Pārliecinieties, ka zemākā prēmija ilgtermiņā nebūs dārgāka
Katru gadu šķiet, ka mēs saskaramies ar pieaugošajām veselības apdrošināšanas izmaksām . Tātad, kad runa ir par pareizā veselības apdrošināšanas plāna izvēli, ļoti vilinoši ir izvēlēties plānu, kuram ir viszemākā ikmēneša prēmija.
Tomēr šie plāni ar viszemāko ikmēneša prēmiju ir arī plāni, kuriem ir vislielākās izmaksas ārpus kabatas. Atkarībā no jūsu ģimenes veselības tie var būt laba izvēle, vai arī tie var būt veselības un / vai finansiālas katastrofas.
Nosaukums "katastrofāls", domājams, norāda uz to, ka, ja jūs ļoti slikti vai slikti ievainojat - katastrofālu notikumu - tad jums būs vismaz minimālā veselības apdrošināšana, lai palīdzētu jums samaksāt pārmērīgu naudas summu, šāds notikums maksā jums. "Augsti atskaitāmie" un "katastrofāli" veselības apdrošināšanas plāni ir divi nosaukumi vienāda veida plānam.
Šeit ir daži pamatinformācija par to, kā šie katastrofāli vai augsti atskaitāmie apdrošināšanas plāni darbojas un kā jūs varat izlemt, vai tie ir pareizi vai nepareizi izvēlēti.
Kā viņi strādā
Labākais veids, kā noskaidrot, vai augsts atskaitāms veselības apdrošināšanas plāns ir pareizā izvēle ir saprast, kā viņi strādā.
Sāksim ar dažām definīcijām:
- Prēmija ir jūsu ikmēneša maksājums par jūsu apdrošināšanu.
- Atskaitāms ir tas, cik daudz jūs samaksājat par savu medicīnisko aprūpi, pirms apdrošināšanas sabiedrība nemaksā vispār.
- Ir divu veidu korekcijas . Pirmais ir kā "nokļūst durvīs" - parasti tas ir 12 vai 25 ASV dolāri vai daži nominālie daudzumi, kas vispirms padara jūs divreiz domājošu par to, ka jūs iecēlāties vai iegādājāties šo narkotiku. Tas nozīmē, ka jūs saprotat, ka jūsu veselības aprūpe nav brīva - šis pirmais kopija vienkārši sāk no atlikušā maksājuma procesa.
Otrais veids ir procentu kopija, piemēram, 80/20, ko sauc arī par " coinsurance ", tas nozīmē, ka, kad esat beidzis jūsu atskaitāmo limitu , jūs samaksāsiet 20% no pārējiem rēķiniem, un jūsu apdrošinātājs maksās 80%.
Jūsu veselības apdrošināšanas kompānija vēlas savākt tik daudz naudas, cik vien iespējams no jums un izmaksāt pēc iespējas mazāk naudas jūsu vārdā. Viņi ir biznesā, lai gūtu peļņu, tādēļ viņu formula ir pieņemt, ņemt, pieņemt - bet nepiemaksā pārāk daudz.
Problēma ir tā, ka, ja jūs nevarat atļauties prēmijas (maksājumus, ko veicat katru mēnesi), tad jūs vispār nepirdzat savu apdrošināšanu.
Tātad viņi drīzāk piedāvās jums iespēju, ka katru mēnesi jums izmaksās mazāk prēmiju, un jums būs jāmaksā vairāk no kabatas, kad jums ir nepieciešami medicīniskie pakalpojumi. Tas nozīmē, ka viņiem nebūs jāmaksā ikvienam jūsu vārdā, kamēr nav izpildīts noteikts ļoti augsts slieksnis.
Tāpēc apdrošināšanas sabiedrības izveido dažādus plānus, kas prasa, lai jūs novērtētu savu "risku" - izredzes, ka jūs saņemsiet slimību vai ievainojumus, jums būs jāuztraucas par jūsu apdrošināšanu, viņiem būs jāmaksā pārāk daudz par jūsu medicīniskas problēmas.
Regulārais plāns ar lielāku prēmiju, bet zemāks atskaitāms, nozīmē, ka jūs maksājat apdrošināšanas sabiedrībai vairāk un viņi maksās vairāk jūsu vārdā. Jūs esat nolēmis, ka risks saslimt vai sāpīt ir pietiekami augsts, jo ir vērts maksāt vairāk katru mēnesi.
Augsts atskaitāms, katastrofāls plāns ar ļoti lielu atskaitāmu un zemāku prēmiju nozīmē, ka jums būs jāmaksā daudz vairāk naudas, sākot no sākuma, pirms apdrošināšanas sabiedrība sāk maksāt jūsu vārdā. Jūs esat nolēmis, ka risks saslimt vai sāpināt ir mazāks, un jūs varat ietaupīt naudu, nepievēršot tik daudz naudas apdrošināšanai.
Piemēri
Regulārais apdrošināšanas plāns var lūgt apdrošināšanas sabiedrībai maksāt 1000 ASV dolāru mēnesī, un jūsu atskaitāms ir 500 ASV dolāri.
Kad esat jau samaksājis šo atskaitāmo summu, kad jūs dodaties pie ārsta, un viņa raksta recepti, viņi tev sacīs: "Labi, ka pacients - maksājat 25 ASV dolārus par savu ārsta apmeklējumu un 15 ASV dolārus par savu recepti, un mēs samaksāsim Pārējie." Mēneša beigās, ja jūs neredzat ārstu vairāk nekā tas, tad tas mēnesī ir samaksājis 1040 ASV dolārus par jūsu veselības aprūpi.
Augsts atskaitāms / katastrofāls apdrošināšanas plāns varētu pieprasīt, lai jums apdrošināšanas sabiedrībai maksātu 500 ASV dolāru mēnesī, bet jūsu atskaitāmā summa ir 2500 ASV dolāri. Tas pats scenārijs - jūs dodaties pie ārsta, un viņa raksta recepti. Tikai šajā laikā jūs esat samaksājis par biroja vizīti (100 ASV dolāri) un par narkotiku (15 ASV dolāri) - bet tāpēc, ka jūsu atskaitāms ir tik liels, to vēl neesat iztērējis šajā gadā, tāpēc apdrošināšanas sabiedrība vēl nemaksās Jūsu vārdā.
Jūsu kopējās izmaksas šajā mēnesī ir ($ 500 plus $ 100 + $ 15 =) 615 $.
Tagad, ja jums ir jādodas tikai pie ārsta vienu reizi šajā mēnesī, tad izrādās, ka jūsu lielais atskaitāms plāns ir labāks jums, jo, ja jūs būtu samaksājis par dārgāku veselības plānu, tad jūs būtu iztērējuši 435 ASV dolārus nekā jūs samaksājāt ar savu katastrofālo / augstu atskaitāmo veselības plānu.
Tomēr pieņemsim, ka jūsu dēls nokrīt no viņa skeitborda. Viņam ir satricinājums, kas viņu izslēdz. Sliktāk, viņš sadalās viņa roku trīs vietās, kas prasa operāciju, lai uzstādītu roku un piespraudiet to, lai tas labi izārstētu. Izmaksas! Šīs sākotnējās atbildes būs vismazākās no jūsu rūpes. Jūs samaksāt visu 2,500 $ plus 20% papildu - potenciāli daudzus tūkstošus dolāru. Ar regulāru veselības apdrošināšanas plānu, jūsu ārpus kabatas summa būtu daudz mazāk.
Kā izlemt, vai liels noraidošs / katastrofāls plāns tev darbosies
Ja jūs un jūsu ģimenes locekļi ir salīdzinoši veselīgi un daudzos ārstu apmeklējumos, slimnīcu uzturēšanā vai zāļu receptēs gada laikā nav nepieciešami, tad augsts atskaitāms plāns var jums ļoti labi strādāt.
No otras puses, ja jums un jūsu ģimenes locekļiem ir kādi medicīniski izaicinājumi, piemēram, augsta jutība pret jebkuru kļūdu nokļūšanu pa līci vai jebkāda veida hronisku stāvokli, tad augsts atskaitāms veselības plāns, iespējams, maksās jums vairāk no sava kabatas ilgtermiņā.
Ja jūs domājat, ka augsts atskaitāms / katastrofāls veselības apdrošināšanas plāns atbilst jūsu vajadzībām, tad jūs varat ietaupīt vēl vairāk, izmantojot veselības krājkontu (HSA). HSA ļauj ietaupīt naudu, bez nodokļiem, samaksāt par jebkādiem medicīniskiem izdevumiem. Atšķirībā no citiem atskaitāmiem ietaupījumu kontiem, nauda gada beigās nenokļūst, ja jūs to nepārtraucat, un to var izmantot jebkurā citā dzīves laikā, lai saņemtu medicīniskos izdevumus. Turklāt tas ir pārnēsājams , tas nozīmē, ka jūs varat mainīt darbavietas vai aiziet pensijā, un jūsu saglabātā nauda jums joprojām būs pieejama.