Veselības apdrošināšana

Veselības apdrošināšanas plānu pārskats

Iespējams, ka jums ir veselības apdrošināšana - tikai aptuveni 11 procenti no amerikāņiem nav apdrošināti. Bet, ja jums nav bijusi pieredze, izmantojot savu veselības apdrošināšanas plānu, lai veiktu nozīmīgu medicīnisko aprūpi, iespējams, ka neesat daudz uzmanības pievērsis jūsu seguma informācijai. Un, ja jums bija jāiegādājas savs nodrošinājums vai jāizvēlas no vairākām darba devēja piedāvātajām iespējām, iespējams, ka jūsu izvēle ir pārsteidzoša vai neskaidra.

Neatkarīgi no tā, kur jūs saņemat savu veselības apdrošināšanu, ir svarīgi saprast terminoloģiju, kas izmantota, lai aprakstītu politiku un aptveramību, kā arī varētu salīdzināt plānus. Zināšanas par to, kā jūsu plāns darbojas - pirms tas ir jāizmanto - ir būtiski; jūs nevēlaties, lai sakārtotu informāciju par jūsu pārklājumu, kamēr jūs sēžat slimnīcas telpā.

Kur jūs varat vērsties pēc palīdzības?

Aptuveni puse amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu no darba devēja.

• Vai jums un jūsu laulātajam ir atsevišķi veselības apdrošināšanas plāni?

• Ja veselības apdrošināšana atsakās apmeklēt ER apmeklējumu

Apmēram trešdaļu ASV iedzīvotāju ir segusi Medicaid vai Medicare, un apmēram seši procenti ir segumu iegādājušies atsevišķā tirgū, tostarp ārpus biržas un apmaiņas plānos.

Palīdzība, plānojot atlasi, reģistrējoties un izmantojot segumu, vienmēr ir pieejama, neatkarīgi no tā, kur jūs saņemat savu segumu. Ja jūsu darba devējs piedāvā veselības apdrošināšanu, nekautrējieties uzdot jautājumus. Ja jūsu uzņēmumā ir cilvēkresursu nodaļa, kas palīdzēs jums saprast, ka jūsu ieguvumi ir daļa no viņu darba.

Ja jūs strādājat mazākam darba devējam, kam nav īpašas cilvēkresursu komandas, viņi var novirzīt jums resursus, kas jums var palīdzēt, tostarp veselības apdrošināšanas pārvadātājs, brokeris, kas palīdzēja darba devējam izvēlēties segumu, mazo uzņēmumu veselības apdrošināšana apmaiņa vai trešās puses algu / pabalstu uzņēmums, ko darba devējs izmanto.

Jebkurā brīdī jūs pārbauda priekšrocības vai pretenziju datus, rakstiski pieprasiet sīkāku informāciju, lai pārliecinātos, vai šī informācija ir precīza.

Attiecībā uz jūsu veselības apdrošināšanas iegādi, brokeri ir pieejami, lai sniegtu palīdzību tiešsaistē, pa tālruni vai personīgi, un par viņu pakalpojumiem nav jāmaksā. Brokeri var palīdzēt salīdzināt plānus gan apmaiņā, gan ārpus tā . Ja jūs zināt, ka vēlaties izmantot veselības apdrošināšanas apmaiņu, ir pieejami navigatori un sertificēti uzņemšanas konsultanti, lai palīdzētu jums reģistrēties. Lai atrastu apmaiņu savā valstī, jūs varat sākt vietnē Healthcare.gov un atlasīt savu valsti. Ja jūs esat kādā valstī, kurai ir sava apmaiņa, jums tiks novirzīts uz šo vietni.

Medicaid vai bērnu veselības apdrošināšanas programma (CHIP) jūsu valsts aģentūra var palīdzēt jums izprast jums pieejamos pabalstus, ja tie ir piemēroti, un palīdzēt jums reģistrēties. Jūs varat arī pieteikties Medicaid vai CHIP ar veselības apdrošināšanas starpniecību katrā valstī.

Ja esat tiesīgs saņemt Medicare, varat izmantot savu valsts veselības apdrošināšanas programmu kā resursu.

Ir arī starpnieki visā valstī, kas palīdz saņēmējiem pieteikties uz Medicare Advantage plāniem vai papildu segumu sākotnējam Medicare.

Lēmumi, lēmumi, lēmumi

Dažos gadījumos jūsu plāna iespējas var būt ierobežotas, piemēram, ja jūsu darba devējs piedāvā tikai vienu plānu. Bet lielākajai daļai cilvēku ir dažas izvēles iespējas, izvēloties savu veselības apdrošināšanu. Jūsu darba devējs var piedāvāt virkni plānu ar atšķirīgu seguma līmeni un ikmēneša prēmijām. Ja jūs iegādājaties savu veselības apdrošināšanu, jūs varat izvēlēties no visiem plāniem, kas pieejami jūsu reģiona vietējā tirgū (gan biržā, gan ārzemēs , lai gan prēmijas subsīdijas ir pieejamas tikai apmaiņā).

Ja jums ir tiesības pieteikties Medicare, jums būs iespēja izvēlēties Medicare Advantage plānu vai pielīmēt Original Medicare un izlemt, vai to papildināt ar Medigap un D daļas receptes segumu.

Visiem pārklājuma veidiem, uz kuriem attiecas Medicaid / CHIP, tiek piemēroti ikgadējie atvērtie uzņemšanas periodi. Īpaši uzņemšanas periodi tomēr ir pieejami, ja jums ir noteikti kvalificēti dzīves notikumi, piemēram, nevēlama pārtraukuma vai laulības zudums.

Veselības apdrošināšanai nav neviena piemērota tipa veselības apdrošināšanas. Plāns, kas jums vislabāk būs atkarīgs no dažādiem faktoriem:

1. Vai jums ir kādi iepriekšēji nosacījumi? Šī problēma vairs nav saistīta ar pārklājuma pieejamību, jo Affordable Care Act kopš 2014. gada ir aizliegusi medicīnisko apdrošināšanu. Bet tas noteikti būs faktors, kas saistīts ar plānu izvēli, jo pabalsti, kas nav saistīti ar kabatām, attiecas uz narkotiku sarakstu (formulāra) un pakalpojumu sniedzēja tīkls ievērojami atšķiras no viena plāna uz otru.
   
   Ja vienam jūsu ģimenes loceklim ir jau esoši nosacījumi vai nākamgad tiek paredzētas būtiskas medicīniskās izmaksas, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju ģimenes iekļaušanu atsevišķos plānos, nodrošinot stingrāku ģimenes locekļa aizsardzību, kam, visticamāk, vajadzēs vairāk veselības aprūpes laikā gads.

2. Vai lietojat kādus recepšu medikamentus? Pārliecinieties, vai esat pārbaudījis veselības plānu formulas, kuras jūs apsverat. Jūs varat uzzināt, ka viens plāns attiecas uz jūsu narkotikām zemākā cenu līmenī nekā citā vai ka daži plāni neaptver jūsu zāles. Veselības plānos sadalītās narkotikas tiek sadalītas kategorijās, parasti tiek apzīmētas kā 1. līmenis, 2. līmenis, 3. līmenis un 4. līmenis.
   
   Pirmā līmeņa narkotikas ir visnabadzīgākās, bet otrā līmeņa narkotikas galvenokārt ir īpašas zāles. 4. līmeņa narkotikas parasti tiek segtas ar līdzfinansējumu (jūs maksājat procentuālo daļu no izmaksām), salīdzinot ar vienotas likmes summu. Ņemot vērā augstās uzlīmes cenu par īpašām narkotikām, daži cilvēki galu galā izpilda plānu maksimālo maksimumu ļoti agri gadā, ja viņiem ir nepieciešamas dārgas 4. līmeņa narkotikas. Tomēr daži cilvēki ir ieviesuši ierobežojumus pacienta izmaksām par īpašām zālēm.
   
   Ja esat reģistrējies programmā Medicare, varat izmantot Medicare plānu meklētāja rīku, kad pirmo reizi reģistrējat, un katru gadu atklātā reģistrēšanās laikā. Tas ļaus ievadīt jūsu receptes un palīdzēs jums noteikt, kurš recepšu plāns vislabāk darbojas.

• Veselības apdrošināšana un iepriekšējie nosacījumi: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Kas notiek, ja jums ir nepieciešama gan Medicare un Medicaid

1. Vai jūs pašlaik saņemat medicīnisko aprūpi no kāda konkrēta ārsta vai slimnīcas? Pakalpojumu sniedzēju tīkli ir atšķirīgi atkarībā no viena pārvadātāja, tādēļ salīdziniet dažādu plānu piegādātāju sarakstus. Ja jūsu pakalpojumu sniedzējs nav tīkla lietotājs, iespējams, joprojām varēsit izmantot šo pakalpojumu sniedzēju, bet ar lielākām izmaksām, kas nav saistītas ar kabatas izmaksām, vai arī jūs vispār nevarat nodrošināt pārklājumu ārpus tīkla.
   
   Dažos gadījumos jums būs jāizlemj, vai uzturēt pašreizējo pakalpojumu sniedzēju ir vērts maksāt augstākas veselības apdrošināšanas prēmijas. Ja jums nav īpaši labi izveidotas attiecības ar konkrētu ārstu, iespējams, ka plānu izvēle ar šauru tīklu var izraisīt zemākas prēmijas.

2. Vai jūs paredzat dārgas medicīniskās aprūpes nākamajā gadā? Piemēram, ja jūs zināt, ka jums ir gaidāma operācija vai plānojat bērnu, iespējams, būs jēga maksāt lielākas prēmijas tirdzniecībā plānam ar zemāku ierobežojumu no kabatas. Paturiet prātā, ka jūs varat iegūt labāku vērtību no plāna ar zemāku kopējo ierobežojumu no kabatas, neatkarīgi no tā, cik daudz plāns pieprasa samaksāt par atsevišķiem pakalpojumiem, pirms tiek izpildīts šis ārpus kabatas ierobežojums.
   
   Piemēram, ja jūs zināt, ka jums vajadzēs ceļa nomaiņu, plāns ar kopējo maksimālo 3000 ASV dolāru ierobežojumu var būt labāka vērtība nekā plāns ar ierobežotu 5000 ASV dolāru. Pat ja pēdējais plāns piedāvā apmeklēt ārstu, iepriekšējais plāns paredz, ka jūsu ārsts apmeklē atskaitāmo pabalstu.
   
   Galu galā būtu labāks darījums, lai apmaksātu visas jūsu ārsta apmeklējumu izmaksas, ja zināsit, ka visi jūsu veselības aprūpes izdevumi par aptvertajiem pakalpojumiem tiks pārtraukti, kad būsit sasniedzis $ 3000 gadā. Īslaicīgi ir izdevīgi maksāt kopiju, nevis visas izmaksas ārsta apmeklējumam. Bet cilvēkiem, kam nepieciešama plaša medicīniskā aprūpe, svarīgākais faktors var būt kopējais maksimālais izdevumu ierobežojums no kabatas izvietojuma.

3. Vai jūs ceļojat daudz? Iespējams, vēlēsities apsvērt PPO ar plašu tīklu un pārklājumu ārpus tīkla. Tas būs dārgāks nekā šaurā tīkla HMO, taču tas varētu būt tā piedāvātā elastība, kas ļauj jums izmantot pakalpojumu sniedzējus vairākās vietās. Ja jūs esat reģistrējies programmā Medicare, jūsu ceļojuma plāni, iespējams, padarīs papildu apdrošināšanu "Original Medicare plus" - labāka izvēle nekā Medicare Advantage, jo Medicare Advantage ir ierobežots pakalpojumu sniedzēju tīkls.

4. Kāda ir jūsu tolerance pret risku? Vai jūs labāk domājat katru mēnesi vairāk tērēt piemaksas par zemākām izmaksām no kabatas? Vai jums ir kopija ārsta birojā, nevis maksāt par visu jūsu aprūpi, kamēr jūs atbilstat jūsu atskaitāmo vērts lielākas prēmijas? Vai jums ir nauda ietaupījumos, ko varētu izmantot, lai samaksātu par veselības aprūpes izmaksām, ja izvēlēsities plānu ar lielāku atskaitāmo summu?
   
   Šie ir jautājumi, kuriem nav pareizas vai nepareizas atbildes, taču izpratne par to, kā jūs jūtaties par viņiem, ir svarīga daļa no veselības plāna izvēles, kas sniegs jums vislabāko vērtību. Ikmēneša prēmijas būs jāmaksā neatkarīgi no tā, vai jūs izmantojat veselības aprūpi miljonu dolāru vērtībā vai vispār nav. Bet pārsniedzot prēmijas, summa, ko jūs maksājat visu gadu, ir atkarīga no tā, kāda veida segumu jūs izmantojat un cik daudz jums nepieciešama medicīniskā aprūpe.
   
   Visi nesaistītie plāni attiecas uz dažiem profilaktiskās aprūpes veidiem bez izmaksu sadales, kas nozīmē, ka nav nekāda korekcija, un jums nav jāmaksā atskaitāmā summa par šiem pakalpojumiem. Bet pēc tam pārējo aprūpes veidu pārklājums var ievērojami atšķirties no viena plāna uz otru. Ja izvēlaties plānu ar viszemāko prēmiju, ņemiet vērā, ka jūsu izmaksas, iespējams, būs lielākas, ja un kad būs nepieciešama medicīniskā aprūpe.

5. Vai vēlaties, lai jūs varētu piedalīties veselības krājkontā (HSA)? Ja tā, jums ir jāpārliecinās, ka jūs piesakāties augstas dekoltīvajam veselības plānam (HDHP), kas ir kvalificēts HSA. Šie plāni aptver profilaktisko aprūpi pirms atskaitāmās, bet nekas cits. HSA kvalificētiem plāniem ir minimālās atskaitāmās prasības, kā arī ierobežojumi maksimālajām izmaksām no kabatas.
   
   Jūs vai jūsu darba devējs var finansēt savu HSA, un nav noteikumu "izmantot vai zaudēt". Jūs varat izmantot šo naudu, lai samaksātu par medicīniskajiem izdevumiem ar pirmsnodokļu dolāru, bet jūs varat arī atstāt naudu HSA un ļaut tam augt. Tas pārcelsies no viena gada uz nākamo, un to vienmēr varēs izmantot bez nodokļiem, lai samaksātu par kvalificētiem medicīniskiem izdevumiem, pat ja jums vairs nav HSA kvalificēta veselības aprūpes plāna.

Vārds no

Veselības apdrošināšana ir svarīga, taču tā var būt arī nomākta un sarežģīta. Neatkarīgi no tā, vai jums ir valdības plāns, jūsu darba devēja piedāvātais segums vai jūsu iepirktā politika, laba izpratne par to, kā darbojas veselības apdrošināšana, jums labi sniegs. Jo vairāk jūs zināt, jo vieglāk būs salīdzināt plāna iespējas un zināt, ka jūs saņemat vislabāko no jūsu veselības apdrošināšanas seguma. Un esiet drošs, ka palīdzība vienmēr ir pieejama, ja jums ir jautājumi.

> Avoti:

> Gallup, ASV neapdrošinātais līmenis ir 11 procenti, zemākais astoņu gadu tendence

> Kaiser ģimenes fonds, kopējā iedzīvotāju veselības apdrošināšana, 2014. gads.