Finanšu stratēģijas, ja jūs nevarat atļauties lielu atskaitāmo
Tas nav nekas neparasts, ka jums ir grūti maksāt jūsu veselības apdrošināšanas atskaitāms- daži atskaitāmie ir simtiem vai pat tūkstošiem dolāru. Un, ja jums nav tik daudz ietaupījumu, tas var justies kā jūsu atskaitāms ir pārāk augsts.
Jūsu izmaksu risināšanas iespējas ir atkarīgas no tā, vai esat parādā jūsu atskaitāmo nodokli tieši tagad, vai arī jūs gatavojat avansu.
Ja jūs meklējat nākotnē un sapratīsit, ka galu galā būs jānāk klajā ar šo pārmaiņu rindiņu, šeit ir daži varianti, kā atskaitīties jūsu budžetā.
Elastīgais izdevumu konts (FSA)
Ja jums ir uz darbu balstīta veselības apdrošināšana, jūs varat piedalīties elastīgā izdevumu kontā . FSA ir īpaša veida nodokļu atvieglojumu krājkonts, kuru var izmantot tikai veselības aprūpes izdevumiem, piemēram, samaksājot atskaitāmo nodokli, samaksājot naudu un līdzpastāvēšanu .
Kā tas darbojas? Reģistrējoties FSA, atverot reģistrāciju, kad reģistrējat veselības apdrošināšanu. Pēc tam jūsu darba devējs ņems nelielu naudas summu pirms nodokļu nomaksas no katras jūsu algu čeka un nodod to jūsu FSA. Kad jums ir jāmaksā jūsu atskaitāms, varat izmantot naudu savā FSA.
Tas ir vieglāk samaksāt atskaitāmo summu, izmantojot FSA, jo tā vietā, lai radītu lielu naudas summu, izmantojot vienotu paycheck, jūs pārtraucat šo finansiālo slogu daudz mazākos apjomos, kas tiek sadalīti visu gadu.
Turklāt nauda, kuru jūs ievietojat savā FSA, tiek izņemta no jūsu darba samaksas pirms nodokļu nomaksas. Tas samazina jūsu ar nodokli apliekamo ienākumu samazinājumu - maksājat mazāk ienākuma nodokļa. Tā kā jums būs mazāk ienākuma nodokļu no katras samaksātās naudas, jūsu FSA iemaksas neietekmēs jūsu ieņēmumu samaksu tik daudz, kā, teiksim, samazinot to pašu naudas summu regulārajā krājkontā.
Piemēram, varbūt jūs iekļaujat 40 ASV dolārus par aizņēmuma summu savā FSA un samazināsiet ienākuma nodokli par 8 ASV dolāriem. Jūsu ieņēmumi no mājām būs tikai 32 ASV dolāri mazāk nekā iepriekš, lai gan jūs maksājat 40 dolārus. (Jūsu precīzie skaitļi būs atkarīgi no jūsu ienākuma nodokļa kronšteina.)
Kas notiek, ja tas ir gada sākumā, un jūs neesat pietiekami saglabājis savā FSA, lai vēl atbilstu jūsu atskaitāmajam? Daudzi FSA aprēķinās, cik daudz jūs plānojat tos izmantot visu gadu, un ļaus jums izmantot šo naudu jūsu atskaitāmajam nodoklim, pat pirms tas tiek ņemts no jūsu algu čeka. Tomēr ir daži brīdinājumi:
- Ja līdz gada beigām neizdatīsiet visu savu FSA naudu, jūs to varēsit zaudēt. Jums ir atļauts pārcelt 500 ASV dolāru nākamā gada FSA, taču jūs gada beigās zaudēsiet summu, kas pārsniedz 500 ASV dolāru.
- Federālā valdība ierobežo, cik daudz naudas jums ir atļauts laist FSA katru gadu. Tātad, ja jūsu atskaitāmā summa ir lielāka par aptuveni 2500 ASV dolāriem, jūsu FSA segs tikai daļu no tā.
Veselības krājkonts (HSA)
HSA ir īpašs krājkonts, kas darbojas ar augstu atskaitāmo veselības plānu. Jūs ievietojat naudu savā HSA un izmantojat medicīniskos izdevumus, piemēram, jūsu atskaitāmo. Nauda, kuru jūs ieguldāt savā HSA, ir atskaitāma no nodokļiem, un nopelnītie procenti ir atbrīvoti no federālajiem nodokļiem.
Ja līdz gada beigām neizmantojat savus HSA līdzekļus, nav sviedri. Tas paliek jūsu HSA kontā, uzkrājot beznodokļu procentus, līdz to izmantojat. Jūs to nezaudēsiet gada beigās, piemēram, naudu FSA.
Patiesībā, ja jūs esat veselīgi un neizmanto visu naudu, ko katru gadu veicat savā HSA, ir iespējams augt diezgan daudz ar nodokļiem labvēlīgu ietaupījumu. Daži ļaudis pat uzskata, ka viņu HSA ir vēl viens pensionēšanās konts.
Jūsu darba devējs var arī iemaksāt pirms nodokļu nomaksas jūsu HSA, lai gan ne visi darba devēji to dara. Atšķirībā no FSA, jūsu HSA nav saistīts ar darba apdrošināšanu.
Jūs varat iestatīt vienu no sevis tik ilgi, kamēr jums ir kvalificēts augsta atskaitāms veselības plāns (HDHP).
Lai jūsu HSA ātri sāktu darboties, jūs varat pārskaitīt naudu no sava IRA (individuālā aiziešanas konta) uz savu HSA vienu reizi bez jebkādiem sodiem, ja jūs uzmanīgi sekojat visiem Iekšējo ieņēmumu dienestu (IRS) noteikumiem. Atkal ir atrunas:
- Lai atvērtu HSA, jums ir jābūt kvalificētam augstas atvilkšanas veselības plānam. Ne katrs veselības plāns ar to, kas izskatās kā liels atskaitāms, faktiski ir HDHP. Ja neesat pārliecināts, ka jūsu veselības apdrošināšana ir HDHP, sazinieties ar veselības aprūpes plānu vai darbinieku pabalstu nodaļu, lai pārbaudītu, pirms jūs izveidojat HSA.
- Ja jūs izmantojat naudu savā HSA par kaut ko citu, nevis kvalificētu medicīnisko izdevumu, jums sastapsies nodokļu sodi.
- Ir ierobežojumi attiecībā uz to, cik daudz naudas jūs varat iekļaut HSA jebkurā konkrētā gadā, bet neierobežojot maksimālo summu, kas tajā laika gaitā var uzkrāties.
Veselības atlīdzības nolīgums (HRA)
HRA ir vienošanās starp jums un jūsu darba devēju, kas ļauj jūsu darba devējam atmaksāt jums medicīniskos izdevumus, ieskaitot jūsu atskaitāmo pabalstu. Tas ir līdzīgs HSA, izņemot to, ka tikai jūsu darba devējs var dot naudu - jūs pats to nevarat finansēt.
Tā kā jūsu darba devējs finansē kontu, tas nav jūsu nauda, tāpat kā HSA līdzekļi. Ja jūs pametat savu darbu, var vai nevarat piekļūt kontam, atkarībā no tā, kā jūsu darba devējs izveidoja HRA. Kontā atstātie līdzekļi parasti tiek pārnesti uz nākamo gadu, bet tas ir atkarīgs no jūsu darba devēja.
Izmaksu dalīšanas subsīdijas
Likums par pieņemamu aprūpi ir radījis subsīdijas, lai palīdzētu cilvēkiem ar nelieliem ienākumiem samaksāt veselības apdrošināšanas atvieglojumus, samaksu un apdrošināšanu. Lai iegūtu kvalifikāciju, ir ieņēmumu pamatnostādnes, un jums ir jāiegādājas sudraba līmeņa veselības apdrošināšanas plāns, kuru iegādājāties no valsts veselības apdrošināšanas saraksta.
Ja jūs saņemsiet subsīdijas par izmaksu dalīšanu , jūs gandrīz noteikti saņemsiet arī piemaksu subsīdijas, kas palīdzēs jums izmaksāt ikmēneša veselības apdrošināšanas prēmijas . Jūs varat izmantot naudu, ko ietaupāt ar prēmiju izmaksām, lai novirzītu uz jūsu atskaitāmo.
Neievērojiet šīs subsīdijas tikai tādēļ, ka jūsu pašreizējais veselības plāns nav tīrais un skaidrs apmaiņas plāns. Ja jūs domājat, ka jūs varētu pretendēt, uzziniet par to tagad, lai jūs varētu izvēlēties kvalifikācijas plānu nākamā atklātā reģistrācijas perioda laikā. Tas jums nepalīdzēs šogad, bet nākamajā gadā jums nebūs jāuztraucas.
Avārijas ietaupījumu budžets
Ja jūs esat disciplinēts, jūs varat vāveri noņemt noteiktu summu, katru paycheck, lai likts uz jūsu atskaitāms. Kamēr jūs nesaņemsiet īpašas nodokļu priekšrocības, piemēram, jūs ar FSA vai HSA, jums netiks ierobežotas ar daudziem IRS noteikumiem par to, kā jūs varat ietaupīt un kas jums ir jāizmanto nauda par to.
Varētu būt vieglāk izveidot ārkārtas fondu, lai samaksātu jūsu atskaitāmo summu, ja jūs domājat par to kā par rēķina apmaksu jau iepriekš, nevis uz to, kā tuvināt to kā ietaupījumu . Kopumā varbūtība, ka jūs saslimstat, ir augsta, un pēc ārstēšanas meklējuma jums būs jāmaksā atskaitāmā summa. Šis rēķins galu galā būs pienācis. Iemaksājiet to sev iepriekš.
Izveidojiet īpašu kontu, lai turētu atskaitāmos līdzekļus. Katru mēnesi, kad jūs maksājat īres maksu, komunālo pakalpojumu maksu, automašīnas apdrošināšanu un citus rēķinus, arī ievietojiet naudu savā veselības apdrošināšanas izdevumu fondā. Ja jūsu banka automātiski pārskaitīs to no jūsu norēķinu konta uz uzkrājumu vai naudas tirgus kontu, jums būs lielāka iespēja to izdarīt konsekventi.