Ja jūs iegādājaties savu veselības apdrošināšanu atsevišķā tirgū, jūs, iespējams, redzējāt virsrakstus par likmju pieaugumu, kas notiks 2018. gadā. Mazo grupu tirgus, kas tiek regulēts saskaņā ar to pašu Affordable Care Act (ACA) noteikumiem kā atsevišķs tirgus , redzēs arī likmju pieaugumu, lai gan kopējie pieaugumi nebūs tik nozīmīgi.
Taču virsrakstos ir tendence koncentrēties uz vidējo likmju pieaugumu gan visā valstī, gan visā apdrošinātāja kopējā apdrošinātāja populācijā.
Cilvēkiem, kuru segums ir mazā grupā vai individuālā apdrošināšanas tirgū, katra konkrētā plāna dalībnieks un dalībnieks varētu ievērojami atšķirties no valsts vai apdrošinātāja vidējā līmeņa.
Tas vienmēr ir gadījums, bet 2018. gadā ir jaunas izmaiņas attiecībā uz to, kā aprēķina likmes bērniem, jo īpaši pusaudžiem, un dažām ģimenēm tas varētu ievērojami palielināties. Tātad, ieskatieties, kas notiek ar bērnu likmēm un ko jūs varat sagaidīt jaunajam gadam.
Bērniem būs atšķirīgas likmes
ACA ieviesa dažus jaunus noteikumus par prēmijām par individuāliem un mazu grupu veselības apdrošināšanas plāniem (individuālie plāni ir tādi, kādus cilvēki paši sevi iegādājas, mazu grupu plānus parasti piedāvā darba devēji, kuriem ir līdz 50 darbiniekiem, bet ir dažas valstis, kurās grupām līdz 100 darbiniekiem tiek uzskatītas mazas grupas ).
Saskaņā ar likumu piemaksu gados vecākiem pieaugušajiem nevar būt vairāk kā trīs reizes lielāka nekā piemaksa par 21 gadu vecumu.
Bērniem ir piešķirta zemāka likme, kas līdz šim ir noteikta 63,5 procentiem no likmes 21 gadus vecs. Tas attiecas uz visiem bērniem, no jaundzimušajiem līdz 20 gadu vecumam, sākot ar 2014. gadu.
Pirms 2014. gada (ti, pirms tika ieviesti ACA reitingu noteikumi), prēmijas parasti tika noteiktas dažādām vecuma grupām, pamatojoties uz sagaidāmām prasībām katrā vecuma grupā.
Bērniem ir lielākas prasības, ja viņi ir zīdaiņi un mazi bērni, mazāk prasību, kad viņi ir pamatskolas un vidējā skolas gados, un pēc tam prasījumi mēdz pieaugt, kad bērni ienāk viņu vēlākos pusaudžu gados. Pirms 2014. gada apdrošinātāji to varēja iekļaut savos likmju noteikšanā, piemēram, daži no tiem bija daudz lielākas prēmijas jaundzimušajiem.
Bet saskaņā ar ACA noteikumiem no 2014. līdz 2017. gadam visiem bērniem vecumā līdz 20 gadiem tika piemēroti 63,5 procenti no prēmijas, kas tika piemērota 21 gadu vecumam. Tas mainās līdz 2018. gadam, pateicoties jaunajiem noteikumiem, kurus HHS pabeidza 2016. gada decembrī (īpašās novērtēšanas metodoloģija ir detalizēta šī HHS memoranda 1. pielikumā ):
- 21 gadu vecuma likme turpinās būt bāzes likme, pret kuru tiek noteiktas citas likmes.
- Bērniem vecumā no 0 līdz 14 būs jāmaksā 76,5 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem līdz 15 gadu vecumam būs jāmaksā 83,3 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem vecumā no 16 gadiem būs jāmaksā 85,9 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem līdz 17 gadu vecumam būs jāmaksā 88,5 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem līdz 18 gadiem būs jāmaksā 91,3 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem līdz 19 gadu vecumam būs jāmaksā 94,1 procenti no bāzes likmes.
- Bērniem līdz 20 gadiem būs jāmaksā 97 procenti no bāzes likmes.
- Pieaugušajiem turpinās iekasēt likmes atkarībā no viņu vecuma, un maksimālā likme (cilvēkiem vecumā no 64 gadiem un vecākiem) ir trīs reizes lielāka par pamata prēmiju.
HHS atzīmēja, ka, lai arī bērniem no 4 līdz 14 gadiem vecuma bērniem līdz 4 gadu vecumam ir lielāki apdrošināšanas atlīdzību izdevumi, vienam likmju diapazonam bērniem no dzimšanas līdz 14 gadu vecumam ir paredzēts izmaksu sadalījums lielākam iedzīvotāju skaitam un ierobežojums pēkšņs pieauguma temps, kas attieksies uz ģimeni ar jaundzimušo, ja likmes tiktu noteiktas, pamatojoties tikai uz paredzamo prasību skaitu katrā vecuma grupā.
Šīs izmaiņas likmēm aprēķināšanā izmantotajā metodikā neietver parasto likmju pieaugumu, kas katru gadu tiek piemērots, pieaugot medicīniskās aprūpes izmaksām un citiem faktoriem, kas veicina kopējo likmju pieaugumu.
Šīs izmaiņas palielinās bāzes likmi, tādēļ jaunajos bērnu vērtēšanas noteikumos tiks izmantoti lielāki procenti no lielākas bāzes likmes, vēl vairāk saasinot pieauguma tempu, kas tiks piemērots bērnu segšanai.
Kolumbijas apgabals un septiņas valstis - Alabama, Masačūsetsa, Minesota, Misisipi, Ņūdžersija, Oregona un Utah - izmanto savu likmju noteikšanas metodiku, tāpēc jaunie bērnu piemaksu numuri šajās valstīs netiek piemēroti. Turklāt Ņujorkā un Vērmontā vispār nav pieļaujama vecuma līmeņa klasifikācija, tādēļ prēmiju mainība atkarībā no vecuma šajās divās valstīs nav atšķirīga.
Lielās grupas izmanto atšķirīgu reitingu metodoloģiju
Ņemiet vērā, ka lielu grupu prēmijas parasti pamatojas uz saliktām likmēm un atšķiras tikai atkarībā no tā, vai darbinieks reģistrējas kā pašnodarbināta persona, darba ņēmējs, laulātais, darbinieks, bērni vai darbinieks, kā arī laulātais un bērni. Bērnu vecums un pat bērnu skaits parasti neietekmē prēmijas, kas tiek iekasētas. Jaunie noteikumi, kas iepriekš aprakstīti bērnu piemaksu noteikšanai, ir raksturīgi individuālajam un mazo grupu tirgum.
Likmju maiņa vairs nebūs tikpat asa, kad cilvēki sāks 21
2018.gadā bērniem tiek piešķirtas augstākas likmes nekā agrāk, visstraujāk pieaugot vecākiem pusaudžiem. Bet, ja šie bērni beidzot pārceltos uz 21 gadu, viņiem nebūs pieredzes par strauju pieaugumu, kādu viņi izmantoja. Pirms 2018. gada 21 cilvēks pārcelsies no 63,5% no bāzes likmes, maksājot bāzes likmi, viss vienā lec; lēciens tiks izlīdzināts vecumā no 15 līdz 21 gadiem.
Likmes būs nedaudz zemākas pieaugušajiem, nekā tie būtu bijuši
Ir arī svarīgi paturēt prātā, ka vecuma noteikšanas joslas ir paredzētas kā līdzeklis, lai izplatītu kopējās izmaksas visā apdrošinātāju kopumā. No kopējā prēmiju apmēra, kas nepieciešams, lai segtu aprūpes izmaksas par plāna kopējo dalību, kopējā procentuālā daļa tagad bērniem būs nedaudz lielāka, kas nozīmē, ka pieaugušajiem tas būs mazliet mazāks. Jaunā reitingu metodoloģija neietekmē kopējo summu, kas jāsavāc.
Protams, tas attiecas uz visu plāna dalībnieku sastāvu; ietekme uz katru konkrēto mājsaimniecību mainīsies, un pusaudžu pilns pusaudzis 2018. gadā saskarsies ar lielākām pirmspensijas piemaksām, nekā tās būtu saskārušās bez jaunām bērna vecuma grupām, pat pēc vecāku piemaksu uzskaites. Bet kopumā jaunās vecuma grupas bērniem nemainīs kopējo naudas summu, ko apdrošinātāji savāc no visiem saviem dalībniekiem kopā (paturot prātā, ka kopējā summa, kas jāsavāc, 2018. gadā būs lielāka nekā tā bija 2017, pateicoties parastajiem faktoriem, kas virza likmju izmaiņas).
Premium subsīdijas pielāgosies, lai saglabātu jaunos tarifus
Cilvēkiem, kuri iegādājas atsevišķu tirgus segumu apmaiņā ( un tikai apmaiņā ) katrā valstī, prēmiju subsīdijas (prēmiju nodokļa kredīti) ir izstrādāti tā, lai seguma izmaksas būtu pieņemamas. Subsīdijas apmēru nosaka, ierobežojot otrās zemākās izmaksas sudraba plāna izmaksas ar noteiktu procentuālo daļu no mājsaimniecības ienākumiem, procentos, kas zemāki attiecībā uz zemākiem ienākumiem, un augstāku attiecībā uz augstāku ienākumu saņēmējiem.
Tā kā seguma izmaksas konkrētai mājsaimniecībai pieaug, tāpat arī to subsīdiju summa. Diemžēl subsīdijas nav pieejamas tām mājsaimniecībām, kuras nopelna vairāk nekā četras reizes vairāk nekā nabadzības līmenis, tāpēc piecu ģimenē nebūtu tiesību saņemt piemaksu subsīdijas, ja viņu ienākumi pārsniedz 115 120 ASV dolārus 2018. gadā. Taču mājsaimniecībām ar ienākumiem, kas nepārsniedz nabadzības līmeni četras reizes, subsīdijas pieaug līdz ar kopējām seguma izmaksām, un subsīdija ir specifiska katras mājsaimniecības faktiskajām seguma izmaksām (atzīmējiet, ka subsīdijas nav pieejamas, ja jūs esat Medicaid pārklājuma trūkums vai ja ģimenes glitch attiecas uz jūsu situāciju) .
Svarīgi ir arī saprast, ka ACA maksimuma maksa par bērniem, kas jaunāki par 21 gadu, maksimāli trīs vienai ģimenei gan individuālajā, gan mazā grupā. Tāpēc ģimenei, kurā ir seši bērni, kas jaunāki par 21 gadiem, būs jāmaksā tikai par trim no tiem (ņemiet vērā, ka, lai gan vecāki var turēt savus bērnus savā plānā, līdz bērni kļūst par 26 gadiem, prēmijas tiek iekasētas par visiem bērniem vecumā no 21 gadu vecuma neatkarīgi no tā, kā daudzi citi apgādājamie ir plānā).
Šeit atrodams tas, ka, lai arī ģimenēm ar pusaudžiem likmes pieaugs vairāk nekā parasti, pieaugs arī piemaksu subsīdijas šīm ģimenēm, ja tām būs tiesības saņemt subsīdijas. Attiecībā uz mājsaimniecībām, kurām ir tiesības saņemt subsīdijas, subsīdijas saglabās otrās zemākās izmaksas sudraba plāna neto prēmiju par pieņemamu cenu. Ja ģimenes ienākumi nemainīsies no 2017. gada, otrais viszemākais izmaksu sudraba plāna neto izmaksas 2018. gadā faktiski būs nedaudz zemākas nekā 2017. gadā, neskatoties uz vispārējiem pieauguma tempiem 2018. gadā un jaunajām vecuma grupām bērniem.
> Avoti:
> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri. Patērētāju informēšanas un apdrošināšanas uzraudzības centrs. Tirgus reitings, atjaunināts 2017. gada 2. jūnijā.
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Apdrošināšanas standartu biļetena sērijas informācija . 2016. gada 16. decembris.
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2018. gadam; Grozījumi īpašajos uzņemšanas periodos un patērētāju rīcībā esošā un orientētā plāna programmā . 2016. gada 16. decembris.
> Jost T. Veselības lietu blogs. CMS pabeidz jaunu Tirgus maksāšanas noteikumu spēkā stāšanos 2017. gada 17. janvārī. 2016. gada 17. decembris.