Kāda ir atšķirība starp samaksu un līdzfinansējumu? Gan copayand coinsurance palīdz veselības apdrošināšanas uzņēmumiem ietaupīt naudu (un tādējādi saglabāt jūsu prēmijas mazāks), padarot jūs atbildīgs par daļu no jūsu veselības aprūpes rēķinus. Abas ir izmaksu sadales veidi , kas nozīmē, ka jūs maksājat daļu no jūsu aprūpes izmaksām, un veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā daļu no jūsu aprūpes izmaksām.
Atšķirība starp kopiju un kopapdrošināšanu ir
- kā izmaksu daļa tiek sadalīta starp jums un jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrību.
- katrs no tiem pakļauj finanšu risku.
Kā Copay darbojas
Apmaksa ir noteikta summa, ko jūs maksājat, kad izmantojat kādu konkrētu veselības aprūpes pakalpojumu veidu. Piemēram, jums var būt 40 ASV dolāri, lai redzētu primārās aprūpes ārstu un 20 ASV dolāri, lai aizpildītu recepti. Jūs samaksājat kopijas summu; jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā atlikušo rēķinu. Jūsu kopija šim konkrētajam pakalpojumam nemainās neatkarīgi no tā, cik daudz ārsts maksā vai cik maksā recepte.
Atšķirībā no atskaitāmās summas, ko maksā tikai vienu reizi gadā, katru reizi, kad lietojat šāda veida veselības aprūpes pakalpojumus, jūs maksājat summu. Tātad, ja jums ir 40 ASV dolāri ārstu biroja apmeklējumiem un trīs reizes redzat ārstu, ka esat saskaras ar potīti, jums jāmaksā 40 ASV dolāru apmērā katram apmeklējumam par kopējo summu 120 ASV dolāri.
Kā Coinsurance darbojas
Izmantojot līdzfinansējumu, jūs maksājat procentus no veselības aprūpes pakalpojuma izmaksām (parasti pēc tam, kad esat izpildījis atskaitāmo summu, un jums ir jāturpina maksāt līdzpastāvēšanu tikai tad, kad esat izpildījis plāna maksimālo apmaksāto apmaksu par gadu). Jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā pārējās izmaksas.
Piemēram, ja jums ir 20% līdzfinansējums hospitalizācijai, tas nozīmē, ka jūs maksājat 20% no hospitalizēšanas izmaksām, un jūsu veselības apdrošinātājs maksā pārējos 80%.
Tā kā veselības apdrošināšanas uzņēmumi vienojas par atlaides cenām no saviem tīkla pakalpojumu sniedzējiem , jūs samaksājat līdzdrošināšanu par diskontēto likmi . Piemēram, ja jums ir nepieciešama MRI, MR objektā var būt standarta likme 600 ASV dolāru apmērā. Bet, tā kā jūsu veselības apdrošināšanas kompānija ir vienojušies par diskontēto likmi 300 ASV dolāru apmērā, jūsu kopējās apdrošināšanas izmaksas būs 20% no $ 300 diskonta likmes vai 60 ASV dolāri. Maksas par kopapdrošināšanu par pilnu likmi, nevis ar diskontētu likmi, ir kopīga norēķinu kļūda, kas jums izmaksās vairāk, nekā jums jāmaksā. Ja jūsu plānā tiek izmantota līdzapdrošināšana, jūs vēlaties pārliecināties, vai rēķins vispirms tiek nosūtīts uz jūsu veselības apdrošināšanas uzņēmumu, lai veiktu jebkādas piemērojamās korekcijas, un tad jūsu daļa tiek iekasēta no jums (atšķirībā no tā, ka tajā brīdī maksājat procentus iepriekš no darba).
Pros un Cons of Copay vs. Coinsurance
Kopēšanas priekšrocība ir tāda, ka nav pārsteigums par to, cik daudz maksās jums pakalpojums. Ja jūsu kopija ir 40 ASV dolāri, lai redzētu ārstu, jūs precīzi zināt, cik daudz jums būs jāmaksā, pirms jūs pat veicat tikšanos.
No otras puses, ja pakalpojums faktiski maksā mazāk par kopapjomu, jums joprojām ir jāmaksā pilna kopija (tas dažkārt var būt saistīts ar vispārējiem receptēm, kuru gadījumā mazumtirdzniecības izmaksas var būt tik zemas, ka jūsu veselības aprūpes plāna kopija par 1. līmeni narkotikas var būt augstākas par zāļu mazumtirdzniecības cenām). Ja bieži ieraugāt ārstu vai iepildot daudz recepšu, kopējas izmaksas var ātri palielināties.
Coinsurance ir riskants jums, jo jūs nezināt precīzi, cik daudz jums būs jāmaksā, kamēr tiek veikts pakalpojums. Piemēram, jūs varat saņemt aptuveni 6000 ASV dolāru apmērā par gaidāmajām operācijām. Tā kā jums ir 20% līdzfinansējums, jūsu izmaksu daļai jābūt 1200 USD.
Bet, ko tad, ja ķirurgs operācijas laikā saskaras ar neparedzētu problēmu, un tam ir jānosaka arī tas? Jūsu ķirurģijas rēķins varētu iznākt līdz $ 10000, nevis sākotnējo 6000 $ aprēķinu. Tā kā jūsu līdzfinansējums ir 20% no izmaksām, tagad jums ir jāmaksā 2000 ASV dolāru, nevis 1200 ASV dolāri, par kuriem esat plānojis (jūsu maksimālais veselības apdrošināšanas plāns nepārsniedz jūsu pienākumu, tāpēc tas nav neierobežots risks).
Apdrošināšanas kompānijas, piemēram, co-apdrošināšanas noteikumi, jo viņi zina, ka jums būs jāuzņemas lielāka daļa no izmaksām par dārgām lietām saskaņā ar līdzfinansēšanas vienošanos, nekā jūs, ja jūs maksājat vienkāršu kopiju. Viņi cer, ka tas motivēs jūs pārliecināties, ka jums patiešām ir vajadzīgs dārgs tests vai procedūra, jo jūsu izmaksu daļa var būt daudz naudas, pat ja tas ir tikai 20% vai 30% no rēķina.
Kad tiek piemērots atskaitāms pieteikums?
Lielākajai daļai veselības apdrošināšanas plānu ir atskaitāms nodoklis, kas jāievēro, pirms tiek veikta līdzfinansējuma dalīšana. Tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā 100 procenti no plānotās sarunu izmaksām par savu medicīnisko aprūpi, līdz jūs sasniedzat atskaitāmo summu, un tad līdzapdrošināšanas dalīšana tiks piemērota līdz jūs atbilstat savam maksimālajam maksimālajam līmenim gadā.
Kopijas parasti tiek lietotas jau no paša sākuma, pat ja vēl neesat izpildījis atskaitāmo summu, jo tās parasti attiecas uz pakalpojumiem, kas ir atsevišķi no atskaitāmās. Tāpēc jūsu plānā var būt atskaitāms un līdzfinansējums, kas attiecas uz stacionāro aprūpi, bet tas attiecas uz biroja apmeklējumiem un receptēm.
Kā Copay un Coinsurance tiek izmantoti kopā
Parasti tajā pašā veselības aprūpes iestādē parasti nav jāmaksā gan kopija, gan līdzfinansējums. Piemēram, būtu ārkārtīgi maksāt 40 ASV dolāri apmērā par ārsta biroja vizīti, un pēc tam arī tajā pašā apmeklējumā jāmaksā līdzfinansējums 20% apmērā no izmaksām. Tomēr veselības apdrošinātāji to neliek prettiesiski . Rūpīgi izlasiet kopsavilkuma kopsavilkumu, kad izvēlaties veselības plānu, lai jūs būtu informēti par to, vai veselības plānam ir nepieciešama šāda dubultā izmaksu sadale.
Varat beigties ar vienlaicīgu samaksu par kopiju un līdzfinansējumu dažādām kompleksās veselības aprūpes pakalpojumu daļām. Lūk, kā tas varētu darboties. Pieņemsim, ka jums ir 50 ASV dolāri apmērā par ārsta apmeklējumiem, kamēr esat slimnīcā un 30% apdrošina hospitalizāciju. Ja ārsts četrreiz apmeklēs tevi slimnīcā, tad katram no šiem apmeklējumiem būs jāmaksā 50 ASV dolāri, kopā 200 ASV dolāri. Jums būs jāmaksā arī slimnīcai 30% līdzfinansējuma maksa par jūsu slimnīcas rēķina daļu. Iespējams, ka jums tiek lūgts samaksāt gan kopiju, gan kopapdrošināšanu tajā pašā slimnīcas uzturēšanā. Bet, jūs patiešām maksājat ārstu pakalpojumus un apdrošināšanu slimnīcas pakalpojumiem, par kuriem jāmaksā atsevišķi.
Dažos veselības aprūpes plānos ir vairākas reizes, kas tiek piemērotas dažās situācijās, bet citās to atceļ. Parasts piemērs ir tas, kas attiecas uz neatliekamās palīdzības dienesta apmeklējumiem, bet tiek atcelts, ja jūs nonākat slimnīcā. Saskaņā ar šāda veida plānu, vizītes uz ER, kas neizraisa slimnīcu uzņemšanu, varētu būt 100 ASV dolāri. Bet, ja situācija ir pietiekami nopietna, ka jūs galu galā nonākat slimnīcā, jums nebūs jāmaksā 100 ASV dolāri, bet jums tā vietā būs jāmaksā jūsu atskaitāms un līdzfinansējums (pilnas slimnīcas apmeklējums, ieskaitot jūsu laiku ER un jūsu laiks kā atļautais pacients), līdz jūsu plānam nepārsniedzot maksimālo kabatas maksimumu.
Copies un Coinsurance par recepšu medikamentiem
Atšķirība starp kopiju un līdzfinansējumu var būt īpaši mulsinoša ar recepšu medikamentu pārklājumu. Lielākajai daļai veselības apdrošinātāju ir zāļu aprakstā norādīts, kādas zāles ir veselības plānā , un kāda veida izmaksu dalīšana ir nepieciešama. Formulējumā zāles tiek ievietotas dažādās cenu kategorijās vai līmeņos, un katram līmenim ir nepieciešama atšķirīga izmaksu dalīšanas kārtība.
Piemēram, viszemākais līmenis varētu būt sugas zāles un parastās, vecākas, lētas narkotikas. Šim līmenim var būt nepieciešama 15 ASV dolāru likme 90 dienu narkotiku piegādei. Otrais līmenis var būt dārgāki zīmolu nosaukumi un nepieciešama 90 dienu piegāde par 35 ASV dolāriem. Bet visaugstākais līmenis (lielākajā daļā veselības aprūpes plānu tas ir vai nu 4. vai 5. līmenis, bet daži veselības plāni pārtrauc zāļu lietošanu sešās pakāpēs) var būt ļoti dārgas speciālās zāles, kas maksā tūkstošiem dolāru par devu.
Šim līmenim veselības plāns var atteikties no kopējās maksas dalīšanas, ko tas izmanto zemākajos līmeņos, un pāriet uz kopapdrošināšanu jebkurā vietā no 20 procentiem līdz 40 procentiem. Apdrošināšana par visdārgākajām narkotikām ļauj apdrošinātājam ierobežot savu finansiālo risku, novirzot lielāku zāļu izmaksu daļu atpakaļ uz jums. Tas var būt neskaidrs, jo lielākajai daļai jūsu receptes būs nepieciešama fiksēta kopija, bet visdārgākajām receptēm, top-level narkotikām, būs nepieciešams līdzdalības procents, nevis kopija.
Ja jūs atrodaties šajā situācijā un saskaras ar iespēju, ka jums būs jāmaksā tūkstošiem dolāru mēnesī par īpašām narkotikām, jums būs prieks zināt, ka tiklīdz būsit izpildījis plāna maksimālo maksimālo summu gadā, jūsu veselības plāns sāks maksāt 100 procentus no zāļu izmaksām atlikušajā gada laikā. Ja vien jūsu plāns nav vecmāmiņas vai vecvecāki , tad maksimālais maksimums no kabatas nedrīkst pārsniegt $ 7,150 2017. gadā un $ 7,350 2018. gadā (šie ierobežojumi attiecas uz vienu personu, ja vairāk nekā vienai personai jūsu ģimenē ir vajadzīga medicīniskā aprūpe, kombinācija limits ir divas reizes lielāks).
Coinsurance vs copay var būt mulsinoši, taču, izprotot atšķirību starp copay un co-insurance, jūs labāk aprūpēties, izvēloties veselības plānu, kas atbilst jūsu prasībām, medicīnisko izdevumu budžetu un nozvejas kļūdas medicīniskajos rēķinos.
> Avoti:
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act, HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2017. gadam. 2016. gada 8. marts.
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act, HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 201 8. 2016. gada 22. decembris.