Kā asociācijas veselības plāni varētu ietekmēt jūsu apdrošināšanu

Asociācijas veselības aizsardzības plāni (AHP) ir bijuši gadu desmitiem, kas izriet no 1974. gada Darbinieku izdienas ienākumu aizsardzības likuma (ERISA) un lielā mērā pakļauti valsts regulējumam saskaņā ar jaunajiem noteikumiem, kas tika ieviesti deviņdesmito gadu sākumā. Likums par pieņemamu aprūpi (ACA) ieviesa jaunus noteikumus, lai nodrošinātu papildu aizsardzību AHP dalībniekiem.

Bet Trump administrācija vēlas atvieglot AHP noteikumus, tāpēc nesen viņi ir izveidojuši jaunus virsrakstus.

2017. gada oktobrī prezidenta Trumpa izpilddirektīva "Veselības aprūpes izvēle un konkurence" aicināja, cita starpā, arī jaunus noteikumus, kuru mērķis ir "paplašināt piekļuvi" AHP mazajiem uzņēmumiem un pašnodarbinātām personām, uz kurām pašlaik attiecas ACA mazā grupa un atsevišķi tirgus noteikumi .

Un 2018. gada janvāra sākumā Darba departaments publicēja piedāvātos noteikumus, kas izriet no prezidenta oktobra izpildu rīkojuma, atklājot 60 dienu publisko komentāru periodu (šeit jūs varat iesniegt komentāru).

Īsumā: kā AHP varētu mainīt jūsu veselības apdrošināšanu

Ja jums ir pārklājums no liela darba devēja Medicaid vai Medicare, ierosinātie jaunie noteikumi neietekmēs jūsu pārklājumu. Tomēr, ja jums ir pārklājums atsevišķos vai mazu grupu tirgos, ieteiktie noteikumi var ietekmēt jūsu pārklājumu atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat.

Noteikumi vēl nav pabeigti, un nav skaidrs, cik daudz brīvības stāvoklim būs jāierobežo jaunie noteikumi, ja un kad tie tiks pabeigti.

Bet paplašināta piekļuve AHP var radīt zemākas veselības apdrošināšanas prēmijas mazām grupām un pašnodarbinātām personām, kuras pievienojas asociācijām, kas piedāvā AHP. Tomēr ar šīm zemākajām prēmijām varētu būt atbilstošs veselības apdrošināšanas pabalstu samazinājums. Adage "jūs saņemat to, ko jūs maksājat" ir grūti izvairīties.

No otras puses, privātpersonas un mazie uzņēmumi, kas nepiedalās asociācijās un nesaņem segumu AHP, nākamajos gados var redzēt lielākas prēmijas un / vai mazāk stabilu apdrošināšanas tirgu ar mazāk apdrošinātājiem, kas piedāvā segumu. Tas varētu izrietēt no tā, ka AHP, visticamāk, tiks veidotas, lai pārsūdzētu uzņēmumus ar veselīgākiem, jaunākiem darbiniekiem, atstājot vecāku, slimīgāku tirgu ACA prasībām atbilstošajiem plāniem.

Tie, kas nepiedalās AHP, ietvertu mazos uzņēmumus un pašnodarbinātās personas, kas dod priekšroku saglabāt spēcīgāku ACA prasībām atbilstošu pārklājumu, un personām, kas nav pašnodarbinātas personas un tādēļ nav tiesīgas pievienoties AHP, tostarp agrīnā pensionāriem .

Ja jūs šobrīd strādājat pie neliela darba devēja, kas nesniedz veselības aprūpes segumu, un jūs iegūstat pārklājumu apmaiņā, jūsu tiesības saņemt piemaksu subsīdijas (prēmijas nodokļa atlaides) pamatojas uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem. Bet, ja jūsu darba devējs pievienosies asociācijai un piedāvās AHP segumu, kas atbilst ACA definīcijai par pieejamām cenām, vairs nevarēsit pretendēt uz piemaksu subsīdijām.

Spēkā esošie noteikumi: noteikumi mainās atkarībā no grupas lieluma

Ierosināto noteikumu nosaukums "Darba devēja definīcija" saskaņā ar ERISA-Asociācijas veselības plānu 3. panta 5. punktu "apkopo jautājuma būtību: Būtībā, kam ir atļauts apvienoties, lai izveidotu lielu grupu, darba devējs -balsēts plāns?

Tas ir svarīgi, jo ACA regulē lielas un mazas grupas atšķirīgi. "Maza grupa" lielākajā daļā valstu ir līdz 50 darbiniekiem, bet Kalifornijā, Kolorado, Ņujorkā un Vermontā - līdz 100 darbiniekiem. Un mazo grupu noteikumi saskaņā ar ACA (plāniem, kas stājas spēkā 2014. gada janvārī vai vēlāk) parasti ir tādi paši kā noteikumi par atsevišķu tirgus pārklājumu: plāni ir jāgarantē - emisija ar prēmijām, kas atšķiras tikai atkarībā no atrašanās vietas, darbinieku vecuma ( vecāka vai jaunāka darba ņēmēja maksimālā attiecība 3: 1), vai darbinieks ir apgādājies ar plānu un tabakas lietošanu.

Faktori, piemēram, dzimums, nozares veids un kopējā grupas veselība nevar tikt izmantoti, lai noteiktu prēmijas.

Un mazajiem grupu plāniem, kas īstenoti kopš 2014. gada, ir jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselības aizsardzībā un jāiekļauj vienā no ACA metāla līmeņiem (bronza, sudrabs, zelts vai platīns), kas ir aktuāro vērtību rādītājs .

Daži ACA noteikumi attiecas uz lielu grupu plāniem un pašaizsardzības plāniem (kuri ir īpaši populāri ļoti lielos darba devējos), taču noteikumi nav tik stingri. Lielu grupu un pašnodarbināto plānu prēmijas neattiecas uz to pašu pārskatīšanas procesu, kas attiecas uz individuāliem un mazu grupu plāniem, var atšķirties atkarībā no grupas medicīnisko prasību vēstures un tiem nav jāatbilst vecuma grupai 3: 1 attiecība, kas attiecas uz mazu grupu tirgu (ti, vecāku darbinieku prēmijas var būt vairāk nekā trīs reizes lielākas nekā piemaksām par gados jaunākiem darbiniekiem). Lielajiem grupas un pašaizsardzības plāniem nav jāaptver ACA būtiskie ieguvumi veselības jomā.

Turklāt, lai gan daudzas no ACA prasībām neattiecas uz lielu grupu un pašaizsardzības plāniem, arī pašnodarbinātie plāni neattiecas uz valsts noteikumiem. Tā vietā tos regulē federālā valdība saskaņā ar ERISA vadlīnijām. Tātad jūs varat domāt par regulējumu kā visstingrāko individuālo un mazo grupu plāniem, vismaz stingriem attiecībā uz pašapdrošinātiem plāniem, un kaut kur vidū lielām grupām, kas iegādājas segumu no apdrošināšanas sabiedrības, nevis pašpārliecinātos, jo apdrošināšanas sabiedrības, kuras pārdod šos plānus, ir pakļautas valsts regulējumam, lai gan saskaņā ar ACA ir atvieglotas likmes, salīdzinot ar individuāliem un maziem grupas plāniem (parasti, jo lielāka ir organizācija, jo lielāka iespēja, ka tās pašas apdrošinās).

Ierosinātās AHP vadlīnijas varētu atpūsties

Saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem AHP ir atļauts piedāvāt lielus grupas vai pašaizsargātos plānus saviem biedriem, taču noteikumi ir diezgan stingri: darba devējiem ir jāapvienojas citam mērķim, nevis tikai AHP izveidei (to sauc par "vienotību kas parasti nozīmē to, ka viņiem jābūt vienā un tajā pašā nozarē), viņiem ir jāpārvalda AHP, un darba devēju dalībniekiem jābūt vairāk nekā vienam darbiniekam (ti, viņi nevar būt vienīgie īpašnieki, kuriem nav darbinieku).

Ierosinātie noteikumi atvieglos šos noteikumus. Ja tie tiks pabeigti, kā paredzēts, jaunie noteikumi ļaus darba devējiem apvienoties, lai izveidotu AHP, pamatojoties uz kopīgu rūpniecību vai kopīgu ģeogrāfisko apgabalu, kas varētu būt valsts vai lokalizēts reģions, piemēram, apgabals vai metropoles teritorija (paturot prātā ka dažas lielpilsētu teritorijas atrodas vairāk nekā vienā valstī). Tādējādi vairāki nelieli auto remonta darbnīcas dažādās jomās varētu apvienoties, lai izveidotu AHP, vai arī vairāki mazi nesaistīti uzņēmumi, kas atrodas vienā un tajā pašā pilsētā vai valstī, varētu apvienoties, lai izveidotu AHP.

Lai gan mehānikas grupa atbilstu pašreizējai asociācijas definīcijai, kas varētu apvienoties kopā ar interešu kopīgumu, jaunie noteikumi ļaus darba devējiem veidot apvienību, pat ja ģeogrāfiskā atrašanās vieta ir viņu vienīgā interešu kopība.

Tomēr ierosinātie noteikumi joprojām pieprasa, lai asociācijas būtu "patiesas organizācijas ar organizatorisko struktūru, kas nepieciešama, lai darbotos" iesaistīto darba devēju interesēs ". Asociācijai vajadzētu būt iekšējiem tiesību aktiem un pārvaldībai, un to uzrauga uzņēmumi, kas veido savu dalību. Lai gan darba devēju grupa varētu apvienoties kopā ar vispārēju mērķi iegūt lielu grupu vai pašnodarbināto veselības apdrošināšanu (un tādējādi izvairoties no ACA individuālajiem un mazo grupu noteikumiem), viņiem būtu jāizveido bonafide asociācija, lai to izdarītu.

Saskaņā ar pašreizējiem noteikumiem pašnodarbinātās personas, kurās nav darbinieku, nevar pievienoties AHP, lai iegūtu veselības apdrošināšanu, ko regulē ERISA (atšķirībā no ACA prasībām atbilstoša atsevišķa tirgus seguma). Taču ierosinātās regulas atvieglotu šo noteikumu, ļaujot "darba īpašniekiem" pievienoties AHP, ja vien viņiem nav tiesību saņemt subsidētu veselības apdrošināšanu no cita darba devēja atbalstītā plāna, vismaz 120 stundas mēnesī strādāt un nopelnīt pietiekami daudz no paša - nodarbinātība, lai segtu AHP piedāvāto segumu izmaksas.

Kāda veida segums būtu AHP piedāvājums?

Ja ierosinātais noteikums tiks pabeigts, jauni AHP varētu sākt parādīties diezgan drīz, un, visticamāk, tas būs plašs piedāvājuma kvalitātes ziņā. Bet kopumā viss AHP paplašināšanas mērķis ir samazināt veselības aprūpes izmaksas. Un, tā kā ierosinātās regulas neko nedara, lai samazinātu veselības aprūpes izmaksas (tas ir, kas vada veselības apdrošināšanas izmaksas), vienīgais veids, kā viņiem saņemt zemākas prēmijas, ir vai nu samazināt stūrus piedāvājumu priekšrocību ziņā, dalība, kas ir veselīgāka par vidējo.

Ierosinātie noteikumi varētu liegt AHP tieši diskriminēt, pamatojoties uz veselības stāvokli, tādēļ viņi nevarētu noraidīt uzņēmumu vai darbinieku no dalības asociācijā (un līdz ar to AHP segumu), pamatojoties uz medicīnisko vēsturi. Tomēr AHP būtu ievērojama rīcības brīvība, lai izstrādātu to aptvērumu tādā veidā, kas nav pievilcīgs cilvēkiem ar nopietniem iepriekš pastāvētiem nosacījumiem. Apdrošinātāji to jau daļēji darīja pirms ACA, piemēram, piedāvājot veselības aizsardzības plānus, kas attiecās tikai uz ģenēriskām zālēm vai vispār nesniedza garīgās veselības aprūpi.

ACA apturēja šo praksi, un visām individuālo un mazo grupu veselības apdrošināšanas polisēm, kas bija spēkā no 2014. gada janvāra, bija jāatbilst obligātajiem apdrošināšanas seguma standartiem. Tomēr daudzi ACA noteikumi neattiecas uz lielu grupu un pašaizsardzības plāniem, tāpēc ideja paplašināt piekļuvi AHP ir pievilcīga mazajiem uzņēmumiem ar veselīgiem darbiniekiem.

Amerikas Aktuāru Akadēmija un Nacionālā Apdrošināšanas komisiju asociācija pauda bažas 2017. gadā (kad likumdevēji izskatīja AHP paplašināšanos) par paplašināto AHP ietekmi uz individuālajiem un mazo grupu tirgiem. Abas organizācijas atzīmēja, ka jaunie un paplašinātie AHP var izraisīt nelabvēlīgu izvēli valsts regulētajā (ti, ne-AHP) individuālajos un mazo grupu tirgos, jo AHP varētu izstrādāt savus plānus, lai pārsūdzētu mazos uzņēmumus (un pašnodarbinātās personas) ar veselīgākām , jaunāki darbinieki, atstājot gados vecākus, slimīgākus iedzīvotājus valsts regulētajos, ACA prasībām atbilstošos individuālajos un mazu grupu tirgos.

AAA un NAIC arī atzīmē, ka agrākos desmitgadēs esošie AHP bieži saskārās ar maksātnespēju, kas varētu rasties vēlreiz. Un, tā kā šos plānus nekontrolē valsts apdrošināšanas komisāri, biedriem būtu grūti vērsties, ja viņu AHP nespētu samaksāt savus prasījumus.

> Avoti:

> Amerikas Aktuāru Akadēmija. Vēstule likumdevējiem par asociācijas veselības plānu paplašināšanu . 2017. gada 8. marts.

> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri, Patērētāju informēšanas un Apdrošināšanas uzraudzības centrs. Tirgus reitings; Valsts īpašās novērtēšanas variācijas.

> Darba departaments, darbinieku pabalsti Drošības administrācija. "Darba devēja" definīcija Saskaņā ar ERISA asociācijas veselības plānu 3. panta 5. punktu. Publicēts Federālajā reģistrā 2018. gada 4. janvārī.

> Keits, Katie. Veselības jautājumi. Asociācijas veselības plāns Ierosinātais noteikums: ko tā saka un ko tā darīs. 2018. gada 5. janvāris.

> Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācija. Vēstule likumdevējiem par asociācijas veselības plānu paplašināšanu . 2017. gada 28. februāris.