Kopīgs jautājums ar vieglu atbildi
Lielākā daļa cilvēku tiek taisnīgi izmantoti idejai, ka būtiska prasība attiecībā uz viņu automašīnas apdrošināšanas polisi vai māju īpašnieku politiku varētu izraisīt piemaksu pieaugumu (ņemiet vērā, ka tas noteikti nenotiek). Tāpēc ir izplatīta nepareiza uzskats, ka tas pats attiecas uz veselības apdrošināšanu.
Bet tas tā nav, un tas nebija gadījumā, pirms Affordable Care Act reformēja veselības apdrošināšanas tirgu.
Nav piemaksu svārstību, pamatojoties uz individuālām prasībām
Pat pirms 2014. gada, kad veselības apdrošināšana individuālajā tirgū tika medicīniski apdrošināta gandrīz katrā valstī, nebija noteikumu koriģēt konkrētas apdrošinātās personas prēmiju, pamatojoties uz prasību. Kad persona bija apdrošināta, nebija rīcības brīvības pielāgot šīs personas likmi neatkarīgi no pārējā riska portfeļa.
Vecās dienas - medicīniskā apdrošināšana
Pirms 2014. gada veselības apdrošinātājiem visās piecās valstīs bija elastība, lai noteiktu sākotnējās likmes, pamatojoties uz pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi. Tādējādi pretendents ar iepriekšējiem nosacījumiem varēja piedāvāt plānu, bet ar piemaksu, kas bija augstāka par standarta likmēm.
Tas bija alternatīva iepriekš pastāvējušam nosacījumu izslēgšanai, un sākotnējais likmju pieaugums parasti svārstījās no 10% līdz 100%, atkarībā no nosacījuma smaguma (un aptuveni 13% no pieteikuma iesniedzējiem vispār nevarēja iegūt plānu privātpersonai tirgus pirms 2014. gada).
Bet, tiklīdz esat bijis apdrošināts, nākotnes prasījumi neradīs jūsu plānam īpatnības pieaugumu. Ja jūsu plānā iekļauts sākotnējais likmes pieaugums, tas paliek pie jums (tādēļ, ja apdrošināšanas prēmija tiek palielināta par 25% parakstīšanas procesa laikā, turpmākajos gados tā joprojām būtu par 25% augstāka nekā standarta likme).
Bet, ja jums vēlāk bija pretenzija - pat ļoti liela - jūsu nākamā gada kursa izmaiņas būtu tādas pašas kā likmes izmaiņas visiem pārējiem, kuriem ir tāds pats plāns jūsu ģeogrāfiskajā apgabalā.
Likmju paaugstināšana vienmēr ir bijusi saistīta ar prasījumiem, bet kopējās prasības ir sadalītas starp visiem apdrošinātājiem konkrētajā grupā, kas parasti ietver tādus pašus plānus tajā pašā apgabalā. Tātad, ja daudziem riska grupas iedzīvotājiem būtu būtiskas prasības, ikviena likme nākamajā gadā varētu strauji pieaugt. Bet tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu ikvienam šajā konkrētajā riska grupā neatkarīgi no tā, vai viņiem bija liela pretenzija, neliela pretenzija vai vispār nav prasījumu.
ACA reformas
Saskaņā ar Likumu par pieejamu aprūpi apdrošinātāji vairs nevar elastīgi pielāgot likmes, pamatojoties uz pretendenta medicīnisko vēsturi vai dzimumu (tas tā ir gan individuālajā tirgū, gan mazo grupu tirgū). Cenas var mainīties tikai atkarībā no vecuma, ģeogrāfiskā apgabala (ti, pasta indekss) un tabakas lietošanas (dažās valstīs šis ir solis uz priekšu un aizliegta tabakas piemaksa par veselības apdrošināšanas plāniem ).
Tātad šodien pretendents, kurš atrodas vēža ārstēšanas vidū, maksās tādu pašu cenu kā citam pretendentam, kurš ir pilnīgi veselīgs, ja vien viņi izvēlas vienu un to pašu plānu, dzīvo vienā un tajā pašā vecumā, un tiem ir viena un tā pati tabaka statuss.
Un laika gaitā viņiem būs vienādas likmes, neatkarīgi no tā, vai kāds no viņiem iesniedz pieteikumu veselības apdrošināšanas sabiedrībai. To likmes gandrīz noteikti samazināsies ar laiku , bet to nedrīkstētu sajaukt ar likmju pieaugumu, ko izraisījis prasījums.
Pieaugot vecuma līmenim, pieaug viņu likmes. Vecums ir viens no faktoriem, ko veselības apdrošināšanas uzņēmumi joprojām var izmantot, lai noteiktu likmes, taču pārvadātāji nevar iekasēt vecākus cilvēkus vairāk kā trīs reizes vairāk, nekā viņi maksā jaunākiem cilvēkiem.
Kopējais likmju līmenis ikvienam plānā parasti pieaugs no viena gada uz nākamo , balstoties uz kopējām prasībām, kuras katrs bija iesniedzis plānā.
Taču tie palielināsies par tādu pašu procentuālo daļu cilvēkiem, kuri iesniedza lielas prasības, personas, kas iesniedza nelielas prasības, un personas, kuras neiesniedza nekādas prasības.
Kamēr jūsu plāns netiek pārtraukts, jūs to varēsiet turpināt atjaunot no viena gada uz nākamo (ņemiet vērā, ka tas neattiecas uz īstermiņa veselības apdrošināšanas plāniem ), un jūsu atjaunošanas likmes netiks ietekmētas Jūsu prasījumi iepriekšējā gadā - tā vietā jūsu likme mainīsies tādā pašā procentuālā izteiksmē kā visi citi jūsu plāna ģeogrāfiskajā grupā.
No otras puses, prēmiju pieaugums notiek no gada uz otru, pat tad, ja jūs neiesniedzat nekādas pretenzijas. Atkal jūsu likmes pieaugumu nosaka kopējās prasības par visu riska portfeļu; kaut arī jums, iespējams, nebija nekādu pretenziju, citi cilvēki to darīja. Un kamēr tas varētu šķist satraucoši gados, kad jums nav pretenziju, jūs novērtēsit to, ka likmju pieaugums nav individuāli (pamatojoties uz prasījumiem) gados, kad jums ir svarīga prasība.
Izmantojiet savu plānu - bet to nedrīkst pārmērīgi izmantot
Šeit ir jāņem vērā, ka nevajadzētu baidīties iesniegt prasību, ja tas ir nepieciešams. Jums nav jāuztraucas, ka rezultātā jūs saņemsiet augstāku veselības apdrošināšanas prēmiju.
Taču jūsu prasība būs daļa no kopējā prasību attēla jūsu veselības plānam, kad tiks noteiktas nākamā gada likmes, tādēļ, lai izvairītos no pārmērīgas lietošanas (ti, tādas lietas kā ārkārtas palīdzības nams, kad pietiks steidzama aprūpe vai primārās aprūpes ārsts), dod labumu ikvienam jūsu riska grupas.