Kādēļ veselības plānu reģistrē tikai atklātā uzņemšanas periodā
Vai esat mēģinājuši reģistrēties veselības apdrošināšanā tikai tad, ja tev ir aizliegts iegādāties veselības apdrošināšanu, kamēr nav atvērta reģistrēšanās ? Ja jūs dodaties uz automašīnas koncesiju, lai iegādātos automašīnu, izplatīšanas uzņēmums neatsakās pārdot automašīnu līdz nākamā gada novembrim. Bet veselības apdrošināšanas uzņēmumi neļaus jums reģistrēties veselības apdrošināšanai ikreiz, kad vēlaties, vai jūs mēģināt iegādāties veselības aprūpes plānu par Affordable Care Act veselības apdrošināšanas apmaiņu , pierakstīties ar sava darba devēja starpniecību vai pat reģistrēties Medicare .
Veselības plāni ierobežo iekļaušanos atklātajā uzņemšanas periodā, lai novērstu nelabvēlīgu izvēli . Nevēlamā izvēle notiek, ja slimie cilvēki piesakās veselības apdrošināšanai, bet veseliem cilvēkiem tas nav. Tas skar risku, kāds ir veselības plāns, kad apdrošina kādu personu, tāpēc visa veselības apdrošināšanas nozare cenšas to novērst.
Kā darbojas nevēlamā atlase
Veselības apdrošināšanas kompānija var pastāvēt tikai tad, ja katru gadu tā pieprasa vairāk naudas prēmijām, nekā tā maksā prasībās . Lai tas notiktu, tam vajadzīgi veselīgāki dalībnieki nekā slimie locekļi.
Šis ir vienkāršots piemērs. Pieņemsim, ka katrs veselības aprūpes plāna dalībnieks par veselības apdrošināšanu maksā 6000 ASV dolāru gadā. Katram loceklim, kam šajā gadā vajadzīgi $ 400,000 kaulu smadzeņu transplantācijas līdzekļi, ir jābūt 67 locekļiem, kuri visu gadu maksā prēmijas bez viena prasījuma. (67 x 6 000 = 402 000 ASV dolāri). Veselības apdrošināšanas sabiedrība izmanto prēmijas no 67 biedriem, kuriem nebija nepieciešama aprūpe, lai samaksātu medicīniskos rēķinus par vienu locekli, kam vajadzēja lielu aprūpi.
Kāpēc slikta izvēle ir slikta ikvienam
Visa sistēma nokristos, ja visi veselīgie cilvēki domāja par sevi: "Kāpēc man jāmaksā 6000 ASV dolāru gadā veselības apdrošināšanai? Es esmu veselīgs. Es tikai ietaupošu šo 6000 ASV dolāru un gaidīšu, kamēr es esmu slims, lai nopirktu veselības apdrošināšanu. "Tad tikai slimie cilvēki, cilvēki, kuru prasījumi kopumā pārsniedza viņu prēmijas, uzņemtos veselības apdrošināšanu.
Veselības plānā nebūtu pietiekami daudz naudas prēmijās, lai samaksātu visas prasības. Ja tas notiks, veselības plānam būtu divas iespējas: pārtraukt uzņēmējdarbību vai paaugstināt prēmijas.
Ja tas iziet no biznesa, tas ir slikts visiem. Ikvienam ir mazāk iespēju, iegādājoties veselības apdrošināšanu, un mazāk konkurences. Mazākām veselības apdrošināšanas kompānijām, kas konkurē ar uzņēmējdarbību, ir mazāks stimuls veselības plāniem, lai sniegtu labu klientu apkalpošanu un mazāk motivētu viņus saglabāt prēmijas zemu, lai piesaistītu klientus.
Ja tas rada prēmijas, tas ir arī slikts visiem. Mēs visi būtu jāmaksā vairāk par veselības apdrošināšanu. Pieaugot prēmijām, veselīgie cilvēki vēl vairāk domā par sevi: "Kāpēc daudz jāmaksā veselības apdrošināšanai? Es tikai gaidīšu, kamēr esies slims, un pēc tam esies veselības plānā. "Tas izraisītu piemaksu likmju virzīšanos uz augšu, līdz neviens nevarētu atļauties veselības apdrošināšanu.
Kā veselības apdrošinātāji novērš nelabvēlīgu izvēli
Veselības apdrošinātāji nevar pilnībā novērst nelabvēlīgu izvēli, bet tie var padarīt to mazāku, ierobežojot, kad jūs varat reģistrēties veselības apdrošināšanai tikai vienu reizi gadā. Atklāts uzņemšanas periods ļauj visiem, kuri vēlas iestāties veselības plānā, to darīt, bet arī neļauj veseliem cilvēkiem domāt: "Es vienkārši gaidu, kamēr es neesmu slims, lai nopirktu veselības apdrošināšanu." Ja vien tie vienkārši nenotiek, lai saņemtu slimiem gada atklāšanas periodā, viņiem būs neveiksme un viņi nespēs pieteikties veselības apdrošināšanai, kad viņi saslimst.
Cits paņēmiens, kas novērš nelabvēlīgu izvēli, ir īsais gaidīšanas laiks starp atklāto uzņemšanu un datumu, kad sākas veselības apdrošināšana. Piemēram, ja reģistrējat veselības apdrošināšanu rudens brīvā reģistrācijā, jūsu segums parasti sākas 1. janvārī. Tas neļauj cilvēkiem iekļauties veselības apdrošināšanā ceļā uz slimnīcu, cerot, ka viņu jaunais veselības plāns ietvers rēķinu par viņu hospitalizāciju.
Turklāt Affordable Care Act mērķis ir samazināt nelabvēlīgu izvēli, paredzot, ka ikvienam ir veselības apdrošināšana vai jāmaksā naudas sods .
Izņēmumi no atvērtās reģistrācijas
Ir daži izņēmumi, kas ļauj cilvēkiem iesaistīties veselības apdrošināšanā ārpus atklāta reģistrēšanās.
- Sākotnējais atbilstības periods.
- Īpašs uzņemšanas periods.
- Medicaid un CHIP.
- Indiešu amerikāņi .
Sākotnējais atbilstības periods notiek, kad jūs pirmo reizi kļūstat tiesīgs saņemt veselības apdrošināšanu darbā, parasti mēnesi vai divus pēc tam, kad esat pieņemts darbā. Šis sākotnējais atbilstības periods, iespējams, nesakrīt ar atklātu uzņemšanu, jo cilvēki tiek pieņemti darbā visu gadu. Tomēr sākotnējais atbilstības periods ir ierobežots; ja jūs neierakstās kādā konkrētā laika posmā, kad pirmo reizi esat ieguvis tiesības uz segumu, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam reģistrācijas periodam.
Jums būs arī septiņu mēnešu periods, kad sākotnēji būs tiesības saņemt Medicare, kad jūs pievērsīsit 65 gadu vecumu. Ja jūs neesat reģistrējies sākotnējā atbilstības perioda laikā, jums ne tikai jāgaida līdz nākamajam gada vispārējam uzņemšanas periodam, bet jūs varat arī sodīt ar lielākām prēmijām.
Īpašu uzņemšanas periodu nosaka konkrēti dzīves notikumi, piemēram, precēties vai šķīries, bērna piedzimšana, darba attiecību veselības apdrošināšanas zaudēšana vai veselības aprūpes plāna pakalpojuma apguves pārtraukšana. Ja tiek aktivizēta īpaša uzņemšana, jums ir iespēja, parasti 30-60 dienas, lai mainītu pašreizējo veselības plānu vai reģistrētos jaunam plānam. Ja jūs zaudējat šo iespēju, jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam uzņemšanas periodam.
Ievērojiet, ka atsevišķam tirgum nebija īpašu uzņemšanas periodu pirms 2014. gada, bet tagad tam ir īpaši uzņemšanas periodi, kas parasti ir līdzīgi tiem, kas attiecas uz darba devēju finansētu veselības apdrošināšanu. Atsevišķs tirgus pirms 2014. gada neizmantoja īpašus uzņemšanas laikposmus (vai atklāto uzņemšanas periodu), jo cilvēki varēja pieteikties jebkurā laikā, kad viņi gribēja ... bet kompromiss bija visās valstīs, izņemot dažās valstīs, tiesības saņemt segumu atsevišķā tirgū ir atkarīgs no Jūsu slimības vēstures. Apdrošinātāji kopumā noraidītu pieteikumus (vai izslēgtu jau esošos nosacījumus), ja cilvēki pēc medicīniska rakstura stāvokļa mēģinājuši reģistrēties vai mainīt plānus.
Tagad, kad šis segums ir garantēts - jautājums atsevišķā tirgū (tieši tā, kā tas ir attiecībā uz darbiniekiem, kuri ir tiesīgi saņemt savu darba devēja veselības plānu), atsevišķā tirgū tiek izmantota atklāta uzņemšana un īpaši uzņemšanas periodi, tāpat kā darba devēju finansēta veselības apdrošināšana.
Medicaid, valsts sociālās labklājības programma, kas nodrošina veselības aprūpi maznodrošināto iedzīvotāju uzturā, atšķiras no citu veidu veselības apdrošināšanas, jo tas neierobežo iekļaušanos noteiktos gada laikos. Tā vietā tiek ierobežota uzņemšana tikai cilvēkiem, kuri atbilst stingrajiem ienākumiem un citiem atbilstības kritērijiem. Ja jūs esat tiesīgs saņemt Medicaid, varat reģistrēties jebkurā gada laikā. Tas pats attiecas uz CHIP ( Bērnu veselības apdrošināšanas programma ).
Medicaid nesaņem naudu no maksas par Medicaid saņēmējiem ikmēneša prēmijām. Tā vietā to finansē valsts un federālie nodokļi. Tā kā lielākā daļa Medicaid saņēmēju nemaksā prēmijas, pastāv risks, ka veselīgie cilvēki mēģina ietaupīt prēmijas, jo viņiem ir nelabvēlīga izvēle.
> Avoti:
> Kornela Juridiskā skola. Juridiskās informācijas institūts. 45 CFR 155.420 īpašie uzņemšanas periodi.
> Kaisera ģimenes fonds. Veselības apdrošināšanas tirgus reformas: garantēta problēma . 2012. gada jūnijs.
> Norris, Louise. Īpašo uzņemšanas periodu rokasgrāmata individuālajā tirgū. 2017. gada februāris.