Stratēģijas, lai palīdzētu jums atrast un nodrošināt segumu
Dzīvības apdrošināšana ir svarīgs līdzeklis, lai aizsargātu savus tuviniekus jūsu nāves gadījumā. Pieņemamu politiku atrašana bieži var būt izaicinājums, ja esat vecāks vai labākais veselības stāvoklis. Dažiem cilvēkiem ar hronisku vai iepriekšēju stāvokli, tas var likties neiespējami.
Tāds ir gadījums ar cilvēkiem, kas dzīvo ar HIV. Neatkarīgi no tā, cik jūs esat veselīgi, vai kā jūs esat atkarīgs no ārstēšanas, šodien jūsu iespējas ir maz un daudzas reizes dārgākas nekā vidējā persona, no kuras jāmaksā.
Tas nenozīmē, ka jūs nevarat saņemt dzīvības apdrošināšanu; Dažos gadījumos varat. Taču skarbā realitāte ir tāda, ka HIV dzīvības apdrošināšana var būt ļoti dārga, pat pārmērīga, padarot problēmu ne tik daudz par pieejamību, bet par pieejamību.
Dzīvības apdrošināšana kā diskriminācija?
Sāksim stāstot, ka tā ir: Apdrošināšana vienmēr ir bijusi diskriminējoša. Apdrošināšanas sabiedrības izmaksu un kvalifikācijas bāzi nosaka par aktuāra risku, sastādot statistikas datus par to, kas ir un kas nav labs risks. Viņi neuzskata par tevi kā par indivīdu, bet gan par to faktoru apvienošanu, kas var likt jums nomirt agrāk nekā vajadzētu.
Garš un īss ir tas, ka dzīvības apdrošināšana ir derības spēle, un lielākajai daļai apdrošinātāju cilvēki ar HIV ir vienkārši slikta likme.
Bet vai tas atspoguļo faktus vai nepamatotu novirzi, kas aktīvi diskriminē visu HIV iedzīvotāju kopumu? Objektīvi meklējot izdzīvošanas statistikā , mēs noteikti to zinām:
- Saskaņā ar pētījumu, ko veica Ziemeļamerikas AIDS cohort sadarbība pētījumu un dizaina jomā (NA-ACCORD), 20 gadus vecais HIV pozitīvs pretretrovīrusu terapijas cilvēks tagad var gaidīt, ka viņš dzīvos agrīnā 70. gados.
- Daudzcentru pētījums par AIDS koordinācijas pētījumu (MACS) 2014. gadā turpināja atbalstīt šos apgalvojumus, secinot, ka cilvēkiem, kas uzsāk terapiju agri (ja to CD4 skaits pārsniedz 350), dzīves ilgums ir vienāds vai lielāks par iedzīvotāji.
Salīdzinot ar to, cilvēki, kas smēķē vidēji 10 gadus pēc savas dzīves . Lai gan tas neliek domāt, ka apdrošinātāji to netiks sodīti, viņiem automātiski netiktu liegta iespēja saņemt tādas pašas debesu prēmijas, kādas būtu veselīgam nesmēķētājam ar HIV.
Kāpēc apdrošinātāji izturas pret HIV inficētajiem cilvēkiem?
Apdrošinātāji to neredz vienādi. Viņu mērķis ir pārvaldīt riskus un nenoteiktības, kas var ietekmēt abas bilances puses, un, viņiem, statistika ļoti lielā mērā ietekmē cilvēkus ar HIV. Apsveriet šo:
- Neskatoties uz dzīves ilguma pieaugumu, cilvēkiem ar HIV ir lielāka iespēja saņemt ar HIV nesaistītas slimības gadus pirms viņu neinficētiem kolēģiem. Piemēram, sirdslēkmes parasti tiek novērotas 16 gadus agrāk nekā vispārējā populācijā, bet ar HIV nesaistīti audzēji tiek diagnosticēti jebkurā vietā no 10 līdz 15 gadiem.
- Lai gan normāla dzīves ilgums ir sasniegts agrīnas pretretrovīrusu terapijas rezultātā , joprojām ir milzīgs trūkums to cilvēku skaitā, kuri spēj uzturēt nenosakāmu vīrusu slodzi . Šodien tikai aptuveni 30 procenti no HIV diagnozēm var sasniegt vīrusu nomākumu, bet mazāk nekā puse pēc aprūpes pēc diagnozes saglabāšanas.
Galu galā apdrošinātāji apgalvo, ka neatkarīgi no tā, cik labs ir individuāls kandidāts, viņi nevar kontrolēt to, kas saistīts ar ilgu mūžu, neatkarīgi no tā, vai persona ņems viņa tabletes vai nē.
Dažos gadījumos ir novecojis arguments, jo HIV terapija ir daudz efektīvāka un "piedodošāka" nekā agrāk. Tomēr, apdrošinātāja acīs, hroniska slimības vadība novirza HIV tādā pašā riska kategorijā kā cilvēki, kas dzīvo ar sastrēguma sirds mazspēju.
Vienīgā atšķirība ir tāda, ka jums nav jāārstējas no hroniskā stāvokļa, lai saņemtu apdrošināšanu; jums vienkārši ir jābūt HIV.
Individuāla visa un ilgtermiņa dzīvības apdrošināšana cilvēkiem ar HIV
Šodien ASV ir tikai viens apdrošināšanas uzņēmums, kas piedāvā indivīdiem veselīgu un ilglaicīgu dzīvotspēju cilvēkiem ar HIV.
AEQUALIS, kas veidota sadarbībā ar Fortune 500 milzu Prudential Financial, ir neatkarīga organizācija, kas koncentrējas uz finanšu pakalpojumu sniegšanu nepietiekamas aprūpes vietām, kas dzīvo ar šo slimību.
AEQUALIS pašlaik piedāvā četrus dažādus apdrošināšanas transportlīdzekļus, no kuriem katrs ir atšķirīgs segums, ierobežojumi un kvalifikācijas kritēriji:
- Individuālais termiņš un pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ar segumu sākot no $ 100,000 līdz pat $ 4,000,000
- Tūlītēja izdošanas termiņa apdrošināšana, kas neprasa medicīnisko eksāmenu un piedāvā segumu no $ 25000 līdz $ 300,000
- Tūlītēja visa dzīvības apdrošināšana uzskatīta par starteru politiku, kas nodrošina segumu no 5000 līdz 35 000 ASV dolāriem bez piemaksu maksājumu palielināšanas
- Vienkāršota izdošanas termiņa dzīvības apdrošināšana bez medicīniska izmeklējuma vai laboratorijas darba ar segumu no 25 000 līdz vairāk nekā 350 000 USD
Tikpat labi, kā tas izklausās visam, ir vērts pievērst uzmanību:
- Vispirms gaidiet lielu prēmiju. Iesniedzot citātu par pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisi, mēs pieprasījām 250 000 dolāru apmērā 55 gadus vecam HIV pozitīvam cilvēkam, kam nebija slimības, neraksturējās un ilgstoši nenosakāmi vīrusu slodze. Tālruņa cena bija tikai nedaudz vairāk par 650 dolāriem mēnesī vai apmēram piecas reizes, kad vīrietis būtu jāmaksā, ja viņš būtu HIV-negatīvs.
- Otrkārt, pieņemšanas kritēriji nav tik vienkārši, kā izklausās. Piemēram, sarkanie karogi tiks paaugstināti, ja jums kādreiz ir bijusi ārstēšanas neveiksme vai esat ilgu laiku dzīvojis ārzemēs. Tas pats attiecas arī uz gadījumiem, kad jūsu CD4 skaits bija mazāks par 200, ja Jums bijis hepatīts B vai C (pat ja esat ārstēts ) vai ja Jums jebkad ir bijusi nopietna oportūnistiska infekcija .
Kaut arī jums nav tehniski jāatklāj šīs lietas, to var nebūt iespējams paslēpt. Pat ja jūs esat izvēlējies politiku "bez medicīniska rakstura eksāmena", jums nevajadzētu pieņemt, ka apdrošinātājs jūs aizvedīs pie sava vārda.
Kad esat izturējis sākotnējo interviju, nākamais solis būtu veikt pārbaudi ar Medicīnas informācijas biroju (MIB) un pieprasīt, lai jūsu primārās aprūpes sniedzējs pārbaudītu jūsu medicīnisko vēsturi. Lai jūs varētu apstiprināt, jums būs jāparaksta piekļuve šiem un citiem medicīniskajiem failiem.
Kamēr sarkanais karogs nenozīmē, ka jums tiks liegta iespēja, tā var palielināt ikmēneša prēmiju vai ierobežot piekļuvi noteiktiem apdrošināšanas produktiem.
Citas dzīvības apdrošināšanas iespējas
Ja tradicionālie dzīvības apdrošināšanas veidi jums nav pieejami, joprojām ir vairākas iespējas, kuras varat izpētīt. Parasti viņi nepiedāvās jums tik lielu nāves pabalstu kā atsevišķu politiku, bet tiem var būt pietiekami, lai segtu noteiktas izmaksas (piemēram, bēru vai izglītības izdevumus), ja jūs nomirstat.
Starp vispiemērotākajām iespējām:
- Jūsu uzņēmumā, dažos gadījumos gan darbiniekam, gan darba ņēmēja laulātajam var piedāvāt uz darba devēju balstītu grupas dzīvības apdrošināšanu . Nāves pabalsti ir no 10 000 USD darbiniekam un 5 000 USD - laulātajam. Kā grupas plāns, izmaksas parasti ir pieejamas.
- Brīvprātīga dzīvības apdrošināšana no jūsu darba devēja ir vēl viena iespēja, ko piedāvā lielāki uzņēmumi, ļaujot darbiniekiem (un dažreiz arī viņu laulātajiem) nodrošināt dzīvības apdrošināšanu bez apdrošināmības pierādījumiem. Daži no šiem plāniem piedāvā nāves pabalstu līdz 100 000 ASV dolāriem.
- Garantētā dzīvības apdrošināšana (pazīstama arī kā garantēta pieņemšanas politika) ir maza, visa mūža politika ar nāves pabalstiem robežās no 5000 līdz 25 000 ASV dolāru. Raksturīgi, ka nav nekādu veselības jautājumu un apstiprinājums ir garantēts. Tādējādi prēmijas būs lielas, un pilnas priekšrocības parasti netiks ieviestas tikai vienu vai divus gadus pēc spēkā stāšanās datuma.
Ja visas pārējās opcijas neizdodas, varat pieteikties uz apmaksātu apbedīšanas plānu (kas arī pazīstams kā pirms nepieciešamības plāns). Tās pārsvarā tiek pārdotas pa bēru namu un ļauj samaksāt vienreizēju maksājumu vai iemaksu plānu. Dažas bēres mājiņas novietos jūsu naudu trasta fondā, kas tiek aktivizēts pēc nāves; citi izņems apdrošināšanas polisi, kurā paši par sevi būs saņēmēji.
Vai jums ir nepieciešama dzīvības apdrošināšana?
Ja nonākat dzīvības apdrošināšanas polises noraidīšanā, iespējams, vēlēsities apsvērt iespēju pārcelt jūsu uzmanību uz pensionēšanās plānošanu. Tas jo īpaši notiek, ja jums ir laba veselība un joprojām strādā.
Daudzas organizācijas ir sākušas piedāvāt programmas, kas vērstas uz HIV inficēto cilvēku ilgtermiņa finansiālo labsajūtu. Galvenais no tiem ir Manhetentiņā izvietotā New York Life, kas 2013. gadā uzsāka iniciatīvu "Pozitīvā plānošana", lai apmācītu 11 000 aģentu par HIV iedzīvotāju finansiālajām vajadzībām.
Daudzas sabiedrībā dibinātas HIV organizācijas piedāvā līdzīgas programmas, ļaujot klientiem apmeklēt brīvos seminārus vai tikties ar finanšu speciālistiem individuāli. Varat arī iepazīties ar vietējo kopienu koledžām, no kurām daudzas piedāvā pensionēšanās plānošanas kursus.
Neatkarīgi no tā, vai jūs varat saņemt dzīvības apdrošināšanu vai nē, visproduktīvākā lieta, ko varat darīt, ir sagatavot pietiekami agri, lai novērstu katru no jūsu pensionēšanās aspektiem, nevis tikai jūsu nāvi.
> Avoti:
> Slimību kontroles un profilakses centri. "CDC faktu lapa | HIV Amerikas Savienotajās Valstīs: aprūpes posmi ." Atlanta, Gruzija; publicēts 2012. gada jūlijā.
> Hasis, B ;; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Novecošanās un (ar HIV nesaistīta) līdzvērtīga saslimstība ar HIV pozitīvām personām: Šveices kohorta pētījums (SHCS)." 18. Konference par retrovīrusu un opportunistic infekciju (CROI), Bostona, Masačūsetsa, 2011. gada 27. februāris - 2. marts abstrakts 792.
> Hogg, R .; Althoffs, K .; Samji H; un citi. "Paredzētais vidējais dzīves ilgums ārstētiem HIV pozitīviem indivīdiem Amerikas Savienotajās Valstīs un Kanādā, 2000.-2007. Gads". 7. Starptautiskā AIDS sabiedrības (IAS) konference par patogenēzi, ārstēšanu un profilaksi. Kualalumpura, Malaizija. 2013. gada 30.jūlijs - 3.jūlijs; Abstract TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; un citi. "21. gadsimta smēķēšanas radītie draudi un pārtraukšanas priekšrocības Amerikas Savienotajās Valstīs". New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabins C. "Vai HIV infekcijas cilvēkiem antiretrovīrusu terapijas laikā ir noteikts normāls dzīves ilgums?" Biomed centrālā medicīna . 2013; 11: 251.