Veselības apdrošināšanā garantētā problēma attiecas uz apstākli, kādā tiek piedāvāta veselības aprūpes politika visiem un visiem potenciāli atbilstošajiem pretendentiem neatkarīgi no veselības stāvokļa. Garantētā problēma ļauj personām, kam ir ilgstoši pastāvošie medicīniski jautājumi, saņemt veselības apdrošināšanu, jo netiek ņemta vērā viņu medicīniskā vēsture.
Garantēta problēma saskaņā ar Affordable Care Act (ACA)
Saskaņā ar Likumu par pieņemamu aprūpi , visas individuālās veselības apdrošināšanas polises, kuru spēkā esamība ir 2014. gada janvāris vai vēlāk, ir jāpārdod garantētajām summām.
Apdrošinātāji vairs nevar pamatot tiesības uz segumu pieteikuma iesniedzēja medicīniskajā vēsturē, un jau esošos nosacījumus vairs nevar izslēgt no jauniem plāniem.
Tas noteikti nenotika pirms Affordable Care Act. Sākot ar 2012. gadu, bija tikai sešas valstis, kurās tika garantēts jautājums par atsevišķu tirgus aptveramību (tāda veida, kādu jūs sevi iegādājaties, nevis no darba devēja). Pārējās 44 valstīs apdrošinātāji izskatīja katra pieteikuma iesniedzēja medicīnisko uzskaiti, un tiem, kuriem bija ievērojami vai dažreiz diezgan mazi iepriekšēji nosacījumi, tika liegts segt.
Papildus tam, ka tiek garantēta problēma, ACA rezultātā tagad tiek piešķirts modificēts kopienas reitings arī atsevišķu un mazu grupu tirgū. Tas nozīmē, ka prēmijas nevar balstīt uz medicīnisko vēsturi; tie var mainīties tikai atkarībā no vecuma, tabakas lietošanas un pasta indeksa. Garantēta problēma un modificēts kopienas reitings noteikti ir labas ziņas tiem, kam ir jau esoši medicīniskie nosacījumi.
Tomēr, pirms plānu izvēles, joprojām ir svarīgi apspriest savus jau esošos nosacījumus ar brokeru vai reģistrācijas veicēju vai personu, kas strādā pie sava darba devēja cilvēkresursu daļas. Tas ir tāpēc, ka pakalpojumu sniedzēju tīkli un recepšu zāļu formulas ievērojami atšķirsies no viena plāna uz otru.
Ja jums ir iepriekšējs stāvoklis, jūs vēlaties pārliecināties, ka, ja iespējams, jūsu izvēlētais plāns ietver jūsu ārstu tīklu un aptver zāles, ko lietojat.
Garantēta problēma, ja jūs pērkat veselības apdrošināšanu mazam uzņēmumam
Saskaņā ar federālajiem tiesību aktiem visiem veselības aprūpes plāniem, kas tiek pārdoti uzņēmumiem ar 2 līdz 50 darbiniekiem, ir jābūt garantētām garantijām. Šis ir tas gadījums, jo HIPAA stājās spēkā 1997. gadā divus gadu desmitus, un apdrošinātāji nevarēja atteikt segumu mazajiem darba devējiem, pamatojoties uz viņu darbinieku veselības stāvokli.
Tomēr HIPAA neļāva apdrošinātājiem balstīties uz piemaksām mazām grupām par grupas vispārējo medicīnisko vēsturi. Tas nozīmēja, ka, ja vien valsts to aizliegtu, apdrošinātāji varētu piedāvāt atlaides veselīgām grupām un iekasēt lielākas prēmijas grupām ar mazāk veseliem darbiniekiem un / vai apgādājamiem. Viņi var arī iekasēt lielākas piemaksas grupām ar profesijām, kuras uzskata par bīstamām, neskatoties uz faktu, ka darba ņēmēji (pretēji darbinieku veselības apdrošināšanai) sedz darba vietā radušos ievainojumus.
Bet ACA pārtrauca prēmiju noteikšanas praksi mazo grupu medicīniskajā vēsturē vai rūpniecības nozarē. Papildus tam, ka tiek garantēta problēma, mazo grupu segums tagad seko tiem pašiem grozītiem kopienas vērtēšanas noteikumiem, kas tiek izmantoti atsevišķā tirgū: prēmijas var atšķirties tikai atkarībā no vecuma, tabakas lietošanas un pasta indeksa.
Garantēta problēma lielām darba devēju grupām
Lielajiem darba devējiem ir jāiesniedz segums saviem darbiniekiem saskaņā ar ACA. Lai to atvieglotu, apdrošinātājiem vairs nav atļauts noteikt minimālās līdzdalības prasības, ja lielie darba devēji meklē darbu saviem darbiniekiem. Tomēr lielākā daļa ļoti lielu grupu pašpārliecinātos, taču to padarot par saprātīgu.
Lielu grupu pārklājumam nav jāievēro modificēti kopienas vērtēšanas noteikumi, kas attiecas uz mazu grupu un individuāliem plāniem. Tas nozīmē, ka lielu grupu likmes joprojām var balstīties uz kopējo prasību pieredzi grupā, ar atlaidēm veselīgākām grupām un augstākām likmēm mazāk veselām grupām.
Atsaucoties uz to, "liela grupa" parasti nozīmē vairāk nekā 50 darbiniekus, lai gan ir dažas valstis, kurās tas attiecas uz grupām ar vairāk nekā 100 darbiniekiem .
Garantēta problēma ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm
Kaut arī Affordable Care Act ir padarījis veselības apdrošināšanu Amerikas Savienotajās Valstīs daudz vieglāk cilvēkiem ar iepriekšējiem nosacījumiem, tam ir ierobežojumi. Affordable Care likums ietekmē tikai veselības apdrošināšanu Amerikas Savienotajās Valstīs. Valstīm ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm ir atšķirīgi noteikumi, kas regulē veselības apdrošināšanas pārdošanu.
> Avoti:
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, sekretāra vietnieka birojs plānošanai un novērtēšanai. Piekļuves regulas ietekme uz veselības apdrošināšanas tirgus struktūru, garantēta izdošana un atjaunošana. 2000. gada 20. oktobris.
> Darbinieku pabalsta pētījumu institūts. Pašaizsardzības veselības plāni: jaunākās tendences pēc uzņēmuma lieluma, 1996-2015 . Jūlijs 2016; Vol 37, No. 7.
> HealthCare.gov. Lasiet Likumu par pieņemamu aprūpi.
> Kaisera ģimenes fonds. Veselības apdrošināšanas tirgus reformas: garantēta problēma . 2012. gada jūnijs.