Faktu atdalīšana no hype
Ja pēdējo mēnešu laikā esat pievērsis uzmanību veselības apdrošināšanas virsrakstam, jūs droši vien redzējāt satraucošas ziņas par 2017. gada veselības apdrošināšanas prēmijām. Lūk, kas jums jāzina, lai ievietotu informāciju kontekstā
Virsraksti attiecas uz individuālo tirgu
Praktiski visos acu skatiena virsrakstos ir runa par veselības apdrošināšanas prēmijām atsevišķā tirgū.
Tas ir tas, ka cilvēki pērk savu veselības apdrošināšanu, ja viņiem nav piekļuves no darba devēja sponsorēta plāna vai valsts seguma ( Medicaid , Medicare , CHIP utt.).
Saskaņā ar analīzi, ko ACA Signups veica 2016. gada martā, atsevišķajā tirgū ir aptuveni 18,2 miljoni cilvēku jeb aptuveni 5,6 procenti no kopējā Amerikas Savienoto Valstu iedzīvotāju skaita.
Ja saņemat savu veselības apdrošināšanu no sava darba devēja vai no valsts programmas, jūsu likmju pieaugums 2017. gadam nav tāds, kas šajā vasarā ir izveidojis virsrakstu (lai gan mazo grupu prēmiju pārskatīšanas process tiek veikts vienlaikus, vidējais piedāvātais mazo grupu likmes lielākajā daļā valstu pieaugums ir ievērojami zemāks par ierosināto likmju pieaugumu atsevišķā tirgū).
ACA reģistrēšanās laikā Charles Gaba ir sekojusi ierosinātajam likmju pieaugumam 2017. gadā un novērtē to, pamatojoties uz katra pārvadātāja tirgus daļu. Rezultāts - jūlija beigās 37 valstīs un Kolumbijas apgabalā vidēji ir gandrīz 23 procenti.
Bet atkal tas attiecas tikai uz atsevišķu tirgu; ka vairāk nekā 94 procenti amerikāņu, ierosinātie likmju paaugstinājumi netiek piemēroti.
Cenas nav pabeigtas
Gandrīz katrā valstī regulatori joprojām pārskata likmes, ko veselības apdrošinātāji ir iesnieguši 2017. gadā. Kalifornija un Oregona 2016. gada jūlijā pabeidza savu procentu likmju pārskatīšanas procesu, taču daudzas valstis šo procesu neīstenos līdz septembrim vai oktobrim.
Četras valstis (Misūri, Oklahoma, Teksasa un Vaiominga) federālā valdība ir atbildīga par likmju pārskatīšanas procesu atsevišķiem un mazu grupu tirgiem (Alabama pārņēma savu procentu likmju pārskatīšanas procesu no 2016. gada aprīļa, un Misūri sāks apstrādājot savu likmju pārskatīšanas procesu, sākot no 2017. gada).
Pārējās valstis un Kolumbijas apgabals veic pati savu cenu pārskatīšanu, taču šo pārskatu apjoms dažādās valstīs ievērojami atšķiras.
Daudzas valstis pieprasa publiskus komentārus par ierosināto likmju pieaugumu, un daži rīko publiskas uzklausīšanas, lai apspriestu tarifu priekšlikumus un apkopotu atsauksmes no patērētājiem.
Regulatoriem nav burvju lakatu
Kaut arī regulējošās iestādes pārbauda ierosinātās veselības apdrošināšanas likmes, apstiprinātais procentu likmju pieaugums joprojām var ievērojami pārsniegt patērētājus. Ja piedāvātās likmes tiek aktuāri pamatotas, pamatojoties uz prasījumu izmaksām, regulatori var nedaudz samazināt prēmijas.
Kaut gan valsts un federālie aktuāri apvieno apdrošinātāju likmes pieteikumus, lai noteiktu, vai tie ir pamatoti, dažām valstīm nav tiesību noraidīt vai mainīt (atkarībā no datiem, vai nu uz augšu vai uz leju) likmes pieteikumus, kurus tie uzskata par nepamatotiem.
Minimālā federālā prasība par procentu likmju pārskatīšanas procesu ir tāda, ka regulatori pārbauda piedāvātās likmes un apliecinošos dokumentus un nosaka, vai likmes ir aktuāri pamatotas. Ja tās nav, šī informācija tiek paziņota veselības apdrošinātājam un, ja apdrošinātājs turpina īstenot jaunās likmes bez turpmākām izmaiņām, regulatori paziņo sabiedrībai, ka likmes nav pamatotas. Tomēr daudzās valstīs ir stingrākas likmju pārskatīšanas procedūras, kas regulatoriem ļauj būtiski kontrolēt, vai ierosinātās likmes tiek mainītas pirms to apstiprināšanas.
Tomēr valsts regulatori var mainīt piedāvātās likmes tikai tad, ja cenas nav pamatotas ar datiem.
Palielinoties apdrošināšanas atlīdzību izmaksām, veiciet arī veselības apdrošināšanas prēmijas.
Veselības apdrošinātāji individuālajos un mazo uzņēmumu grupu tirgos ir spiesti tērēt vismaz 80 procentus no prēmijām par medicīniskajām izmaksām un uzlabot veselības aprūpes kvalitāti (lielām grupām prasība ir vismaz 85 procenti no prēmijām). Ja apdrošinātāji tērē vairāk, nekā to pieļauj administratīvie izdevumi, viņiem ir jāmaksā atlaides viņu reģistrētājiem .
Kad veselības apdrošinātāji fiksē nākamā gada rādītājus, viņi zina, ka regulatori rūpīgi pārbaudīs datus, pirms plāni kļūs pieejami pirkšanai, un viņi arī zina, ka viņu izdevumi medicīnas izdevumiem salīdzinājumā ar administratīvajām izmaksām tiks analizēti pēc plāna gada beigām .
Īsāk sakot, veselības apdrošinātāji nevar vienkārši pārdot plānus par jebkuru cenu, kas viņiem patīk. Bet, ja dati liecina, ka prēmijas neatbilst prasību izmaksām, apdrošinātājiem nav citas izvēles kā palielināt prēmijas. Un pat valstīs ar ļoti stabilām likmju pārskata programmām regulatoriem nav citas izvēles kā apstiprināt ierosināto likmju paaugstinājumu, ja tie ir aktuāri pamatoti.
Subsīdijas kompensēs peļņu miljoniem cilvēku
Premium subsīdijas ir Affordable Care Act (ACA) "pieejamais" aspekts. Pat tad, ja galīgie apstiprinātie likme ir tikpat augsti kā pašreizējie 23 procenti vidējais ierosināto likmju kāpuma, prēmijas subsīdijas kompensēs ievērojamu daļu no šī likmes pieauguma.
Sākot ar 2016. gada 31. martu, visā valsts veselības apdrošināšanas apmaiņā tika iesaistīti vairāk nekā 11 miljoni cilvēku, un 84,7% no viņiem saņēma piemaksu subsīdijas. Tiem indivīdiem, kā arī cilvēkiem, kuri 2017. Gadā no jauna būs tiesīgi saņemt subsīdijas, subsīdijas samazina etalonu plāna cenu līdz tādam līmenim, kas saskaņā ar ACA ir pieņemams.
Kad putekļi atrisināsies pēc jaunajām likmēm 2017. gadam, tiks noteikts etalona plāns - otrais viszemākais izmaksu sudraba plāns katrā apgabalā. Ja salīdzināmā plāna vidējā cena 2017. gadā būs augstāka nekā 2016. gadā, pieaugs arī vidējās subsīdijas, tāpat kā 2016. gadā .
Apmaiņas dalībniekiem būs svarīgi atkārtoti iekļauties viņu kontos atklātās reģistrācijas laikā un pārliecināties, ka 2017. gadā jaunajam plānam nav labākas vērtības. Lai gan piemaksu pieaugums konkrētam plānam var būt diezgan augsts, subsīdijas šajā reģionā esošie cilvēki ievērojami palielināsies tikai tad, ja salīdzinošā novērtējuma plāns ievērojami palielināsies (paturot prātā, ka salīdzinošā novērtējuma plāns varētu būt pilnīgi jauns plāns, tas ir tikai otrs zemākais izmaksu sudraba plāns konkrētajā apgabalā un ne vienmēr tas pats plāns no gada uz gadu).
Ņemot vērā to, kā plāni var mainīties, salīdzinot to cenu salīdzinājumu ar katru gadu, nav iespējams uzzināt, ka jūs joprojām saņemat vislabāko vērtību no subsīdiju programmas, neiesakoties atpakaļ savā valūtas kontā un salīdzināt jūsu pašreizējais plāns par iespējām, kas būs pieejamas nākamajam gadam (parasti iepirkšanās logu laikā kļūst pieejama nedēļā, kad tiek atvērta uzņemšana, bet visi 2017. gada plāni būs pieejami pārlūkošanai un / vai pirkšanai no 1. novembra. 2017).
Ārvalstu valūtas reģistrētāji
Ja jūs esat iesaistīts individuālā tirgus veselības apdrošināšanas plānā ārpus apmaiņas (vai ja jums ir valūtas maiņas plāns, bet jūs nopelnāt pārāk daudz subsīdiju), ievērojami pieaugsiet par 2017. gadu, atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat un kuru veselības apdrošinātāju jūs izmantojat.
Ja pastāv kāda iespēja, ka jūs esat subsidējams par attaisnotām, jūs vēlēsities ņemt vērā valūtas maiņas iespējas atklātā reģistrācijā. Izlaidumi, kas skar apmaiņu 2013. un 2014. gadā, galvenokārt tiek atrisināti, un apmaiņa ir vienīgā vieta, par kuru var saņemt piemaksu.
Ja jums nav iespējas saņemt subsīdijas, varat iegādāties vai nu apmaiņā, vai bez tā, bet jūs noteikti vēlēsities salīdzināt iespējas, kas pieejamas atvērta pieteikšanās laikā, nevis vienkārši atļaut pašreizējam plānam automātiski atjaunot.
> Avoti:
> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri, Patērētāju informēšanas un Apdrošināšanas uzraudzības centrs. Valsts efektīvas likmes pārskatīšanas programmas.
> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri. 2016. gada 31. marts. Ietekmē reģistrācijas momentuzņēmums.