Kā jūsu veselības plāns aptver dažādu aprūpi, ir atkarīgs no plāna sastādīšanas
Ko tas nozīmē, ja veselības aprūpe ir "izslēgta no atskaitāmās summas" vai "nav pakļauta atskaitāmajam maksājumam"? Šis ir jautājums, kas dažiem lasītājiem ir bijusi, atbildot uz neseno Sadraudzības fonda veselības plānu analīzi, kas tiek pārdoti valstīs, kuras izmanto Healthcare.gov.
Ir viegli redzēt, kā tas varētu būt mulsinošs, jo "izslēgtais" ir arī vārds, ko lieto, lai aprakstītu pakalpojumus, kurus vispār neaptver veselības plāns (teiksim, piemēram, neauglības ārstēšanu valstīs, kurās tas nav nepieciešams) .
"Neattiecas uz atskaitāmo nodokli" = jūs maksājat mazāk
Bet, ja pakalpojums nav pakļauts atskaitāmajam, tas nozīmē, ka jūs patiesībā ir ieguvuši labāku pārklājumu par šo pakalpojumu. Alternatīva ir tā, ka pakalpojums tiek atskaitāms, tas nozīmē, ka jūs maksājat pilnu cenu, ja vien jūs jau neesat izpildījis atskaitāmo summu par gadu.
Lai precizētu, "pēc cenas" tiek izmantota atlaide, par kuru tiek panākta vienošanās. Tātad, ja speciālista regulārā maksa ir 250 ASV dolāri, bet jūsu veselības apdrošināšanas uzņēmums ir vienojies par likmi 150 USD, "pilna cena" nozīmētu, ka jūs maksājat 150 USD.
Lai saprastu visu šo, ir svarīgi saprast terminoloģiju, ko izmanto, lai aprakstītu veselības plānus . Copay nav tāda pati lieta kā coinsurance. Atskaitāmā summa nav tāda pati kā maksimālā maksimālā summa (kas var sasniegt 6 850 ASV dolārus vienai personai 2016. gadā un 2016.gadā - 7 150 USD ). Prēmijas netiek ieskaitītas jūsu izmaksās no kabatas (lai gan jūs tos vajadzētu iekļaut, kad veicat matemātiku, lai salīdzinātu plānus).
Svarīgi ir izprast arī Affordable Care Act būtiskos ieguvumus veselības aizsardzības jomā, uz kuriem attiecas visi individuālie un mazo grupu veselības plāni, kuru spēkā esamība ir 2014. gada janvāris vai vēlāk. Ja jums ir segums mazā grupā vai individuālā plānā, kas nav vecvecāka vai vecmāmiņa , jūsu plāns attiecas uz ārstēšanu, kas ietilpst kādā no būtiskākajiem ieguvumiem veselības jomā.
Bet "uz" attiecas tikai uz jūsu veselības plāna pabalstiem. Kā šie pabalsti darbojas, ir atkarīgs no jūsu plāna sastādīšanas:
- Jums visticamāk nevajadzēs maksāt neko (tas notiks profilaktiskās aprūpes gadījumā).
- Vai arī jums ir jāmaksā kopija (fiksēta maksa, kas ir iepriekš iestatīta jūsu plānā - iespējams, 25 ASV dolāri, 50 vai 100 ASV dolāri, atkarībā no attiecīgās ārstēšanas).
- Vai arī jums, iespējams, būs jāmaksā pilna cena par ārstēšanu (ja vēl neesat saņēmis atskaitījumu).
- Vai arī jums ir jāmaksā procentuālā daļa no izmaksām (coinsurance).
Visas šīs iespējas tiek uzskatītas par "segtas". Daži veselības plāni ir radoši, kā veidot to aptvērumu (piemēram, plāns bez atskaitāmības, bet 5000 ASV dolāru apmērs hospitalizācijai). Bet neatkarīgi no tā, kā jūsu plāns ir izstrādāts, kopējā summa, ko jūs maksājat par aptvertajiem pakalpojumiem visu gadu, tiks aprēķināta, ņemot vērā maksimālo maksu no kabatas. Tas var būt jebkura kombinācija, kas sastāv no atskaitāmās summas, atskaitāmās summas un līdzdrošināšanas, bet, tiklīdz esat sasniegusi ikgadējo maksimālo maksimālo summu, jūsu veselības plāns atlikušajam gadam maksās 100% no visiem segtajiem pakalpojumiem (ņemiet vērā, ka, ja jūs pārejiet uz citu plānu vidus gadu, jūsu maksimālais kabatas maksimums sākas ar šo plānu).
Copays = zemākas izmaksas pakalpojuma sniegšanas brīdī
Ja jūsu veselības plānā ir dažādi pakalpojumi, uz kuriem attiecas, bet uz kuriem neattiecas atskaitāms, tas nozīmē, ka par šo aprūpi jums būs jāmaksā mazāk, nekā jūs, ja pakalpojums būtu atskaitāms.
Ja tas būtu atkarīgs no atskaitāmās summas, jūs maksājat pilnu pakalpojumu par pakalpojumu, pieņemot, ka jūs vēl neesat izpildījis atskaitāmo summu (ja jūs jau esat izpildījis atskaitāmo summu, jūs samaksājat vai nu procentus no izmaksām - līdzdrošināšana - vai neko, ja jūs arī jau esat izpildījis maksimālo maksimumu no kabatas).
Bet, ja pakalpojums nav pakļauts atskaitāmajam, parasti esat atbildīgs par iepriekš noteiktu summu, nevis par pilnu cenu. Ievērojiet, ka dažiem pakalpojumiem, piemēram, profilaktiskajai aprūpei un dažiem plāniem, ģenēriskās zāles, nav jāatskaita vai jāmaksā par samaksu, kas nozīmē, ka jums nav jāmaksā neko par šo aprūpi (visiem plāniem, kuriem nav vecuma dēļ) aptverot profilaktisko aprūpi bez izmaksu sadales, kas nozīmē, ka pacients par šo aprūpi neko nemaksā - uz to attiecas prēmijas, kas tiek maksātas, lai iegādātos šo plānu).
Piemērs ir 1000 vārdu vērts
Tātad, teiksim, ka jūsu veselības plāns ir 35 ASV dolāri, lai redzētu primārās aprūpes ārstu, bet ņem vērā speciālistu vizītes pret atskaitāmo. Jums ir atskaitāms $ 3000 un maksimālais 4000 ASV dolāru. Un speciālista tīkla sarunu likme ar jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrību ir 165 ASV dolāri.
Pieņemsim, ka jums ir trīs apmeklējumi jūsu PCP gada laikā un divas speciālistu vizītes. Kopējās PCP apmeklējumu izmaksas ir 105 ASV dolāri, un jūsu speciālo apmeklējumu kopējās izmaksas sasniedz 330 ASV dolāru, jo jūs maksājat pilnu cenu.
Šajā brīdī jūs esat samaksājis 330 ASV dolāru apmērā no jūsu atskaitāmās summas, un jūs esat samaksājis 435 ASV dolārus jūsu maksimālajam maksimālajam līmenim. (330 USD plus 105 USD).
Tagad pieņemsim, ka tev ir nelaimes gadījums līdz gada beigām, un galu galā slimnīcā nedēļu. Stacionārie maksājumi attiecas uz atskaitāmo summu, un jūsu plāns maksā 80% pēc tam, kad esat samaksājis atskaitāmo summu, līdz esat sasniedzis maksimālo maksu no kabatas.
Lai apmaksātu slimnīcu, jums ir jāmaksā 2670 EUR ar atskaitāmām maksām (3 000 ASV dolāri, no kuriem atņem 330 USD, ko jau samaksājāt par speciālistu apmeklējumiem). Tad jums būs jāmaksā 20% no atlikušajām maksām, līdz kopējā summa, kuru jūs maksājāt par gadu, ir sasniegusi 4000 ASV dolāru. Tā kā jūs būtu samaksājis šos trīs PCP maksājumus, kuru kopējā summa bija 105 ASV dolāri, jums vajadzētu samaksāt 895 ASV dolārus līdzāspastāvēšanas maksai par slimnīcas uzturēšanos, lai sasniegtu maksimālo maksimumu no kabatas.
Lūk, kā matemātika izskatīsies, kad tas viss tika teikts un paveikts:
- $ 330 + $ 2,670 = $ 3000 atskaitāms izpildīts
- 105 ASV dolāri (copays) + 895 ASV dolāri (coinsurance) = vēl 1000 ASV dolāru gadā
- $ 3000 + $ 1000 (atskaitāms plus visi pārējie no kabatas izdevumiem) = $ 4,000
- 4000 ASV dolāru ir jūsu plānā nepārsniedzamais maksimums, kas nozīmē, ka visi pārējie pakalpotie pakalpojumi uz pārējo gadu pilnībā tiks segti ar jūsu veselības apdrošināšanas plānu, pieņemot, ka jūs paliksit to pašu plānu pārējam gadam.
Ja jūsu veselības plāns bija pakļauts PCP apmeklējumiem uz atskaitāmo summu, jūs arī būtu samaksājuši pilnu cenu par tiem (teiksim, katram 115 USD). Tādā gadījumā pirms jūsu uzturēšanās slimnīcā jums bija jāmaksā 675 ASV dolāri (par PCP apmeklējumiem - 345 ASV dolāri, kā arī par speciālistu apmeklējumiem - 330 ASV dolāri). Pēc slimnīcas palikšanas jums vēl arvien ir tādi paši 4000 ASV dolāri.
Bet, ja negadījums nebūtu noticis un jūs nebūtu nonācis slimnīcā, jūsu kopējās izmaksas par gadu būtu bijušas lielākas plānā ar PCP apmeklējumiem, uz kuriem attiecas atskaitījums (675 ASV dolāri, nevis 435 ASV dolāri). Ja jūs galu galā sasniegsiet maksimālo līmeni no kabatas maksimuma gadam, tas nebūs svarīgs vienā vai otrā veidā. Bet, ja jūs neapmeklējat maksimālo maksu no maksātnespējas, parasti plānojat maksāt mazāk, ja plānojat, ka ir pakalpojumi, uz kuriem neattiecas atskaitāms nodoklis.
Kopsavilkums
Neuztraucieties, kad uzzinājāt, ka uz pakalpojumiem neattiecas atskaitāms nodoklis. Kamēr tie ir iekļauti jūsu plānā, tas vienkārši nozīmē, ka jums būs jāmaksā mazāk par šiem pakalpojumiem, nekā jūs, ja tie būtu pakļauti atskaitāmai.
Ja jums ir hroniska, nopietna slimība, kas prasa plašu medicīnisko aprūpi, pastāv lielas izredzes, ka jūs sasniegsiet maksimālo maksimālo līmeni no gada neatkarīgi no plānojuma, un jūs, iespējams, uzzināsiet, ka plāns ar zemāku maksimumu no kabatas maksimuma, būs izdevīgs jums, neskatoties uz to, ka tas būs ar augstāku piemaksu.
Bet, ja jūs esat veselīgi un galu galā nevarat sasniegt savus plānus, kas pārsniedz maksimālo - vai pat atskaitāmo - priekšrocības, uz kurām neattiecas atskaitāms, tas nozīmē, ka jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība sāks maksāt daļu par jūsu aprūpi ātrāk, nekā tas būtu, ja visi pakalpojumi būtu pakļauti atskaitāmajam nodoklim (jo tas nozīmētu, ka jums būs jāmaksā pilna cena, kamēr nav izpildīts atskaitāms nodoklis, kas konkrētajā gadā var nebūt vispār).
Tas nozīmē, ka vairāk pakalpojumu, kas ir izslēgti no atskaitāmās summas, jo lielākas ir prēmijas.