Ja jūs mēģināt izvēlēties savu veselības plānu vai salīdzināt veselības apdrošināšanas plānus Amerikas Savienotajās Valstīs, jums ir jāsaprot metāla līmeņa sistēma. Affordable Care Act standartizē to, kā tiek novērtēti veselības plāni. Kopš 2014. gada visiem jaunajiem individuālajiem un mazo grupu veselības plāniem bija jāatbilst vienai no četrām kategorijām: bronza, sudrabs, zelts vai platīns (ir izņēmums katastrofālajiem plāniem, kas tiek pārdoti atsevišķā tirgū ).
Metāla līmenis norāda veselības aprūpes plāna aktuāro vērtību . Tas ir vienkāršs veids, kā salīdzināt viena veselības plāna vērtību uz otru, lai jūs varētu pateikt, kurš plāns jums visvairāk sprādziena jūsu buks. Visiem veselības plāniem vienā un tajā pašā metāla līmenī ir aptuveni tāda pati aktuāro vērtību, lai gan tie var atšķirties par dažiem procentpunktiem.
Ko aktuārā vērtība nozīmē?
Plāna aktuāra vērtība nosaka, cik procentu no veselības aprūpes izmaksām paredz, ka veselības apdrošināšanas plāns būs jāmaksā par tā saņēmējiem. Paredzams, ka plāns ar aktuāro vērtību 60 procentiem maksās apmēram 60 procenti no saņēmēju veselības aprūpes izmaksām. Plāna saņēmēji samaksās citus 40 procentus no savām veselības aprūpes izmaksām, atskaitot maksājumus , līdzfinansējumu un samaksu .
Aktuāra vērtība tiek aprēķināta veselības plānam kopumā (pamatojoties uz plānoto "standarta iedzīvotāju skaitu"), nevis atsevišķiem dalībniekiem.
Tātad, vidēji visos veselības aprūpes plāna abonentiem, aktuārā vērtība apraksta veselības aprūpes izdevumu procentuālo daļu, kas tiks samaksāta plānā. Tomēr procentuālā daļa no jūsu veselības aprūpes izdevumiem, ko maksā plāns, būs atkarīgs no tā, kā jūs izmantojat savu veselības apdrošināšanu.
Piemēri
Piemēram, pieņemsim, ka jūsu veselības plānā ir aktuāro vērtību 80 procenti, kas nozīmē, ka tas ir zelta plāns.
Ja jūs visu gadu izmantojat savu veselības apdrošināšanu, varbūt, lai apmeklētu gripas gadījuma steidzamas aprūpes klīniku, iespējams, ka jūsu veselības plāns šajā gadā nemaksā par veselības aprūpes izdevumiem. Ja jūs šajā gadā nebūtu izpildījis atskaitāmo summu, jūs, visticamāk, beigās samaksājat steidzamu aprūpes rēķinu pats. Naudas nauda, kuru jūs samaksājāt, tiktu kreditēta pret jūsu atskaitāmo summu. Šajā gadījumā jūsu veselības plāns, protams, nebija jāmaksā par 80 procentiem no jūsu veselības aprūpes izdevumiem. Jūs samaksājāt par 100 procentiem no saviem veselības aprūpes izdevumiem.
Tomēr visas plāna dalībnieces gadījumā atsevišķi gadījumi, piemēram, iepriekšminētais, būtu līdzsvaroti ar gadījumiem, kad veselības plāns maksāja lielāko daļu no dalībnieka kopējiem rēķiniem. Piemēram, personai, kurai ir diagnosticēta vēzis un kura gada beigās iegādājas medicīniskos rēķinus 400 000 ASV dolāru apmērā , 2018. gadā maksās tikai maksimāli 7 350 ASV dolārus . Veselības apdrošināšanas plāns maksās atlikušo daļu, kas būs vairāk nekā 98 procenti no rēķina.
Un daži locekļi, kuri gada laikā nesaņem slimi, gūst labumu no tā, ka ACA prasībām atbilstošie plāni maksā 100 procentus no profilaktiskās aprūpes pakalpojumu rēķina, piemēram, ikgadējie fiziskie eksāmeni un dzimstības kontrole.
Šie cilvēki šajā gadā nemaksāja neko par saviem veselības aprūpes izdevumiem.
Ja gada beigās tiek segti visu plāna abonentu izdevumi, plāns ar aktuāro vērtību 80% apmērā būs kopā samaksājis apmēram 80% visu saņēmēju veselības aprūpes izdevumu.
Aktuāra vērtības aprēķini neietver veselības apdrošināšanas prēmijas vai lietas, uz kurām veselības plāns neattiecas. Piemēram, ja jūsu veselības apdrošināšana neaptver svara zuduma ķirurģiju, svara zuduma ķirurģijas izmaksas netiks iekļautas, kad nāks klajā ar veselības plāna vērtību.
Kā metāla līmeņi ir saistīti ar vērtību?
- Bronzas līmeņa veselības plānu vērtība ir aptuveni 60 procenti
- Silver-level veselības plāni ir aptuveni 70 procenti
- Zelta līmeņa veselības plāni ir aptuveni 80%
- Platīna līmeņa veselības plāni ir aptuveni 90%
Izmantojot metāla līmeņa sistēmu, cilvēki, kas nesaprot, kā aktuāra vērtība darbojas, intuitīvi saprot, ka zelta līmeņa plāns nodrošina vairāk priekšrocību nekā bronzas līmeņa plāns (bet, kā aprakstīts zemāk, cilvēki ar pieticīgiem ienākumiem, kuri izvēlas sudraba plāns galu galā var iegūt zelta vai platīna līmeņa ieguvumus, pateicoties ACA subsīdijai, kas samazina izmaksas ārpus kabatas ).
Vai man jāizvēlas bronza, sudrabs, zelts vai platīns?
Izmantojiet metāla līmeņa izvēli, pamatojoties uz līdzsvaru, cik daudz jūs esat gatavs maksāt prēmijās, cik liels segums jums ir nepieciešams. Augstākas vērtības plāniem ir lielākas prēmijas, taču viņi maksā augstāku procentu daļu no jūsu veselības aprūpes izdevumiem nekā zemākas izmaksas, zemākas vērtības plāni.
Katrā nākamajā rakstā ir sadaļas par to, kam vajadzētu apsvērt, un kam vajadzētu izvairīties no šī konkrētā metāla līmeņa. Ja izvēlaties veselības plānu, tiklīdz esat noteikusi plānu metāla līmeni, pārliecinieties, ka neesat iekļauts to cilvēku sarakstā, kuriem vajadzētu izvairīties no šī līmeņa.
- Bronzas plāns - kas tas ir?
- Sudraba plāns - kas tas ir?
- Zelta plāns - kas tas ir?
- Platinum plāns - kas tas ir? (ņemiet vērā, ka daudzās jomās platīna plāni nav pieejami)
Jūsu atbilstība valdības subsīdijām var ietekmēt jūsu metāla līmeņa izvēli. Ja jums ir tiesības saņemt valdības izmaksu sadales subsīdijas (aka, izmaksu dalīšanas samazināšana vai CSR), lai palīdzētu jums samaksāt par atskaitījumiem, korekcijām un līdzdrošināšanu, jūs nesaņemsiet subsīdiju, ja neesat iegādājies Silver-level veselības plāns, izmantojot jūsu valsts veselības apdrošināšanas apmaiņu . Lai uzzinātu vairāk par subsīdijām, lasiet šādi: " Vai es varu saņemt palīdzību par veselības apdrošināšanu? "
Ja jums ir tiesības uz izmaksu dalīšanas subsīdiju un jūs iegādājaties sudraba plānu, jūs varētu saņemt segumu, kas ir līdzvērtīgs zelta vai platīna plānam, par sudraba plāna cenu. Tāpēc ir svarīgi pievērst uzmanību detaļām par katru pieejamo plānu, nevis vienkārši pieņemot, ka viens metāla līmenis būs labāks variants nekā pārējie.
Un citā pret intuitīvā vērpjot, prēmijas par zelta plāniem dažās jomās dažiem dalībniekiem faktiski ir zemākas par piemaksām par sudraba plāniem 2018. gadā. Tas ir tādēļ, ka Trump administrācija pārtrauca atlīdzināt apdrošināšanas sabiedrības CSR izmaksām vēlu 2017. gadā, un lielākajā daļā valstu apdrošinātāji pievienoja CSR izmaksas sudraba plāna prēmijām. Dažās jomās tas izraisīja daudz lielākas piemaksu subsīdijas un metāla cenu noteikšanu, kas neievēro paredzētos modeļus (ti, labāki segumi ir dārgāki). Jūs varat uzzināt vairāk par to, kā tas šeit darbojas , taču sākuma punkts ir tāds, ka, ja saņemat piemaksu, iespējams, ka zelta plāns ir lētāks nekā sudraba plāns, un jūs varētu uzskatīt, ka bronzas plāns ir ļoti lēts.
Ja visi plāni attiecīgajā līmenī ir vienādi, tad kāpēc ne tikai izvēlēties lētāko?
Lai gan visiem plāniem attiecīgajā līmenī būs vienāda aktuārā vērtība, tie atšķiras arī citos veidos. Izvēloties plānu, ņemiet vērā šīs atšķirības; izvēlieties plānu, kas labi atbilst jūsu situācijai.
Piemēram, vienam zelta plānam var būt atskaitāms 1,500 dolāri un 15% līdzfinansējums. Citā zelta plānā var būt zems atskaitāms daudzums, kas apvienots ar augstāku līdzfinansējumu un recepšu daudzumu. Ja jūs nevarat atļauties maksāt lielāku atskaitījumu pirms jūsu veselības apdrošināšanas sākuma, jūs varat izvēlēties plānu ar mazāku atskaitāmo nodokli, pat ja tam ir nedaudz lielākas prēmijas. Jūs zināt, ka visu zelta plānu aktuārā vērtība ir apmēram tāda pati, tādēļ jūsu izvēle tiek veikta atkarībā no tā, kā jūs vēlaties izmantot apdrošināšanu, nevis par to, cik tas ir vērts.
Citi salīdzināšanas punkti ietver arī veselības aprūpes plāna tīklu . Vai jūsu ārsts ir saderīgs ar visiem jūsu salīdzinātajiem veselības plāniem? Vai katra plāna pakalpojumu sniedzēju tīkls ir pietiekami liels, lai sniegtu jums pakalpojumu sniedzēju izvēli, ja izlemjat, ka jums nepatīk kāds konkrēts ārsts vai slimnīca, un vēlaties mainīt citu?
Recepšu zāļu formulas (aprakstītie zāļu saraksti) arī atšķiras no viena apdrošinātāja uz citu. Tātad, iespējams, jūs meklējat trīs dažādus sudraba plānus, bet tikai viens no tiem aptver konkrētu narkotiku, kuru lietojat.
Vai viens plāns piedāvā vairāk brīvības izvēles nekā cits? HMOs parasti nemaksās par aprūpi, kuru jūs saņemat ārpus tīkla . Tomēr PPO maksās par aprūpi ārpus tīkla, bet ar zemāku likmi nekā tad, ja jūs būtu palicis tīklā. PPO nav pieejamas visās jomās, bet, kad tie ir pieejami, tie parasti ir viens no dārgākiem risinājumiem. Vai esat gatavs maksāt lielākas prēmijas par plānu, kas ļauj jums rūpēties ārpus tīkla, ja vēlaties? Vai arī jūs dotu iespēju atbrīvot šo brīvību, bet maksāt zemākas prēmijas?
Vai viena plāna kvalitātes rādītāji ir daudz labāki nekā konkurējošam plānam? Vai vienas plāna prēmijas ir ievērojami zemākas nekā konkurējošiem plāniem ar līdzīgiem kvalitātes rādītājiem?
Ja jūs plānojat daudz izmantot savu veselības apdrošināšanu, salīdziniet plānu maksimumu no kabatas maksimuma . Ja vienam plānam ir ievērojami mazāks maksimums no kabatas, nekā citi plāni tajā pašā līmenī, jūs varat ietaupīt naudu, izvēloties plānu ar zemāko maksimālo kabatas maksimālo līmeni. Jūs atradīsiet vairāk informācijas par to, kā šī metode darbojas " Kā ietaupīt uz veselības apdrošināšanu, ja jūs sasniedzat maksimālo maksimālo maksu no ārpuses ".
> Avoti:
> Federālais reģistrs, Medicaid un Medicaid pakalpojumu centri, Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2018. gadam; Grozījumi īpašajos uzņemšanas periodos un patērētāju rīcībā esošā un orientētā plāna programmā. 2016. gada 22. decembris.