Pārslēgšanās uz jūsu laulātā veselības apdrošināšanu vai partnera veselības plānu var ietaupīt naudu.
Ja jums un jūsu laulātajam vai partnerim ir tiesības uz darbinieku veselības pabalstiem, atveramās reģistrācijas laikā pārbaudiet katra uzņēmuma veselības apdrošināšanas iespējas, lai redzētu, kas var izmaksāt mazāk. Darba devēji ievērojami atšķiras no iemaksām, ko viņi maksā par kopējām prēmijām, un jūs varat ietaupīt naudu, pārejot uz jūsu laulātā ģimenes segumu.
Jūsu uzņēmuma atklātajā uzņemšanas laikā apskatiet dažādās plānošanas iespējas, ko piedāvā jūsu darba devējs. Jūs varat ietaupīt naudu, izvēloties citu plānu, piemēram, HMO, kas prasa jums izvēlēties primārās aprūpes ārstu, lai jūsu aprūpi koordinētu. Dažās valsts vietās vietējie ārsti var būt visos vai lielākajā daļā veselības aprūpes plānu tīklu, un jums var nebūt jāuztraucas par ārstu mainīšanu .
Iegūstiet priekšrocības par atklātu uzņemšanu
Daudzi lielie uzņēmumi piedāvā dažādus veselības plānus. Jūsu uzņēmuma atklātā uzņemšanas perioda laikā jūs varat mainīt savu segumu no viena veselības plāna uz citu plānu (jūsu medicīniskā vēsture neietekmē jūsu tiesības mainīt plānus). Atkarībā no plāna izvēles, ko piedāvā jūsu darba devējs, jūs, iespējams, varēsiet izdarīt citas izvēles, piemēram, paaugstinot vai samazinot ikgadējo atskaitāmo summu. Jūs arī varat pieteikties uz veselības aprūpes segumu, ja iepriekš nebūtu reģistrējies vai neiegādājies segums.
Lielākajai daļai uzņēmumu katra gada rudenī ir atvērti uzņemšanas laikposmi (parasti vienu mēnesi), lai varētu mainīt veselības pabalstus nākamā gada 1. janvārī. Dažiem uzņēmumiem ir atvērts uzņemšanas laiks citos laikos, un jūs varat sagaidīt pietiekamu iepriekšēju paziņojumu.
Kad jūsu uzņēmuma atvērtais uzņemšanas periods beidzas, un jūs esat izvēlējies nākamo gadu, jūsu veselības apdrošināšana tiks bloķēta līdz nākamajam ikgadējam uzņemšanas periodam. Ja vien jums nav kāda kvalifikācijas pasākuma veida, jūs nevarēsiet mainīt savu veselības aprūpes segumu visu gadu.
Ja plānojat pāriet uz savu laulātā veselības apdrošināšanu vai otrādi, pārliecinieties, vai abiem darba devējiem ir zināmi pārklājumi. Atklātās reģistrācijas laikā jūs varēsiet izbraukt no viena plāna un reģistrēties citā plānā atvērtās reģistrācijas laikā, taču vienlaikus var rasties plaisa, ja abiem darba devējiem nav atvērta uzņemšana tajā pašā laikā .
Rudenī lielākā daļa darba devēju atklātā reģistrācijā piedalās, un pārklājuma izmaiņas mainās 1.janvārī. Taču ir svarīgi saprast, ka, ja vienam darba devējam ir atvērta uzņemšana gada vidū (ar jaunu plānošanas gadu, kas sākas, piemēram, 1. augustā), un otrs ir atļauts reģistrēties rudenī ar plāna gadu, kas seko kalendārajam gadam, pārejas periodā jūs varētu būt apdrošināts dažus mēnešus. Ja jums ir laba veselība, varat piereģistrēties īstermiņa plānam, lai segtu savus trūkumus laikā, bet, ja starpība ir trīs mēnešus vai ilgāk, jūs izmantojat ACA individuālo mandātu sodu .
Atbilstoši notikumi
Kvalificējošais pasākums ļauj jums mainīt uz darbu balstīto veselības apdrošināšanu jebkurā gada laikā. Ko kvalificē kā "notikumu" nosaka federālie noteikumi un ietver:
- Laulība
- Bērna piedzimšana vai adopcija
- Laulības šķiršana vai laulāto atšķiršana
- Jūsu laulātā vai kāda no jūsu apgādājamo nāves
- Netīšs pārklājuma zudums
Īpašā uzņemšanas periodā, ko izraisījis kvalifikācijas pasākums, jūs varat pievienoties jūsu laulātā apdrošināšanai vai otrādi. Tomēr ņemiet vērā, ka iepriekš aprakstītais scenārijs (ja laulāto darba devējiem ir vidēji atbilstošs atlases periods un plānotie gada sākuma datumi) nerada īpašu uzņemšanas periodu.
Ja jūs atlaidīsit savu segumu jūsu atvērtajā uzņemšanas periodā un jūsu laulātajam ir vēlāk atvērts uzņemšanas periods, jūsu pārtraukuma zudums netiek uzskatīts par kvalifikācijas pasākumu, jo tas ir brīvprātīgs, nevis piespiedu līdzeklis - pārklājuma zudums.
Turklāt, ja jums ir pārvaldīts aprūpes plāns (piemēram, PPO vai HMO) un izmantojat pakalpojumu sniedzēja tīklu , iespējams, ka varat mainīt veselības plānus, ja pārejat uz citu kopienu un vairs neatrodat vecās tīkla pakalpojumu zonā plānu.
Izlemt, kurš uz darbu balstītais plāns nodrošinās labāko vērtību
Lai gan tas var aizņemt kādu laiku, palaidiet ciparus, lai redzētu, vai visiem ģimenes locekļiem ir jēga palikt tajā pašā veselības plānā. Jūs varat ietaupīt naudu, nodrošinot atsevišķu veselības aprūpi dažiem ģimenes locekļiem. Piemēram:
Don un Barbara
Don S., vecums 46, un viņa sieva Barbara S., 44 gadu vecumā, abiem ir iespēja saņemt veselības apdrošināšanu ar saviem darba devējiem. Viņiem ir ģimenes pārklājums caur Donu, kas aptver aptvērumu viņu diviem bērniem, vecumā no 10 līdz 14 gadiem. Dons ir liekais svars, un tam ir 2. tipa diabēts, augsts holesterīna līmenis un augsts asinsspiediens; viņš izmanto daudz veselības aprūpes pakalpojumu. Barbara un bērni ir teicami veselīgi, un pēdējos vairākus gadus viņiem bija nepieciešama tikai regulāra pārbaude.
Donas veselības problēmu dēļ viņiem ir zems atskaitāms ģimenes veselības plāns, kam ir ļoti lielas prēmijas. Ģimene var ietaupīt naudu, Dons saglabā zemo atskaitāmo plānu, izmantojot savu darba devēju, un Barbarai ir jāizvēlas lielāks atskaitāms ģimenes plāns sev un bērniem ar sava darba devēja starpniecību.
Bet tas ne vienmēr ir labākā izvēle, jo tas lielā mērā ir atkarīgs no tā, cik daudz prēmiju katrs darba devējs vēlas segt. Saskaņā ar Kaiser Family Foundation analīzi vidējais darba devējs, kurš piedāvā veselības pabalstus, maksā aptuveni 70 procentus no kopējām ģimenes piemaksām. Taču daži darba devēji tikai veicina prēmijas saviem darbiniekiem, nevis ģimenes locekļiem, kuri tiek pievienoti plānam. Tātad, lai noteiktu, vai jūsu ģimenei ir jāattiecas saskaņā ar vienu plānu vai jāizmanto abi, jums ir jāzina, cik daudz jums būs jāiegulda prēmijās saskaņā ar katru variantu.
Maria un Jorge
Marija G., vecumā 32 gadi, un viņas vīrs Jorge G., vecumā 33 gadi, abi strādā pilnu slodzi, un katram no viņiem ir veselības apdrošināšana, ko nodrošina viņu darba devēji. Abiem uzņēmumiem ir atvērts uzņemšanas periods no oktobra vidus līdz novembra vidum.
Septembrī Marija dzemdēja mazu bērnu, kas bija kvalifikācijas pasākums, kurš viņiem ļāva pievienot bērnu, Jorge, Jr vienu no viņu veselības apdrošināšanas plāniem. Tomēr, pievienojot apgādājamo no jebkura plāna, apdrošinājuma segums no darbinieku skaita mainās tikai uz ģimenes segumu vai darbinieku un bērnu segumu (atkarībā no piemaksu klasifikācijas, ko izmanto darba devējs), kas ievērojami palielina mēneša prēmijas.
Saskaroties ar ikmēneša pieaugumu vairāk nekā 250 ASV dolāru no darba devēja, pāris izpētīja viņu iespējas. Viens no risinājumiem ir gaidīt līdz atvērtai uzņemšanai un visus darba ņēmējus no viena darba devēja ievietot vienā veselības plānā. Tas var galu galā ietaupīt naudu, it īpaši, ja Maria darba devējs jau sasniedzis segumu līdz "ģimenes" prēmijām, pievienojot Jorge, Jr. Ja tas tā ir, pievienojot Jorge, Sr nepalielinās prēmijas (prēmijas tomēr palielināsies, ja Maria piemaksa pašlaik tiek noteikta darba ņēmējiem plus bērniem, jo, pievienojot Jorge, Sr, prēmijas paaugstinātu augstāku ģimenes līmeni).
Vēl viena iespēja ir iegādāties individuālu tirgus politiku mazulim. Atkarībā no tā, cik lielā mērā darba devēji maksā atkarību no apgādājamiem bērniem, tas var kļūt lētāks, lai nopirktu atsevišķu politiku bērnam. Tas ir maz ticams, ka gadījumā, ja ģimenei ir vairāk nekā viens bērns, tomēr, tā kā lielie darba devēju atbalstītie plāni parasti maksā tādu pašu cenu vienam bērnam vai vairākiem bērniem, savukārt atsevišķi tirgus plāni nosaka atsevišķu piemaksu par katru bērnu ģimene, nepārsniedzot trīs (pārsniedz trīs bērnus vienā ģimenē, kas jaunāka par 21 gadu, atsevišķā tirgū nav papildu piemaksu).
Izprotiet ģimenes glābiņu
Ja jūs apsverat individuālu tirgus plānu vienam vai vairākiem ģimenes locekļiem, papildus darba devēja segmentiem vienam vai vairākiem citiem ģimenes locekļiem, jāapzinās, ka piekļuve darba devēja sponsorētajam plānam ietekmēs citu ģimenes locekļu tiesības saņemt piemaksu subsīdijas atsevišķā tirgū.
Cilvēkiem, kas pērk atsevišķu tirgus segumu, atkarībā no ienākumiem ACA biržā ir pieejamas piemaksu subsīdijas . Bet pat tad, ja jūsu ģimenes ienākumi padara jūs par subsīdijas tiesībām, jūsu loma ir arī piekļuvei darba devēja atbalstītajam plānam. Ja jūsu ģimenei ir pieejams minimālais darba devēju sponsorētais plāns, un izmaksas, kas attiecas tikai uz darbinieku, tiek uzskatītas par pieņemamām (ne vairāk kā 9,56 procenti no kopējiem mājsaimniecību ienākumiem 2018. gadā), jebkura cita ģimenes locekļa, kas var tikt pievienots darba devēja sponsorētais plāns (neatkarīgi no tā, cik daudz tas izmaksās prēmijās, lai to pievienotu plānam), maiņas laikā nevar saņemt piemaksu subsīdijas. To sauc par ģimenes glābumu , un ir svarīgi paturēt prātā, kad jūs sasmalciniet numurus, lai noskaidrotu, vai daži ģimenes locekļi var būt labāki ar atsevišķu tirgus aptvērumu, nevis darba devēju sponsorētu segumu.
Piemaksas par laulātajiem
Saskaņā ar Likumu par pieņemamu aprūpi lieliem darba devējiem ir pienākums nodrošināt segumu pilna darba laika darbiniekiem un šo darbinieku apgādībā esošajiem. Bet viņiem nav pienākuma piedāvāt apdrošināšanu darbinieku laulātajiem. Lielākā daļa darba devēju turpina piedāvāt segumu darba ņēmēju laulātajiem, bet daži ir noteikuši, ka laulātajiem nav tiesību pieteikties, viņiem ir pieejams segums, izmantojot savus darba devējus, un daži uzņēmumi tagad pievieno piemaksu, ja darbinieku laulātie izvēlas pievienot viņu laulātajiem "plāni, ja viņiem ir arī iespēja parakstīties ar saviem darba devēju plāniem.
Lai sarežģītu situāciju, 10 procenti no darba devējiem, kas piedāvā veselības apdrošināšanas pabalstus, nodrošina papildu kompensāciju saviem darbiniekiem, ja viņi atsakās no darba devēja sponsorētā plāna un izvēlas pieteikties laulātā plānā. Tādēļ daži darba devēji veic aktīvus pasākumus, lai samazinātu to laulāto skaitu, kuri iekļauti viņu plānos, savukārt daži darba devēji veic aktīvus pasākumus, lai iedrošinātu savus darbiniekus pierakstīties uz viņu laulātā segumu, nevis savu darba devēja sponsorēto plānu.
Piemēram, uzskata, ka Bobs un Sue, kas ir precējušies, un katram no tiem ir darba devēja sponsorēta pārklājuma pieejamība no sava darba devēja. Abi darba devēji arī izmanto laulāto pabalstus, ja laulātajam ir viņa vai viņas darba devēja sponsorētā apdrošināšanas iespēja. Ja Bobs nolemj pievienoties Sue savam darba devēja veselības plānam, viņas darba devējs papildinās piemaksu papildus piemaksai, jo Bobs savukārt izvēlas darboties viņa paša darba devēja plānā.
Iespējams, ka vislabāk ir pievienot savu laulāto uz jūsu darba devēja plānu, kad jūs izmantojat visus mainīgos lielumus, bet jūs vēlaties saprast, vai jūsu darba devējam ir vai nav laulātajiem par laulātajiem, kuri atsakās no sava darba devēja sponsorētā plāna un jāreģistrējas laulātā plānā.
Īpašs apsvērums, ja jums ir HDHP
Ja jums vai jūsu laulātajam ir iespēja strādāt ar HSA kvalificētu augstu atskaitāmo veselības plānu (HDHP), jums ir jāapzinās, ka plānā ir tikai viens ģimenes loceklis, salīdzinot ar vairāk nekā vienu.
Ja vienam ģimenes loceklim ir pārklājums saskaņā ar HDHP, summa, kuru jūs varat ieguldīt HSA, ir zemāka nekā tas būtu, ja divu vai vairāku ģimenes locekļu segums būtu HDHP. Bet, no otras puses, HDHP atskaitāmie nodokļi parasti ir divas reizes lielāki, ja jums ir ģimenes segums (salīdzinot ar segumu tikai vienai personai), un visai ģimenes atskaitāmajai summai ir jābūt izpildītai, pirms jebkura ģimenes locekļu tiesības uz pabalstiem pēc atskaitāmības (ar iebildumu, ka nevienam ģimenes loceklim nevajadzētu prasīt, lai šis gads tiktu maksāts vairāk par izmaksām, salīdzinot ar federālās valdības noteikto individuālo ierobežojumu, kas noteikts šim gadam, 2018. gadā - USD 7 350).
Tātad, ja jums ir vai apsverat HDHP pārklājumu un iemaksas HSA, jūs vēlaties saglabāt šos faktorus prātā, kad izlemjat, vai visai ģimenei jābūt vienā plānā vai atsevišķos plānos.
> Avoti:
> Kornela Juridiskā skola, Juridiskās informācijas institūts. 29 CFR 2590.701-6 - Īpaši uzņemšanas periodi.
> Iekšējā ieņēmumu dienests. Ieņēmumu procedūra 2017.-36 .
> Kaisera ģimenes fonds. Darba devēja veselības pabalsti 2016. gada rezultātu kopsavilkums. Septembris
> Kaisera ģimenes fonds. Darba devēja veselības pabalsti 2017 Ietekmes kopsavilkums. 2017. gada septembris.
> Sabiedrības personāla vadība. 2017. gada un 2018. gada HSA iemaksas ierobežojumi. 2017. gada maijs.