Dažos gadījumos var būt labāk vai nepieciešams atsevišķi plāni
Laulātie parasti ir pakļauti vienai un tai pašai veselības apdrošināšanas polisei. Bet tas ne vienmēr ir iespējams, un tas vienmēr nav vispiemērotākais risinājums. Apskatīsim noteikumus, kas attiecas uz laulātajiem, un jautājumiem, kas jums jāuzdod, pirms izlemjat, vai jums un jūsu laulātajam vajadzētu vai var būt tā pati veselības apdrošināšanas polise.
Out-of-Pocket ekspozīcija
Ģimenēm ir jāņem vērā kopējais "no kabatas" pakļaušanas kādam veselības plānam vai plānam, kāds viņam ir vai ir jāapsver. Likums par pieņemamu aprūpi ierobežo kopējās izmaksas no ģimenes 2018. gadā par ne vairāk kā 14 700 $ ģimenēm un neļauj vienam ģimenes loceklim vairāk maksāt izmaksas, kas nav saistītas ar kabatām (par tīkla pakalpojumiem), nekā $ 75050 . Bet ģimenes "ārpus kabatas" ierobežojums attiecas uz vienu politiku, kas aptver ģimenes locekļus.
Ja ģimene tiek sadalīta vairākos plānos, ieskaitot darba devēju sponsorētu apdrošināšanu, individuālu tirgus segumu vai Medicare, ģimenes maksa par nepilsoņiem tiek piemērota atsevišķi katrai politikai. Tātad, ja ģimene izvēlas vienu laulāto uz vienu plānu un otru laulāto ar atsevišķu plānu ar pāris bērniem, katram plānam būs sava nepārspējamā robeža, un kopējā riska pakāpe varētu būt augstāka nekā tā būtu, ja visa ģimene bija vienā plānā.
Veselības aprūpes vajadzības
Ja viens no laulātajiem ir vesels un otrai ir būtiski veselības traucējumi, vislabākais finansiālais lēmums var būt tiem, ka viņiem ir divas atšķirīgas politikas.
Veselais laulātais varētu izvēlēties zemākas maksas plānu ar ierobežojošāku pakalpojumu sniedzēju tīklu un lielāku ekspozīciju ārpus kabatas, savukārt laulātajam ar medicīniskiem apstākļiem varētu būt vēlama augstāku izmaksu plānu, kurai ir plašāks pakalpojumu sniedzēju tīkls, un zemāks līmenis -pocket izmaksas.
Tas ne vienmēr var notikt, jo īpaši, ja vienam laulātajam ir pieeja augsta līmeņa darba devēja sponsorētajam plānam, kas tos segtu gan ar saprātīgu prēmiju. Tomēr, atkarībā no apstākļiem, dažas ģimenes uzskata, ka ir saprātīgi izvēlēties atsevišķus plānus, kuru pamatā ir konkrētas medicīniskās vajadzības.
Ietekme uz veselības krājkontiem
Ja jums ir Veselības uzkrājumu konts (HSA) vai esat ieinteresēti to iegūt, jūs vēlaties uzzināt par atsevišķu veselības apdrošināšanas plānu ietekmi.
Ja jums ir "ģimenes" segums saskaņā ar HSA kvalificētu augstu atskaitāmo veselības plānu (HDHP), jūs varat līdz 2019.gadam izmaksāt HSA apmēram $ 6,900. Ģimenes pārklājums nozīmē, ka saskaņā ar plānu tiek aptverti vismaz divi ģimenes locekļi (ti, nekas cits kā tikai pašnodarbinātības segums saskaņā ar HDHP).
Ja jums ir HSA kvalifikācijas plāns, saskaņā ar kuru jūs esat vienīgais apdrošinātais, jūsu HSA iemaksas ierobežojums 2018.gadā ir 3,450 dolāri. Jums un jūsu laulātajam var būt atsevišķi HSA un atsevišķi HSA kvalificēti augsti atskaitāmie veselības plāni. Bet, ja kādam no jums ir HSA kvalificēts plāns (bez papildu ģimenes locekļiem plānā), un otrs ir veselības apdrošināšanas plāns, kas nav kvalificēts HSA, jūsu HSA ieguldījums būs ierobežots līdz 3,450 $ 2018.
Darba devēju sponsorēta veselības apdrošināšana
Gandrīz puse no visiem amerikāņiem saņem veselības apdrošināšanu no darba devēja sponsorēta plāna - līdz šim lielākais vienotais seguma veids. Ja abi laulātie strādā darba devējiem, kuri piedāvā pārklājumu, viņi var būt katrs savā plānā. Ja darba devēji piedāvā segumu laulātajiem, pāris var izlemt, vai ir lietderīgi izveidot savus plānus, vai pievienot vienu laulāto uz otra darba devēja sponsorētu plānu.
Izvēloties labāko rīcību, ir jāņem vērā vairākas lietas.
- Darba devējiem nav pienākuma piedāvāt apdrošināšanu laulātajiem. Pieņemams aprūpes likums pieprasa, lai lielie darba devēji ( 50 vai vairāk darbinieku ) piedāvātu segumu saviem pilna darba laika darbiniekiem un pieprasa, lai viņi arī piedāvā segumu šiem darbinieku apgādībā esošajiem bērniem. Bet nav prasību, ka darba devēji piedāvā segumu darbinieku laulātajiem.
- Tas nozīmē, ka lielākā daļa darba devēju, kas piedāvā segumu, ļauj laulātajiem pieteikties plānā. Daži darba devēji piedāvā laulāto pārklājumu tikai tad, ja laulātajam nav pieejas savam darba devēja atbalstītajam plānam.
- Saskaņā ar ACA lielu darba devēju piedāvātie izdevumi pilna darba laika darbiniekiem ir jāuzskata par pieņemamiem, vai arī darba devējs saskaras ar finansiālām sankcijām. Bet pieejamības noteikšana balstās uz darbinieku prēmijas izmaksām neatkarīgi no izmaksām, kas saistītas ar apgādībā esošu personu vai laulātā pievienošanu plānam . Tas ir pazīstams kā ģimenes locekļu glitch , un dažās ģimenēs rodas ievērojamas izmaksas, lai pievienotu ģimeni darba devēju atbalstītajam plānam, bet arī nav piemērotas subsīdijām apmaiņā.
- Bet daudzi darba devēji maksā lauvas daļu izmaksu, lai pievienotu ģimenes locekļus, kaut arī viņiem tas nav jādara. 2017. gadā vidējās kopējās prēmijas ģimenes segšanai saskaņā ar darba devēja sponsorētiem plāniem bija 18 764 $. No šīs summas darba devēji maksāja vidēji 13 049 ASV dolārus jeb gandrīz 70 procentus. Bet tas ievērojami atšķiras atkarībā no organizācijas lieluma; mazākiem uzņēmumiem ir daudz mazāk iespēju maksāt ievērojamu daļu prēmijas, lai pievienotu apgādājamo un laulāto darbinieku segumu.
- Daži darba devēji papildina piemaksas par prēmijām, ko viņi maksā par laulātajiem, ja laulātajam ir iespēja saņemt segumu savā darba vietā. Ja jūsu darba devējs to dara, kopējās izmaksas būs jāņem vērā, kad jūs sasmalciniet numurus, lai noskaidrotu, vai ir labāk, ja abiem laulātajiem ir tāds pats plāns, vai arī katrs laulātais izmanto savu darba devēja sponsorēto plānu.
- Savukārt apmēram 10 procenti darba devēju nodrošina papildu kompensāciju saviem darbiniekiem, kuri piesakās laulātā plānā, nevis iekļauj darbinieku paša darba devēja atbalstītajā plānā. Tie ir jautājumi, kurus vēlaties uzrunāt ar savu personāla departamentu sākotnējā uzņemšanas perioda laikā un ikgadējo atvērto uzņemšanas periodu. Jo vairāk jūs saprotat savu darba devēja stāvokli attiecībā uz laulātajiem (un jūsu laulātā darba devēja stāvokli), jo labāk jums būs jāpieņem lēmums.
Individuālā veselības apdrošināšana
Ja jūs iegādājaties savu veselības apdrošināšanu, vai nu ar apmaiņas, vai bez apmaiņas starpniecību , jūs esat pazīstams kā individuālais tirgus. Jums ir iespēja laist abus laulātos vienā plānā vai izvēlēties divus dažādus plānus.
Jūs varat izvēlēties atsevišķus plānus pat tad, ja esat reģistrējies apmaiņā ar piemaksu subsīdijām Lai pretendētu uz subsīdijām, laulātajiem ir jāiesniedz kopīga nodokļu deklarācija, bet tiem nav jābūt vienā un tajā pašā veselības apdrošināšanas plānā. Apmaiņa aprēķinās jūsu kopējo subsīdijas summu, pamatojoties uz jūsu mājsaimniecības ienākumiem, un to piemēros jūsu izvēlētajai politikai. Jūs saskaņosit nodokļu deklarācijas subsīdijas tādā pašā veidā, kā jūs izmantotu, ja jums būtu viena politika, kas attiecas uz jūsu ģimeni, un kopējā saņemtās subsīdijas summa būs tāda pati kā tad, ja jūs būtu kopā vienā plānā (summa, ko jūs maksājat prēmijās būs atšķirīgas, tomēr kopējās priekšsubsīdijas izmaksas abiem plāniem, visticamāk, atšķiras no kopējām pirmssubsīdēšanas izmaksām, lai abiem laulātajiem būtu viens plāns).
Jūs varat arī izvēlēties, lai viens laulātais saņemtu apmaiņas plānu, bet otru - apmaiņas plānu. Tas varētu būt kaut kas jāapsver, ja, piemēram, viens laulātais saņem ārstēšanu no pakalpojumu sniedzējiem, kuri ir tikai tīklā ar apmaiņas pārvadātājiem. Bet paturiet prātā, ka ārpus apmaiņas nav pieejamas subsīdijas, tāpēc laulātais ar ārvalstu valūtas maiņas plānu maksās pilnu cenu par segumu. Un, lai arī laulātais ar apmaiņas segumu joprojām ir tiesīgs saņemt subsīdijas, pamatojoties uz kopējiem mājsaimniecības ienākumiem un mājsaimniecību cilvēku skaitu, kopējā subsīdiju summa varētu būt ievērojami zemāka ( šeit ir piemēri, lai parādītu, kā tas darbojas ).
Ja vienam laulātajam ir pieeja pieņemamam darba devēja sponsorētam plānam un otrajam laulātajam ir tiesības piesaistīt šo plānu, bet gan izvēlas iegādāties atsevišķu tirgus plānu, nav piemaksu subsīdiju, lai kompensētu individuālā plāna izmaksas, jo subsīdijas nav pieejami cilvēkiem, kuriem ir pieejams pieejamais darba devēju nodrošinātais segums.
Valsts finansēta veselības apdrošināšana
Dažos gadījumos viens laulātais var saņemt valsts finansētu veselības apdrošināšanu, bet otra - nav. Daži piemēri ir šādi:
- Vienam laulātajam ir 65 gadi un viņam ir tiesības saņemt Medicare , savukārt otrs ir vēl jaunāks par 65 gadiem. Pat tad, ja abiem laulātajiem ir tiesības saņemt Medicare, visi Medicare segumi ir individuāli, nevis ģimenes locekļi. Katram laulātajam būs atsevišķs segums saskaņā ar Medicare, un, ja viņi vēlas papildināt segumu (vai nu izmantojot Medicare Advantage plānu, kas aizstāj Original Medicare, vai Medigap un Medicare D daļu, lai papildinātu sākotnējo Medicare), katram laulātajam būs sava politika.
- Viens laulātais ir invalīds un ir kvalificēts Medicaid vai Medicare, bet otra ir darba spējīga.
- Grūtniece var pretendēt uz Medicaid vai CHIP (vadlīnijas atšķiras atkarībā no valsts), bet viņas laulātajam nav.
Ja vienam laulātajam ir tiesības saņemt valsts finansētu veselības apdrošināšanu, otra var turpināt saņemt privātu veselības apdrošināšanu. Šāda situācija laika gaitā var mainīties. Piemēram, grūtniece vairs nevar pretendēt uz Medicaid vai CHIP pēc bērna piedzimšanas, un šajā brīdī viņam var nākties atgriezties privātajā veselības apdrošināšanas plānā.
Neviena nav piemērota visiem, ņemot vērā, vai laulātajiem jābūt vienā un tajā pašā veselības apdrošināšanas plānā. Dažos gadījumos viņiem nav piekļuves tiem pašiem plāniem, un citos gadījumos viņiem ir izdevīgi atsevišķi plāni dažādu iemeslu dēļ.
> Avoti:
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2018. gadam; Grozījumi īpašos uzņemšanas periodos un Patērētāju programmā un orientētā programmā. 2016. gada 22. decembris.
> Iekšējā ieņēmumu dienesta ieņēmumu procedūra 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, vidējās gada darba vietas ģimenes veselības prēmijas pieaugs nemainīgi 3% līdz 18 142 $ 2016; Vairāk darbinieku piesakās augsta apmaksājamā plānā ar ietaupījuma iespēju pēdējo divu gadu laikā.
> Kaiser Ģimenes fonds, darba devēja veselības pabalsti, 2017. Kopsavilkums par konstatējumiem.
> Kaiser Family Foundation, kopējā iedzīvotāju veselības apdrošināšana.
> Medicaid.gov. Medicaid un CHIP atbilstības līmeņi.