COBRA ļauj saglabāt jūsu pārklājumu ērtāk, bet ne vienmēr ekonomiski
Ja jūs zaudējat vai atmest savu darbu, saņemat laulības šķiršanu vai vecumu no vecāku veselības apdrošināšanas , jums var būt tiesības saņemt COBRA . COBRA ļauj jums saglabāt to pašu darba devēju atbalstīto veselības plānu, kas jums bija pirms darba zaudēšanas vai laulības šķiršanas. Bet COBRA atbilstība obligāti nenozīmē, ka jūs to varat atļauties.
Cik daudz jūsu veselības apdrošināšana maksās saskaņā ar COBRA, ir atkarīgs no tā, cik daudz tas pats veselības plāns maksā pirms pārejas uz COBRA pārklājumu.
Jūsu ikmēneša COBRA prēmijas būs kopējās jūsu veselības apdrošināšanas plāna prēmijas izmaksas, kā arī 2 procentu apkalpošanas maksa.
Bet, uzlīmju šoku piestipriniet, ja izmantojat savas veselības apdrošināšanas prēmijas, ko subsidējusi jūsu darba devējs, bijušais laulātā darba devējs vai jūsu vecāku darba devējs. Tā kā prēmijas par darba apdrošināšanu parasti tiek izmaksātas daļēji no darba devēja puses, un daļēji ar līdzekļiem, kas atskaitīti no jūsu algas čekiem, parasti ir jāzina, ka jūsu veselības apdrošināšanas plāna prēmijas patiesās izmaksas nav pat tad, ja zināt, cik daudz ir bijis no jūsu paychecks.
Darba devēji parasti maksā lielāko daļu no kopējām prēmijām (bet tas beidzas, kad pāriet uz COBRA). 2016. gada Kaiser Family Foundation analīze liecina, ka darba devēji maksā vidēji gandrīz 82 procentus no saviem darbinieku veselības apdrošināšanas izdevumiem un gandrīz 70 procentiem no kopējās ģimenes piemaksas darbiniekiem, kuri ģimenes locekļus iekļauj viņu segumā.
Lai noteiktu jūsu COBRA prēmijas, jums jāpievieno tas, ko jūsu darba devējs ir veicinājis attiecībā pret jūsu prēmijām, par to, ko jūs maksājāt prēmijās, un pēc tam pievienojiet 2 procentu pakalpojumu maksu.
Piemērs
Pieņemsim, ka jums ir jāiemaksā 125 ASV dolāri no katras apdrošināšanas polises. Jūs saņemat samaksu divreiz mēnesī, tāpēc jūsu ikmēneša prēmiju daļa ir 250 ASV dolāri.
Jūsu darba devējs katru mēnesi maksā par jūsu veselības apdrošināšanas prēmijām 400 ASV dolāru apmērā, tāpēc kopējās jūsu veselības aprūpes plāna darba izmaksas ir 650 USD mēnesī.
Lai aprēķinātu 2 procentu apkalpošanas maksu, reiziniet šo 650 ASV dolāru ikmēneša prēmiju ar 0,02. Jūs saņemsiet 13 ASV dolārus. Pievienojiet šo 13 $ apkalpošanas maksu par 650 $ prēmiju izmaksām un jūsu COBRA veselības apdrošināšanas izmaksas būs 663 $ mēnesī.
Kur iegūt nepieciešamo informāciju
Jūsu darbinieku pabalsti vai cilvēkresursu birojs var pateikt, cik liela būs jūsu COBRA prēmija, bet var būt apstākļi, saskaņā ar kuriem jūs vēlaties to noskaidrot, brīdinot savu darba devēju par to, ka jūs apsverat atstāt savu darbu.
Jūsu personāla departaments var pastāstīt, cik daudz jūsu darba devējs katru mēnesi ir devis savu veselības apdrošināšanas pabalstu daļu. No turienes jums vienkārši ir jāaplūko jūsu paypubs, lai redzētu, cik daudz jūs esat veicis katru mēnesi kopējās prēmijās. Pievienojiet savu ieguldījumu jūsu darba devēja iemaksās un pēc tam pievienojiet 2 procentus kopsummai.
Tomēr, ja jūs pārietat no uz darbu balstīta ģimenes plāna uz COBRA vienotu pārklājumu, piemēram, tāpēc, ka jūs saņemat šķīrušus vai novecoties no vecāku plāna, tas būs grūtāk pašam aprēķināt prēmijas tā, ka jūs "nepārvalda ābolus āboliem.
Šajā gadījumā jūs vēlaties uzdot savam darbinieku pabalstu birojam vai cilvēkresursu birojam, cik daudz jūsu COBRA prēmijas saņems pēc mainīgā ģimenes stāvokļa uzskaites.
Piemēram, pieņemsim, ka jūs pašreiz esat iekļauts ģimenes plānā, izmantojot jūsu laulātā darba devēju. Jūs saņemat laulības šķiršanu, tāpēc jums ir jāpārslēdzas uz COBRA vienai personai, jo jūsu laulātais turpinās segt bērnus. Darbinieka pabalsta amatpersona meklēs veselības apdrošināšanas prēmiju par tādu pašu veselības plānu, kāds jums ir pieejams tagad, bet, izmantojot likmes vienai personai, nevis ģimenei. Pēc tam viņš vai viņa pievienos informāciju, ko uzņēmums būtu veicinājis attiecībā uz šo prēmiju, kādai vienai personai būtu jāmaksā par šo prēmiju (tā būtu jūsu daļa no algas samazinājuma, ko jūsu laulātais maksā par ģimenes plānu), un 2 procentu apkalpošanas maksu, lai saņemtu savu prēmiju par COBRA segumu ar šo veselības plānu kā vienotu personu.
Vēl viens uzlīmes šoks iemesls
Tā kā uzlīmju trieciens, kas saistīts ar apmaksātu gan darbinieku daļu, gan darba devēja daļu no veselības plāna prēmijas, nepietiek, fonā ir vēl viens finansiāls iespaids ar COBRA: ienākuma nodokļi.
Kad jūsu darba devējs ņem naudu no katras jūsu algas, lai samaksātu daļu no veselības apdrošināšanas prēmijas, šī nauda tiek izņemta no jūsu algas, pirms tiek aprēķināti ienākuma nodokļi. Līdzīgi kā iemaksas jūsu 401 (k) pensiju plānā, veselības apdrošināšanas iemaksu prēmijas, kas tiek ņemtas no jūsu pirmsapmaksas nodokļu atalgojuma, padara jūsu ienākumus mazāku. Jo mazāks būs jūsu ienākumi, jo zemāks būs jūsu ienākuma nodoklis.
Tomēr, ja jūs zaudējat piekļuvi jūsu darba segumam un pārslēdzieties uz COBRA pārklājumu, jūs maksājat COBRA prēmijas ar pēcnodokļu naudas summu. Jūs zaudējat beznodokļu pabalstu, ko saņem prēmijas, kas atskaitītas no jūsu pirmsapmaksas.
Dažos gadījumos, iespējams, varēsit kompensēt šo nodokli, atskaitot daļu vai visas COBRA prēmijas, taču ne visi ir tiesīgi saņemt šo atskaitījumu. Lai uzzinātu vairāk par to, kas var veikt nodokļu atvieglojumus veselības apdrošināšanas prēmijām, skatiet " Vai veselības apdrošināšanas nodoklis tiek atskaitīts? "
Vai ir citas alternatīvas?
Individuālais veselības apdrošināšanas tirgus vienmēr ir bijis alternatīva COBRA. Vēsturiski atsevišķie tirgus plāni bija lētāki par COBRA, taču nozveja bija pieejama tikai tiem cilvēkiem, kuri varēja nodot medicīnisko apdrošināšanu, kas nozīmē, ka viņiem vajadzētu būt samērā veselīgiem. Cilvēkiem ar jau esošiem nosacījumiem bieži vien nav reālas alternatīvas COBRA.
ACA (Obamacare) ir radījusi jaunas COBRA alternatīvas, nodrošinot segumu atsevišķā garantētajā tirgū neatkarīgi no medicīniskās vēstures un sniedzot piemaksu subsīdijas pretendentiem ar pieticīgiem vidēja līmeņa ienākumiem (perspektīvām subsīdijas ir pieejamas vienai personai ar ienākumiem līdz 48 240 dolāriem 2018. gadā un četrām ģimenēm ar ienākumiem līdz 98 400 $).
Tātad, ja jūs pametat darbu vai iegūstat šķiršanos un zaudē piekļuvi jūsu laulātā darba devēja atbalstītajam veselības plānam, jums ir alternatīva COBRA, ja vēlaties saņemt segumu konkrētajā tirgū. Piespiedu zaudējumu segums (kas ietver zaudējumu pārklājumu, jo jūs brīvprātīgi pametat savu darbu) ir kvalifikācijas pasākums , un tas dod jums tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu atsevišķā tirgū vai nu biržā, vai ārpus biržas . Tas ir taisnība, pat ja jums ir tiesības turpināt darba devēja sponsorētu plānu, izmantojot COBRA (ņemiet vērā, ka piemaksas par subsīdijām saskaņā ar ACA ir pieejamas tikai apmaiņā)
Jūsu darba devējs jums nosūtīs paziņojumu, informējot, ka esat tiesīgs saņemt COBRA, cik tas maksās, un paziņojot, ka jums ir 60 dienas, lai izlemtu, vai turpināt veselības aprūpes plānu ar COBRA. Šajā laikā jūs varat salīdzināt cenu un segumu, kas jums pieejams konkrētajā tirgū, un izlemt, kurš no tiem sniedz labāku vērtību. Jūsu īpašais uzņemšanas periods atsevišķā tirgū turpinās 60 dienas pēc tam, kad citādi zaudēs piekļuvi jūsu darba devēja plānam, pat ja jūs izvēlēsieties COBRA agri šajā logā (lai jūs joprojām varētu mainīt savu viedokli un pāriet uz atsevišķu tirgus plānu, pat ja jūs pierakstījāties COBRA, pilnībā neizprotot pieejamās iespējas).
Kur es varu iegūt vairāk informācijas par COBRA?
ASV Darba departaments pārrauga COBRA atbilstību. Viņiem ir saraksts ar bieži uzdotajiem jautājumiem par COBRA, un jūs varat sazināties ar viņiem 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Vārds no
Ja jūs zaudējat piekļuvi darba devēja sponsorētam plānam, kas jums ir paveicis labu darbu, tas ir pārliecinošs, ka daudzos gadījumos COBRA dod iespēju iegādāties šo plānu vismaz 18 mēnešus. Bet tā kā tas var būt dārgs piedāvājums, ir arī labi saprast iespējas, kas pieejamas atsevišķā tirgū, lai jūs un jūsu ģimene varētu izvēlēties labāko izvēli.
> Avoti:
> Kaisera ģimenes fonds. Darba devēja veselības pabalsti, 2017. gada rezultātu kopsavilkums.
> ASV Darba departaments. Veselības plāni un ieguvumi: Veselības seguma turpināšana - COBRA.