2003. gadā federālā valdība izveidoja jaunu konta veidu, ko sauc par veselības krājkontu (HSA), lai dažiem cilvēkiem būtu vieglāk atļauties veselības apdrošināšanu. Tie, kas ir tiesīgi, var samazināt veselības apdrošināšanas prēmijas un ietaupīt arī nodokļu dolārus.
HSA pievieno sarakstu ar citiem atmatas kontiem, kas var ietaupīt mums nodokļu saistības par dažiem izdevumiem.
Pirmkārt, elastīgie izdevumu konti (FSA) ļauj jums piešķirt naudu svarīgām lietām, piemēram, veselības aprūpes izdevumiem vai dienas aprūpei. Dažiem cilvēkiem ir pieejami arī medicīniskie krājkonti. Bet abu šo kontu veidu gadījumā gada beigās, ja jūs neesat iztērējuši naudu, ko jūs ietaupāt, tad jūs zaudējat to. Sakarā ar ierobežotajiem noteikumiem daudzi cilvēki neapsver šādu kontu veidošanu. Kāpēc viņi riskē zaudēt savus ietaupījumus?
Tāpēc veselības krājkonts var būt tik noderīgs. Tas ir veids, kā ietaupīt naudu, kas tiks izmantota veselības izdevumu segšanai, zinot, ka nauda nekad netiks zaudēta tikai tādēļ, ka to neizmanto līdz 31. decembrim.
HSA tiek izmantoti kopā ar augsti atskaitāmiem veselības apdrošināšanas plāniem
Tikai kāds, kurš izvēlas lielu atskaitāmu vai katastrofālu veselības apdrošināšanas plānu, var izmantot HSA. Tā kā veselības apdrošināšanas prēmijas ir palielinājušās, darba devēji piedāvā lielākus atskaitāmos plānus.
Tie, visticamāk, ir pieejami tiem, kas ir pašnodarbinātie, un tiem, kuri iegādājas individuālu apdrošināšanu.
Augsts atskaitāms apdrošināšanas plāns nosaka zemākas ikmēneša prēmijas. Tā kā atskaitāms ir tik liels, ikmēneša prēmija ir mazāka.
Tad ideja ir izvēlēties lielu atskaitāmu plānu, samaksāt zemāku prēmiju par apdrošināšanu un likt starpību uz HSA, lai samaksātu par aprūpi, kuru apdrošināšana netiks segta.
Nauda tiek ietaupīta no pirmsnodokļu dolāriem, tāpēc no šiem dolāriem netiek aplikts ienākuma nodoklis.
Cik liela ir šī atskaitāmā apdrošināšanas summa? Lai 2014. gadā indivīdam būtu jāizvēlas plāns ar atskaitāmu summu 1250 ASV dolāru vai vairāk. Par ģimeni atskaitāmā summa nedrīkst būt mazāka par 2500 ASV dolāriem.
Kā darbojas HSA piemērs
Pieņemsim, ka jums ir izvēle starp 500 ASV dolāru atskaitāmo plānu, kas maksā 1000 ASV dolāru mēnesī vai 2500 ASV dolāru atskaitāms plāns, kas maksā 500 USD mēnesī. Tas ir vilinoši izvēlēties zemāku prēmiju, bet bailīgi domāt par to, ka ir jāsaskaras ar nepieciešamību maksāt 2500 $ no kabatas. Tātad izvēlieties šo augstāko atskaitāmo un zemāko piemaksu, pēc tam ietaupāt $ 2,500 gadā HSA, izmantojot pirms nodokļu nomaksas dolāru. Tas ietaupīs jums vairākus simtus dolāru par nodokļiem, kā arī jums būs pieejams šis krājkonts par iespējamiem veselības aprūpes izdevumiem.
Jūsu nauda ir jāuztur no gada uz gadu, un tā ir pārnēsājama no darba devēja uz darba devēju vai vietu uz atrašanās vietu, kamēr jums to vajadzēs atsaukt, lai saņemtu medicīniskos izdevumus. Tas netiks zaudēts par neizmantošanu. Bez tam jūs nekad nemaksāt nodokļus par šo naudu tik ilgi, cik tas tiek izmantots tikai medicīniskiem izdevumiem.
Tā kā jūs saņemat medicīniskos izdevumus, no ārsta iecelšanas medicīniskajā pārbaudē, ar recepšu medikamentiem, pat dažām papildinošām vai alternatīvām zāļu formām, jūs varat izmantot savu HSA naudu tik ilgi, kamēr jūsu veselības apdrošināšana neatlīdzina .
Plusi un mīnusi
Dažiem cilvēkiem HSA ir laba izvēle, bet citiem nav jēgas. Ja veselības aprūpe jums nav liels izdevums, HSA var strādāt labi. Jūs novirzīsiet lielāko daļu savu veselības dolāru uz naudu, kuru jūs varat ietaupīt un izmantot vēlāk, kad to patiešām vajadzēs. Jūs sūtīsiet mazāk apdrošināšanas kompānijām, ja tas vienkārši izzudīs, ja to nekad neizmantos.
Lielākā daļa cilvēku, kuriem ir lielākas medicīniskās izmaksas, nevarēs izmantot HSA. Bieži vien lielākos atskaitāmos plānus papildina ar lielākiem līdzmaksājumiem un citiem ierobežojumiem, tādēļ jebkādas priekšrocības, izmantojot HSA, tiek zaudētas par šiem izdevumiem.
Joprojām var būt dažas nodokļu priekšrocības. Jums būs jāsamierinās ar dažiem numuriem vai jāgriežas jūsu nodokļu konsultantā, lai noskaidrotu, vai HSA ietaupīs naudu.
Krājkonta iestatīšana ir diezgan vienkārša. Tos piedāvā daži darba devēji, bet, visticamāk, jūs atradīsit savu apdrošināšanas sabiedrību, banku, krājaizdevu sabiedrību vai citas finanšu iestādes.
Tāpat kā attiecībā uz tik daudziem no šiem plāniem, ir daudz noteikumu un ierobežojumu par to, kas var piedalīties, kuri var dot ieguldījumu jūsu kontā, kā naudu var izmantot, un cik daudz var ietaupīt vai iztērēt. Jautājiet kādam no jūsu darba devēju cilvēkresursu departamenta, lai palīdzētu jums pieņemt noteikumus un palīdzētu noteikt, vai HSA ir jēga jums.
Ja jums ir vairāk jautājumu, valdība ir izveidojusi labu HSA pamatinformāciju un bieži uzdotos jautājumus.