidents Trumps kampaņoja par solījumu atcelt un aizstāt ACA. Viņš stājās amatā ar republikāņu vairākumu gan Parlamentā, gan Senātā, un republikāņu likumdevēji bija ieviesuši ACA atcelšanu visā Obama administrācijas pilnvaru laikā.
Bet, kad atcelšanas realitāte bija sasniedzama, Kongresa republikāņu līderi nespēja gūt pietiekamu atbalstu, lai nodotu kādu no ACA atcelšanas rēķiniem, kas tika pieņemti 2017. gadā. Parlaments pieņēma Amerikas veselības aizsardzības likumu, lai atceltu ACA daļas, bet vairākas versijas rēķina nevarēja nodot Senātā, lai pasākums nekad netika ieviests.
ACA nav atcelta
Līdz 2018. gada sākumam vienīgais atceltās ACA noteikums bija atsevišķs pilnvaru sods, un šis atcelšana stājas spēkā tikai 2019. gadā. Cilvēkiem, kas nav apdrošināti 2018. gadā, joprojām piemēro sodu, bet tiem, kas neapdrošināts 2019. gadā un pēc tam nespēs sodīt, izņemot gadījumus, kad to valsts īsteno vienu (Masačūsetsas jau bija individuālas pilnvaras pirms ACA, DC ir tuvu tā īstenošanai, un vairākas citas valstis var sekot šim piemēram).
Daži no ACA nodokļiem (medicīnisko ierīču nodoklis, Cadillac nodoklis un veselības apdrošināšanas nodoklis) 2018. gada sākumā bija aizkavējušies saskaņā ar pastāvīgo budžeta rezolūciju, bet netika atceltas.
Un visi ACA patērētāju aizsardzības pasākumi, tostarp noteikumi, kas attiecas uz jau esošajiem nosacījumiem, ir neskarti 2018. gadā. Faktiski tā bija plaukstoša saukšana par iepriekš pastāvošām bažām par stāvokli, kas apturēja ACA atcelšanas centienus 2017. gadā ar miljoniem cilvēku sazinoties ar likumdevējiem un paužot bažas par to, ka ACA vājināšana vai atcelšana mūs atgriezīs līdz brīdim, kad iepriekš pastāvēja nosacījumu izslēgšana un medikamentu uzkrītošie jautājumi par veselības apdrošināšanas pieteikumiem.
Plāni, kas izslēdz esošos nosacījumus, varētu kļūt izplatākāki 2018. gadā un vēlāk
Pašlaik ACA ir neskarts, un galvenie likumdošanas pasākumi, kuru mērķis ir to atcelt un aizstāt, lielā mērā ir apturēti. Tas, visticamāk, paliks spēkā līdz 2018. gada vidus termiņam, un šādu tiesību aktu nākotne lielā mērā ir atkarīga no Kongresa politiskās struktūras pēc viduslaikiem.
Bet Trump administrācija strādā pie tā, lai ieviestu jaunus noteikumus, kas padarītu pieejamākus veselības aizsardzības standartus, kas neatbilst ACA prasībām. Tas ietver asociāciju veselības plānus mazajiem uzņēmumiem un individuālajiem uzņēmējiem, kā arī īstermiņa veselības plānus privātpersonām.
Ar paplašinātu piekļuvi asociācijas veselības plāniem, ko Trump administrācija ierosināja 2018. gada sākumā , mazas grupas un pašnodarbinātas personas varētu saņemt segumu saskaņā ar lielu grupu noteikumiem, kas ir daudz atvieglinātāki nekā mazie un individuālie tirgus noteikumi attiecībā uz atbilstību ACA Runājot par iepriekšējiem nosacījumiem, lielu grupu plānos nav jāietver segums par visiem ACA būtiskajiem ieguvumiem veselības aizsardzības jomā , un lielu grupu apdrošinātāji var balstīt prēmijas uz grupas medicīnisko vēsturi, kas nav atļauta atsevišķos vai mazos grupu tirgos .
Un, ja būs pabeigti ierosinātie īstermiņa veselības aizsardzības plānu noteikumi, apdrošinātāji varētu sākt piedāvāt "īstermiņa" plānus (pārdošanai jau 2018. gada jūlijā), kuru seguma ilgums ir 364 dienas. Šī definīcija līdz 364 dienām jau tika izmantota federālajā līmenī pirms 2017. gada, bet Obama administrācija mainīja definīciju tā, lai īstermiņa plāni nevarētu būt ilgāki par trim mēnešiem (Obama Administratora noteikums tika pabeigts 2016. gadā, taču stājās spēkā tikai 2017. gadā).
Tas ir svarīgi, jo īstermiņa plāni vienmēr ir izslēgti no ACA noteikumiem. Viņi var un var pamatot tiesības uz medicīnisko vēsturi, un viņiem parasti ir vispārēji izslēgti jebkura saistība ar iepriekšēju stāvokli. Ļaujot cilvēkiem saglabāt šos plānus gandrīz visu gadu, būs redzams, ka vairāk cilvēku būs nodrošināti ar plāniem, kas neietver jau esošos nosacījumus. Šie plāni, protams, būs tikai pievilcīgi veseliem cilvēkiem, un tie būs sliktāki cilvēki, kas atbilst ACA prasībām atbilstošam apdrošināšanas fondam. Tas, savukārt, palielinās prēmijas ACA prasībām atbilstošā tirgū. Tomēr ACA prasībām atbilstošie plāni turpinās segt jau esošos nosacījumus.
Pat pirms Obama administrācijas ierobežotie īstermiņa plāni līdz trim mēnešiem, daži valstis viņiem vispār neļāva, bet citās valstīs tie tika ierobežoti līdz sešiem mēnešiem. Bet, neatkarīgi no pieejamības, cilvēki, kas iegādājas īstermiņa apdrošināšanu, netiek uzskatīti par apdrošinātiem ACA acīs. Īstermiņa veselības apdrošināšana nav obligāti nepieciešama , tāpēc cilvēkiem, kuri izmanto īstermiņa plānus, tiek piemērots ACA individuālais mandāts . Bet šis sods vairs nebūs spēkā no 2019. gada, jo tas pēc iespējas tika atcelts kā daļa no GOP nodokļa rēķina. Tādēļ, lai gan daži cilvēki, iespējams, ir izvairījušies no īstermiņa plāniem līdz 2017. gadam, jo viņi vēlējās izvairīties no ACA individuālā mandāta soda, šis stimuls vairs nebūs spēkā 2019. gadā.
Lai būtu skaidrs, cilvēki joprojām varēs piekļūt atsevišķiem tirgus segumiem, kas ietver ACA iepriekšējo stāvokļa aizsardzību. Bet tagad, kad likumdošanas mēģinājumi atcelt ACA tika nodoti atpakaļ degli, Trump administrācija strādā, lai atvieglotu noteikumus, izmantojot reglamentējošu darbību.
Avoti:
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, HIPAA. un HealthCare.gov, HIPAA atbilstīgie indivīdi.
> Darba departaments. "Darba devēja" definīcija Saskaņā ar ERISA asociācijas veselības plānu 3. panta 5. punktu . Ierosināts 2018. gada janvārī.
> Valsts kases, darba un veselības un cilvēku pakalpojumu departamenti. Īstermiņa, ierobežota ilguma apdrošināšana . Ierosināts 2018. gada februārī.
> HealthCare.gov, izlasiet Affordable Care Act.
> Kaiser ģimenes fonds, veselības apdrošināšanas tirgus reformas: garantēta problēma . 2012. gada jūnijs.
> Kaiser Family Foundation, HIPAA atbilstīgo personu bezgrupas segums, 2012. gada jūnijs.