Kā Trumpas 2017. gada oktobra izpildu rīkojums ietekmēs veselības apdrošināšanu?
2017. gada 12. oktobrī prezidents Trump parakstīja izpildrakstu, kas "veicina veselības aprūpes izvēli un konkurenci visā ASV." Izpildu rīkojums nonāca tikai dažas stundas pirms Trump administrācija paziņoja, ka ACA izmaksu sadales samazināšanas (CSR) finansējums nekavējoties beigsies , tāpēc nav pārsteigums, ka dažkārt sajaukts izpildrakstu un KSA finansējuma samazinājums.
Tomēr, lai gan KSA finansējuma samazināšana bija skaidra rīcība, kas stājās spēkā nekavējoties, izpildu rīkojums pati par sevi neveica nekādas izmaiņas, un tā sekas prasīs laiku, lai īstenotos. Izpildes rīkojums vienkārši virza dažādas federālas aģentūras, lai "apsver iespēju ierosināt noteikumus", lai veiktu dažādas izmaiņas noteikumos, kas attiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas, asociācijas veselības plāniem un veselības atlīdzības rīkojumiem (HRA). Šīm regulām vajadzētu iet caur normālu lēmumu pieņemšanas procesu, kas ietver publisku komentāru periodu.
Apskatīsim, kādas ir šīs izmaiņas, un kā tās var ietekmēt jūsu veselības apdrošināšanu.
Īstermiņa veselības apdrošināšana
Īstermiņa, ierobežota ilguma apdrošināšana (STLDI) ir tikai tas, ko tas izklausās: veselības apdrošināšana, kuru jūs varat glabāt tikai ierobežotu laiku. Bet laika ilgums, kāds būtu jāspēj īslaicīgi segt, pēdējos gados ir bijis pretrunīgs.
Īstermiņa veselības apdrošināšana nav reglamentēta ar Affordable Care Act. Tāpēc pieteikumu iesniedzēju tiesības uz segumu joprojām balstās uz viņu medicīnisko vēsturi, nav ietverti iepriekšējie nosacījumi, tiek piemēroti mūža un ikgadējie pabalstu maksimālie maksājumi , un plānos nav jāietver ACA būtiskie ieguvumi veselības aizsardzības jomā .
Medicīnisko zaudējumu koeficienta (MLR) noteikumi neattiecas uz īstermiņa plāniem, tāpēc nav prasības, ka lielākā daļa prēmiju tiks iztērēta medicīniskajām prasībām.
Īsāk sakot, šie plāni dažādos veidos ir līdzīgi dažiem atsevišķiem svarīgākajiem medicīniskajiem plāniem, kas tika pārdoti vairumā valstu pirms 2014. gada. ACA aizliedz pārdot tādus plānus, kādi bija atsevišķā svarīgākajā medicīnas tirgū no 2014. gada, bet jaunie noteikumi neattiecas uz īstermiņa plāniem.
Tā kā īstermiņa plāni ir spējuši turpināt piedāvāt segumu tikai veseliem cilvēkiem, kuriem ir stingri ierobežojumi attiecībā uz pabalstiem, un tāpēc, ka plāni ir ierobežoti, prēmijas parasti ir krietni zemākas par precēm ar pilnu cenu ACA prasībām atbilstošā tirgū (gan attiecībā uz ārpustirgus, gan kā atsevišķiem galvenajiem medicīniskajiem plāniem, lai ievērotu tos pašus noteikumus ārpus apmaiņas, kas notiek apmaiņā).
Līdz 2017. gadam īstermiņa plāna federālā definīcija bija aptvērums, kura ilgums bija 364 dienas. Dažās valstīs bija stingrāki noteikumi (daži vispār neļāva īstermiņa plānus un dažus ierobežoja līdz sešiem mēnešiem), un daudzi apdrošinātāji ierobežoja pieejamos īstermiņa plānus līdz sešiem mēnešiem, neatkarīgi no piedāvātās elastības. valsts vai federālā valdība.
Bet lielākajā daļā valstu bija pieejami vismaz daži īstermiņa plāni, kuru ilgums bija gandrīz gads.
Uzņemšana šajos plānos palielinājās pēc ACA noteikumu stāšanās spēkā, jo cilvēki meklēja alternatīvas, kas būtu pieejamas par ACA atbilstošu pārklājumu. ACA padara individuālu tirgus segumu pieejamus cilvēkiem, kuri pretendē uz piemaksu subsīdijām , bet tie, kuriem ienākumi ir nedaudz vairāk par 400 procentiem no nabadzības līmeņa (ti, tie nav tiesīgi pretendēt uz piemaksu subsīdijām), reizēm atklāj, ka viņiem pieejamie plāni pārsniedz to, kas viņu budžets ļaus.
Šīm personām, kamēr tās ir veselīgas, īstermiņa plāns var piedāvāt dzīvotspējīgu alternatīvu neapdrošināšanai.
Bet īstermiņa plāniem ir nopietni trūkumi (ko cilvēki ne vienmēr zina, kamēr viņiem nav nepieciešama nopietna medicīniska aprūpe), un, ja vesels cilvēks atstāj ACA prasībām atbilstošu riska grupu par labu citām alternatīvām, tas atstāj vispārēju ar ACA prasībām atbilstošiem plāniem, kas lielāki slīpēti slimnieku uzņemšanai, un tas izraisa nestabilu tirgu.
Lai gan cilvēkiem, kuri paļaujas uz īstermiņa apdrošināšanu, kopš 2014. gada ir piemērots ACA dalītās atbildības sods (jo īstermiņa apdrošināšana netiek uzskatīta par obligātu obligātu segumu), Obamas administrācija nolēma pastiprināt noteikumus un nodrošināt, ka īstermiņa apdrošināšana varētu izmantot tikai tādā veidā, kā sākotnēji bija paredzēts: lai aizpildītu nelielu plaisu starp citiem veselības apdrošināšanas plāniem, nevis kā ilgtermiņa aizstājēju reālai veselības apdrošināšanai.
Tātad viņi īstenoja noteikumus 2016. gada beigās (kas stājās spēkā 2017. gada janvārī un tika piemēroti, sākot ar 2017. gada aprīli), kas ierobežo īstermiņa plānus līdz trim mēnešiem.
Trump izpildu rīkojums, visticamāk, radīs jaunus noteikumus, kas atdos atpakaļ 2016. gada regulu un atjaunos iepriekšējo noteikumu, kas ļautu īstermiņa plāniem ilgt 364 dienas. Taču cilvēkiem, kuri paļaujas uz īstermiņa plāniem, joprojām tiks piemērota ACA dalītā atbildības sankcija, jo īstermiņa apdrošināšana joprojām tiktu uzskatīta par izņēmuma pabalstu un tādējādi netiktu nodrošināta minimāla nepieciešamība.
Pastāv bažas, ka īstermiņa plānu noteikumu atcelšana destabilizēs ACA prasībām atbilstošu atsevišķu tirgu. Bet dažās valstīs, visticamāk, saglabāsies stingrāki noteikumi, kas bija spēkā pirms 2016. gada, un citi varētu pieņemt līdzīgus noteikumus, lai aizsargātu savus ACA atbilstīgos atsevišķos lielākajos medicīnas tirgos.
Asociācijas veselības plāni
Trump izpildu rīkojums prasa "paplašināt piekļuvi" asociācijas veselības plāniem (AHP), lai ļautu mazajiem uzņēmumiem apvienoties un iegūt lielu grupas segumu (nopirkt no apdrošinātāja vai pašnodarbināto), nevis lai katrs uzņēmums iegādātos savu mazu grupu plāns.
ACA noteikusi lielāko daļu tās noteikumu attiecībā uz individuālo un mazo uzņēmumu grupu tirgu. Lai gan lielie darba devēji (50 + darba ņēmēji) ir vienīgie, kas saskaņā ar likumu ir vajadzīgi, lai piedāvātu segumu darbiniekiem, mazie grupējumi var nopirkt daudz stingrākus noteikumus nekā aptveramība, kas pieejama lielām grupām.
Lai aptvērums darbotos 2014. gada janvārī vai vēlāk, ACA prasa, lai mazo grupu prēmijas tiktu balstītas tikai uz darbinieku vecumu, tabakas lietošanu un fizisko atrašanās vietu - grupas vispārējo veselības stāvokli nevar izmantot, lai noteiktu prēmijas. Un mazu grupu plāni ir vajadzīgi, lai segtu ACA būtiskās priekšrocības veselībai . Neviena no šīm prasībām neattiecas uz lielu grupu plāniem (lielākā daļa ļoti lielo grupu plānu ir pašaizsargāti, taču šīs ACA prasības tām neietilpst).
Tāpēc ideja ar AHP ir ļaut mazām grupām būtībā apvienoties, veidojot lielas grupas un izvairoties no dažiem ACA noteikumiem šajā procesā. Bet, kamēr liels darba devējs no bonafīda ir ieinteresēts pārliecināties, vai tā darbaspēks ir veselīgs un tā ieguvumi no veselības viedokļa ir pietiekami stabili, lai būtu stabils darbā pieņemšanas un aizturēšanas līdzeklis, tas var nebūt saistīts ar asociācijas veselības plānu.
Lai gan lielam darba devējam ilgtermiņā jādomā par savu vispārējo labumu stratēģiju, nekas neliedz mazam uzņēmumam pievienoties AHP, kamēr tā darbinieki ir veseli, un pēc tam atgriezties pie ACA prasībām atbilstoša mazu grupu tirgus vēlāk, ja šī iespēja būtu kļuvusi pievilcīgāka, pamatojoties uz mainītiem apstākļiem. Tātad pastāv bažas, ka AHP darbības jomas paplašināšana varētu destabilizēt ACA prasībām atbilstošu mazu grupu tirgu, piesaistot mazas veselīgas grupas prom no ACA prasībām atbilstoša tirgus un AHP.
Veselības atlīdzināšanas noteikumi
Izpildinstitūcijas rīkojumā ir arī aicināti izstrādāt jaunus noteikumus par "veselības aprūpes atlīdzināšanas pasākumu elastīgumu un izmantošanu" (HRA). Ideja būtībā ir atļaut darba devējiem izmantot HRA, lai atmaksātu darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām.
To darīja darba devēji. Bet tas bija pilnībā aizliegts saskaņā ar agrīniem noteikumiem, kas tika rakstīti, lai ieviestu ACA (aizliegumu papildināja straujš naudas sods: 100 USD dienā uz vienu darbinieku, ja darba devējs turpināja atmaksāt darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām). Ierobežojumu nedaudz mīkstināja 21. gadsimta dziedināšanas likums, kas stājās spēkā 2017. gadā, un ļauj mazajiem darba devējiem (mazāk nekā 50 darbiniekiem) atlīdzināt darbinieku individuālās tirgus veselības apdrošināšanas prēmijas, izmantojot iepriekš noteiktus dolāru apmērus , izmantojot HRA.
Taču maziem darba devējiem nav pienākuma piedāvāt segumu ACA, bet lielie darba devēji. Un patlaban nav noteikumu, kas ļautu lielajiem darba devējiem atmaksāt darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām. Darba ņēmēji var brīvi iegūt jebkādu veidu apdrošināšanu, kas viņiem patīk - pieņemt viņu darba devēja piedāvājumu par grupas veselības apdrošināšanu vai pērkot segumu atsevišķā tirgū, bet liels darba devējs nevar samaksāt par atsevišķu tirgus segumu (pretēji, darbinieks nevar piekļūt piemaksu subsīdijām ja vien darba devējs piedāvā pieejamu, minimālo vērtību grupu veselības apdrošināšanu).
Sagaidāms, ka Trump izpildu rīkojums radīs ierosinātus noteikumus, kas paplašinātu elastību darba devējiem, lai izmantotu HRA, lai atlīdzinātu darbiniekus par atsevišķām tirgus prēmijām, pat ja darba devējam ir 50 vai vairāk darbinieku.
Tas, ko mēs vēl nezinām, ir ierosināto noteikumu darbības joma. Vai tikai ar ACA saderīgu segumu var uzskatīt par atbilstošu atlīdzībai, vai būtu attaisnoti izņēmumi (piemēram, iepriekš minētie īstermiņa plāni)? Vai lielie darba devēji tiks ņemti vērā saskaņā ar darba devēja mandātu (ti, prasība, ka viņi piedāvā segumu vai, iespējams, ir jāmaksā soda nauda), ja viņi izmanto HRA, lai atlīdzinātu atsevišķas tirgus prēmijas, nevis piedāvātu grupas segumu?
Kad mēs redzēsim jaunus noteikumus?
Vēl daudz jāuztver, runājot tieši par to, kas ir ierosināts turpmākajos noteikumos. Paredzams, ka AHP un īstermiņa veselības apdrošināšanas noteikumi tiks ierosināti 60 dienu laikā pēc izpildraksta datuma, tāpēc mums vajadzētu tos skatīt līdz gada beigām. Paredzams, ka regulas, kas attiecas uz HRA, tiek piedāvātas 120 dienu laikā, tāpēc tām jābūt pieejamām līdz 2018. gada sākumam.
Pēc tam, kad tiks publicēti ierosinātie noteikumi, pirms to stāšanās spēkā būs publiski komentāru periods, tādēļ, ja jums būs atsauksmes par federālajām aģentūrām, kas strādā pie šiem jautājumiem, tā būs jūsu iespēja to dalīties.
> Avoti:
> Valsts kases departaments; Darba departaments; Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Izņēmuma pabalsti, mūža ilgums un ikgadējie ierobežojumi, kā arī īstermiņa ierobežotā ilguma apdrošināšana . 2016. gada oktobris.
> Baltais nams, preses sekretāra birojs. Prezidenta rīkojums veselības aprūpes izvēles un konkurences veicināšanai visā ASV. 2017. gada 12. oktobris.