Nevēlamā izvēle veselības apdrošināšanā notiek, ja slimīgāki cilvēki vai tie, kas rada lielāku risku apdrošinātājam, pērk veselības apdrošināšanu, bet veselīgākie cilvēki to nepērk. Nevēlamā izvēle var notikt arī tad, ja slimīgie iegādājas vairāk veselības apdrošināšanas vai stingrākus veselības plānus, bet veselīgāki cilvēki iegādājas mazāk pārklājumu.
Nevēlama atlase apdrošinātājam rada lielāku risku zaudēt naudu, izmantojot prasījumus, nekā tas bija paredzēts.
Ja nelabvēlīgā izvēle varētu turpināties nekontrolēta, veselības apdrošināšanas uzņēmumi kļūtu nerentablas un beidzot pārtrauktu uzņēmējdarbību.
Kā darbojas nevēlamā atlase
Šeit ir ļoti vienkāršots piemērs. Pieņemsim, ka veselības apdrošināšanas kompānija pārdeva dalību veselības plānā par 500 ASV dolāriem mēnesī. Veselīgi 20 gadus vecie vīrieši var apskatīt šo ikmēneša prēmiju un domāt: "Heck, ja es palikstu bez apdrošināšanās , es, iespējams, nebiju tērēt 500 ASV dolāru gadā veselības aprūpei. Es neesmu gatavojas iztērēt savu naudu par 500 ASV dolāru ikmēneša prēmijām, kad iespēja, ka man būs nepieciešama operācija vai dārga veselības aprūpes procedūra, ir tik maza. "
Tajā pašā laikā 64 gadus vecais aptaukošanās ar diabētu ar sirds slimībām, iespējams, izskatīsies ikmēneša piemaksa par 500 ASV dolāriem un domās: "Vau, tikai 500 ASV dolāri mēnesī, šī veselības apdrošināšanas sabiedrība maksās lielāko daļu no maniem veselības aprūpes rēķiniem par gadu ! Pat pēc atskaitāmās samaksas maksāšanas šī apdrošināšana joprojām ir liela.
Es to pērk! "
Šī nelabvēlīgā izvēle izraisa to, ka veselības aprūpes plāna dalībnieki galvenokārt ir cilvēki ar veselības problēmām, kas uzskatīja, ka viņi, iespējams, iztērēs vairāk nekā 500 ASV dolārus mēnesī, ja viņiem būtu jāmaksā savi veselības aprūpes rēķini. Tā kā veselības plāns ir tikai 500 ASV dolāri mēnesī katram dalībniekam, bet maksā vairāk nekā 500 ASV dolārus mēnesī vienam dalībniekam prasībās, veselības plāns zaudē naudu.
Ja veselības apdrošināšanas uzņēmums nedara kaut ko tādu, lai novērstu šo nelabvēlīgo izvēli, tas galu galā zaudēs tik daudz naudas, ka nevarēs turpināt maksāt prasījumus.
Kā veselības plāni novērš nelabvēlīgu izvēli
Veselības apdrošināšanas uzņēmumi var vairākos veidos izvairīties vai novērst nelabvēlīgu izvēli. Tomēr valdības noteikumi aizliedz veselības apdrošinātājiem izmantot dažas no šīm metodēm un ierobežo citu metožu izmantošanu.
Neregulētā veselības apdrošināšanas tirgū veselības apdrošināšanas uzņēmumi izmantotu parakstīšanu, lai izvairītos no nelabvēlīgas izvēles. Apdrošināšanas procesa laikā parakstītājs pārbauda pieteikuma iesniedzēja medicīnisko vēsturi, demogrāfisko stāvokli, iepriekšējās prasības un izvēlēto dzīvesveidu. Tas mēģina noteikt risku, ar kuru apdrošinātājs saskarsies, apdrošinot personu, kas piesakās uz veselības apdrošināšanas polisi.
Apdrošinātājs pēc tam var nolemt nevis pārdot veselības apdrošināšanu personai, kas rada pārāk lielu risku, vai uzlādēt riskantākai personai lielākas prēmijas, nekā tiek iekasēta persona, kurai, iespējams, ir mazāk prasību. Turklāt veselības apdrošināšanas kompānija varētu ierobežot savu risku, uzliekot ikgadēju vai kalpošanas laiku ierobežojumu attiecībā uz segumu, ko tas sniedz kādam, izslēdzot jau esošos nosacījumus no pārklājuma vai izslēdzot noteiktus dārgu veselības aprūpes produktu vai pakalpojumu klāstu no pārklājuma.
Amerikas Savienotajās Valstīs veselības apdrošināšanas kompānijām nav atļauts izmantot lielāko daļu no šīm metodēm. Affordable Care Act
- aizliedz veselības apdrošinātājiem atteikties pārdot veselības apdrošināšanu cilvēkiem ar iepriekš pastāvošiem nosacījumiem.
- aizliedz apdrošinātājiem iekasēt cilvēkus ar jau esošiem nosacījumiem vairāk, nekā tiek iekasēti veseli cilvēki.
- aizliedz veselības plāniem noteikt gada pabalstus vai pabalstus uz mūžu.
- prasa, lai veselības plāni aptvertu vienotu būtisku ieguvumu veselībai; veselības plāni nevar izslēgt dažus dārgus veselības aprūpes pakalpojumus vai produktus, kas ir pārklāti.
- būtiski likvidē apdrošināšanu visaptverošai medicīniskai visaptverošai veselības apdrošināšanai (lai gan parakstīšanās joprojām ir atļauta īstermiņa veselības apdrošināšanai un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšanai ).
Kaut arī Affordable Care Act likvidēja daudzus instrumentus, kurus izmantoja veselības apdrošinātāji, lai novērstu nelabvēlīgu izvēli, tā ieviesa citus līdzekļus, lai novērstu nekontrolētu nelabvēlīgu izvēli.
- Tas prasa, lai visiem likumīgajiem ASV iedzīvotājiem būtu veselības apdrošināšana vai jāmaksā nodokļa sods . Tas mudina jaunākus, veselīgākus cilvēkus, kuri pretējā gadījumā varētu kārdināt ietaupīt naudu, iet bez veselības apdrošināšanas, lai iesaistītos veselības plānā. Ja viņi nepiedalās, viņi maksā lielu nodokļa sodu.
- Tas nodrošina subsīdijas, lai palīdzētu tiem, kam ir vidēji ienākumi, iegādāties veselības apdrošināšanu veselības apdrošināšanas apmaiņā, lai viņi varētu vairāk iesaistīties veselības plānā.
- Tas nosaka ierobežojumus, kad cilvēkiem ir atļauts reģistrēties veselības plānā, lai cilvēki nevar gaidīt, lai iegādātos veselības apdrošināšanu, līdz viņi saslimst, un zina, ka viņiem būs jāmaksā veselības aprūpes izdevumi. Cilvēkiem ir atļauts reģistrēties veselības apdrošināšanai ikgadējā atklāšanas reģistrācijas periodā katru rudeni vai laikā, kad tiek ierobežots īpašs uzņemšanas periods, ko izraisa konkrēti dzīves notikumi, piemēram, zaudēt uz darbu balstītu veselības apdrošināšanu , laulības šķiršanu vai šķiršanos vai izbraukšanu no platība.
- Tas ļauj īsu gaidīšanas periodu starp laiku, kad kāds reģistrē veselības apdrošināšanu, un sākas laika segums.
- Tas ļauj veselības apdrošinātājiem iekasēt smēķētājus par 50% lielākām prēmijām nekā nesmēķētājiem.
- Tas ļauj veselības apdrošinātājiem iekasēt vecāka gadagājuma cilvēkus līdz pat 3 reizēm vairāk, nekā tas maksā jauniešiem, jo gados vecākiem cilvēkiem parasti ir lielāki medicīniskie izdevumi nekā jaunākiem cilvēkiem, tādēļ apdrošinātājam ir lielāks risks.
- Tā izveidoja vienotus līmeņus, kas balstīti uz aktuāro vērtību , ļaujot apdrošinātājiem vairāk iekasēt veselības apdrošināšanas plānus ar augstāku aktuāro vērtību. Platīna plāni maksā vairāk nekā bronzas plāni , tādēļ patērētājiem, kuri vēlas, lai platīna plāns piedāvātu stingrāku pārklājumu, ir jāmaksā vairāk, lai to iegūtu.
Avoti:
Nevēlamās izvēles problēmas un veselības apdrošināšanas apmaiņa saskaņā ar Affordable Care Act . Nacionālā Apdrošināšanas komisāru asociācija.
Kā Tirgus plāni nosaka jūsu veselības apdrošināšanas prēmijas. HealthCare.gov