Noteikumi ir paredzēti, lai stabilizētu apdrošināšanas tirgus
Bažas par individuālā veselības apdrošināšanas tirgus stabilitāti (gan uz ārpusbiržas, gan ārpus biržas) jau kādu laiku ir pagrieztas. 2016. gada beigās daudzi apdrošinātāji izstājās no biržu vai visa individuālā tirgus, un pirmssubsīdiju prēmijas 2017. gadā palielinājās vidēji par 25 procentiem ( subsīdijas biržās palielinājās, lai kompensētu lielāko piemaksu palielinājumu subsīdiju saņēmušajiem cilvēkiem kas pērk pārklājumus apmaiņā, tāpēc, lai būtu skaidrs, prēmijas lielākajai daļai cilvēku, kas iegādājas savus plānus apmaiņā, nemainījās vidēji par 25 procentiem).
Lai risinātu problēmas, kas saistītas ar tirgus stabilitāti, Veselības un cilvēktiesību departaments ierosināja virkni reformu februāra vidū, dažas dienas pēc tam, kad Senāts apstiprināja HHS sekretāru Tomu Price.
Paziņojums par ierosināto noteikumu izstrādi ir par tirgus stabilizāciju individuāliem un mazu grupu tirgiem. Kopumā mazu grupu tirgi ir bijuši diezgan stabili. Taču atsevišķu valstu atsevišķie tirgi līdz 2016. gada beigām bija sabrukuma robežas, un Humana 14. februārī paziņoja, ka viņi pilnībā iziet no individuālā veselības apdrošināšanas tirgus visā valstī 2017. gada beigās (pašlaik tie piedāvā individuālos plānus 11 valstīs )
13. aprīlī HHS pabeidza tirgus stabilizācijas noteikumus, kas lielākoties tika piedāvāti. Dažas ieinteresētās personas ir atzinušas regulas kā labu soli, lai stabilizētu individuālo apdrošināšanas tirgu, bet citi ir teikuši, ka daži jaunie noteikumi faktiski izraisīs turpmāku tirgus destabilizāciju.
Ir svarīgi atzīmēt, ka, tā kā apdrošinātāji izveido savas likmes un plānus 2018. gadam, viņi atkārtoti norāda, ka divi no svarīgākajiem faktoriem, kas veicina tirgus destabilizāciju, ir nepietiekama ACA individuālo pilnvaru īstenošana un nepārtraukta finansējuma nenoteiktība izmaksu dalīšanas subsīdijām .
Neviens no šiem jautājumiem netiek risināts tirgus stabilizācijas noteikumos, un Trump administrācijas pasākumi ir veicinājuši ievērojamu tirgus destabilizāciju abās jomās.
Kā tirgus stabilizācijas noteikumi ietekmēs jūsu veselības apdrošināšanu?
Cilvēki, kuri saņem veselības apdrošināšanu no liela darba devēja (lielākajā daļā valstu, tas ir, 50 vai vairāk darbinieku ), Medicaid vai Medicare, netiks ietekmētas ar izmaiņām, kuras HHS ir pabeigusi. Izmaiņas visbiežāk attiecas uz atsevišķu tirgu, kas ir apmēram 7 procenti no ASV iedzīvotājiem, lai gan cilvēki, kas strādā maziem darba devējiem, varētu redzēt lielākas izmaksas no kabatas un, iespējams, samazināt prēmijas.
1. Cilvēkiem, kuri pērk savu veselības apdrošināšanu, atklātais reģistrēšanās 2018. gadam būs īsāks nekā iepriekšējos gados.
Pirms tirgus stabilizācijas principa bija paredzēts, ka 2018. gada atklāšanas periodam vajadzētu ievērot to pašu grafiku, kas tika izmantots 206. un 2017. gadam (no 1. novembra līdz 31. janvārim). Bet 2019. gada pārklājuma plānam bija jāsāk izmantot īsāku atvērto uzņemšanas periodu, sākot no 1. novembra un beidzot 15. decembri. HHS tomēr ir izvēlējusies pāriet uz īsāku atvērto uzņemšanas periodu gadu agri un sākt to lietot 2017. gada rudenī (lai aptvērums būtu spēkā 2018. gadā), nevis gaidīt līdz 2018. gada rudenim.
Tātad cilvēki, kas pērk savu veselības apdrošināšanu (ti, viņi to nesaņem no darba devēja vai no valdības programmas, piemēram, Medicare vai Medicaid), būs īsāks logs, lai izvēlētos plānu 2018. gadam. Tas sāksies 2017. gada 1. novembris, un beigsies 2017. gada 15. decembris.
Tas nozīmē, ka plāna izmaiņas netiks veiktas pēc pirmā gada, tāpēc janvārī vairs nebūs iespējas mainīt plānus, ja jūsu prēmiju izmaiņas ļaus jums aizturēt. Īpaši svarīgi ir pievērst īpašu uzmanību brīdinājumiem par prēmiju un plānu maiņu, ko jūs saņemat no apdrošināšanas sabiedrības vai biržas oktobrī / novembrī, un plānu veikt izmaiņas līdz 15. decembrim.
Pēc tam plānu izmaiņas un jaunas uzņemšanas iespējas būs iespējamas tikai tad, ja jums būs atbilstošs notikums .
Tas neko nemaina par pašreizējām atvērtajām uzņemšanas logiem darba devēju atbalstītajai veselības apdrošināšanai vai Medicare.
2. Cilvēkiem, kuri reģistrējas apmaiņas plānos ārpus atklāta pieteikšanās, būs jāuzrāda kvalifikācijas pasākuma pierādījums, un dažos gadījumos tiesības uz īpašu uzņemšanas periodu būs ierobežotas.
ACA un turpmākie noteikumi ļauj cilvēkiem, kas piedalās dažādos kvalifikācijas pasākumos, iesaistīties apmaiņā, izmantojot apmaiņu (un vairumā gadījumu arī ārpus apmaiņas ) neatkarīgi no gada laika.
Tas ir jēga, un tas ir arī tas, kā darbojas arī darba devēju sponsorētā apdrošināšana. Ja kāds cilvēks pamet savu darbu un zaudē piekļuvi darba devēja atbalstītajai veselības apdrošināšanas polise jūnijā, no viņa nevar gaidīt, līdz janvāris gaidīs jaunu pārklājumu. Un, ja bērns piedzimst aprīlī, nebūtu jēgas piespiest ģimeni gaidīt, kamēr nav atvērta uzņemšana, lai iegūtu bērnu.
Tādējādi kvalifikācijas pasākums izraisa īpašu uzņemšanas periodu (SEP), kura laikā pretendentam ir 60 dienas, lai pieteiktos jaunam plānam. Bet SEP ir notikusi ievērojama diskusija. Pastāv bažas, ka cilvēki var "spēlēt" sistēmu, izliekoties, ka viņiem ir atbilstošs notikums, kad viņiem ir nepieciešama medicīniskā aprūpe, un apdrošinātāji ir norādījuši, ka vidējās atlīdzības izmaksas ir lielākas cilvēkiem, kas reģistrējas SEP laikā, nevis cilvēkiem, kuri reģistrēties atklātā reģistrācijā.
Bet monētas otrajā pusē patērētāju aizstāvji ir norādījuši, ka tikai daži no SEP-tiesīgajiem cilvēkiem faktiski iekļaujas pārklājuma zonā, un, pieprasot pierādījumus par kvalificējošu notikumu, var atturēt veselīgu uzņemšanu no procesa pabeigšanas. Tas zināmā mērā bija acīmredzams pēc pastiprinātās SEP atbilstības pārbaudes, ka HealthCare.gov tika īstenots 2016. gadā.
Starp pretendentiem vecumā no 55 līdz 64 gadiem, 73 procenti iesniedza pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu. Bet starp 18-24 gadu vecuma meklētājiem tikai 55 procenti iesniedza pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu. Tas rada apdrošinātāju kopumu ar lielāku vidējo vecumu, kas ir saistīts ar palielinātām veselības aprūpes izmaksām.
Obamas administrācija HHS bija plānojusi izmēģinājuma programmu, sākot no 2017. gada vasaras, saskaņā ar kuru 50 procentiem HealthCare.gov pretendentu (nejauši izvēlētu) būtu jāpierāda kvalifikācijas pasākums pirms to pieteikuma pabeigšanas.
Bet jaunā HHS regula mainās līdz 100 procentiem. No 2017. gada jūnija visiem HealthCare.gov reģistrētājiem, kuri reģistrējas ārpus atvērtas reģistrācijas, pirms pieteikuma izskatīšanas varēs iesniegt pierādījumu par kvalifikācijas pasākumu.
Turklāt jaunie noteikumi dažos gadījumos mazina piekļuvi SEP.
- Laulība tiek uzskatīta tikai par kvalifikācijas pasākumu, ja vismaz vienam no partneriem jau ir minimālais obligātais segums (vai pirms laulībām dzīvoja ārpus ASV vai ASV teritorijā).
- Ja kādai personai, kas jau ir uzņemta plānā, ir bērns vai adoptē bērnu, vecākam ir vai nu pievienots bērns esošajam plānam, vai arī bērna reģistrēšana vienam no pieejamajiem plāniem (ja kāda iemesla dēļ bērns nevar būt plānam pievienots, vecāks var kopā ar bērnu reģistrēties citā plānā tajā pašā metāla līmenī ). Personai, kas nav apdrošināta un kurai ir bērns vai adoptē bērnu, joprojām ir tiesības pieteikties kopā ar bērnu jebkurā pieejamā plānā. Bet personai, kurai jau ir pārklājums, nav atļauts izmantot apgādībā esošo personu kā iespēju mainīt esošo segumu uz jaunu plānu.
- Cilvēki, kuri kādā gada laikā zaudē segumu par prēmiju nemaksāšanu, būs jāapmaksā savas pagātnes prēmijas, pirms viņi var atkārtoti reģistrēties SEP vai regulāri atvērt reģistrāciju - plānā no tā paša apdrošinātāja (vai cits apdrošinātājs vienā un tajā pašā mātes sabiedrībā). Parasti viņiem parasti ir jāmaksā pagātnes prēmijas par ne vairāk kā trīs mēnešu pārklājumu, jo viņiem nav piemaksu par āķi, tiklīdz plāns tiek pārtraukts par prēmijas nemaksāšanu. Ja personas, kas šajā situācijā atkārtoti reģistrējušies, apdrošinātājam ir atļauts piemērot savus jaunos prēmiju maksājumus līdz to iepriekš noteiktā bilancē.
3. Sākot ar 2018. gadu, būs lielāka rīcības brīvība attiecībā uz izmaksu procentuālo daļu, kas veselības plāniem jāaptver. Tas varētu radīt nedaudz zemākas prēmijas, bet lielākus atskaitījumus un izdevumus. Tas varētu arī nozīmēt mazāku piemaksu subsīdijas biržās.
Saskaņā ar ACA visiem jaunajiem individuālajiem un mazo grupu veselības plāniem jābūt vienā no četriem metāla līmeņiem: bronzas, sudraba, zelta vai platīna (katram studentam ir pieejami arī katastrofāli plāni). Plāna metāla līmenis tiek noteikts pēc tā aktuārās vērtības (AV), kas ir veselības aprūpes izmaksu procentuālā daļa, kas veselības plānam būs jāmaksā, vidēji visai standarta populācijai. Bronzas plāni ir 60% AV, sudraba plāni ir 70% AV, zelta plāni ir 80% AV, un platīna plāni ir 90% AV.
Bet veselības apdrošināšanas uzņēmumiem būtu grūti izstrādāt plānus, kas precīzi skāra šos skaitļus (pirms ACA, standarta AV prasības nebija, tādēļ apdrošinātājiem nebija jāuztraucas par konkrēta AV mērķa sasniegšanu). Tādējādi veselības plānos ir atļauts izmantot AV diapazonu, nevis precīzu procentuālo daļu. Pašlaik diapazons ir +/- 2. Tātad sudraba plānam var būt AV, kas svārstās no 68 līdz 72 procentiem (bronzas plāniem ir savs de minimis diapazons, kas šobrīd ir -2 / + 5).
Saskaņā ar jaunajiem HHS noteikumiem, sākot ar 2018. gadu, atļautais diapazons ir -4 / + 2, tas nozīmē, ka sudraba plānam var būt AV jebkurā diapazonā no 66 līdz 72 procentiem (bronzas plāniem, pieļaujamais diapazons ir -4 / +5)
Tātad, lai plāni, kurus tie izstrādā 2018. gada aptvērumam, apdrošināšanas sabiedrībām ļautu palielināt izmaksas, kas nav saistītas ar kabatām ( atskaitījumi , atlaides , kopapdrošināšana ), jo tām nebūs jāaptver tikpat liela procentuālā daļa no kopējām vidējām izmaksām. Tas nozīmē, ka prēmijas var nedaudz samazināties, bet pieaugums, kas cilvēkiem jāmaksā, kad viņiem vajadzīga veselības aprūpe, varētu palielināties (atzīmējiet, ka prēmiju samazinājums ir salīdzinājumā ar to, ko viņiem nebūtu šādas izmaiņas, vispārējās prēmijas 2018. gadā turpinās pieaugt, iespējams, diezgan strauji sakarā ar citām pastāvošām tirgus nenoteiktībām, tostarp skaidrības trūkums attiecībā uz to, vai izmaksu sadales subsīdijas arī turpmāk tiks finansētas).
Tas arī nozīmē, ka piemaksu subsīdijas varētu būt nedaudz mazākas par tām, kas būtu bez izmaiņām, jo tās balstītas uz otrās zemākās izmaksas sudraba plāna (etalonplāna) izmaksām katrā apgabalā. Ja otrais - viszemākais izmaksu sudraba plāns ir tāds, kam AV ir 66 procenti, tas būs zemāks par citiem sudraba plāniem, kam AV ir 68 procenti vai augstāks. Un salīdzinošā novērtējuma plāna zemāka cena nozīmē mazākas subsīdijas.
4. Apdrošinātājiem ir atļauts piemērot jaunas prēmijas par summām, kas pagaidām nav pieejamas.
Saskaņā ar iepriekšējiem noteikumiem, ja plāns tika izbeigts par prēmiju nemaksāšanu, persona varēja atkārtoti reģistrēties tajā pašā plānā atklātās reģistrācijas laikā vai īpašā uzņemšanas periodā, neradot negatīvu ietekmi. Papildu norēķini sākas no jauna no jaunā spēkā stāšanās datuma, un apdrošināšanas sabiedrībai nebija atļauts prasīt, lai šī persona samaksātu savas iepriekš nokārtoto prēmiju summas no iepriekšējā plāna.
Jaunie noteikumi dod apdrošināšanas sabiedrībām lielāku rīcības brīvību, lai savāktu pagaidu prēmijas, ja persona izvēlas atkārtoti reģistrēties tajā pašā apdrošinātājā, kurš pārtrauca iepriekšēju apdrošināšanu par apdrošināšanas prēmiju nemaksāšanu (vai apdrošinātājam, kas ir daļa no vienas un tās pašas kontrolētās grupas, vai mātes uzņēmums). Prēmijas, kas samaksātas par jauno plānu, var tikt piemērotas pagājušo 12 mēnešu iepriekš izmaksātajām prēmijām, un apdrošinātājiem ir atļauts atteikties aktivizēt jauno politiku, līdz tika apmaksātas iepriekšējā gada iepriekš noteiktas prēmijas.
Personas pagaidu prēmijas parasti būtu tikai par vienu līdz trīs mēnešu segumu, jo beidzamās prēmijas turpina uzkrāt pēc tam, kad ir pārtraukts plāns prēmiju nemaksāšanai.
Cilvēki var apiet šīs izmaiņas, reģistrējoties citā apdrošinātāja plānā, bet dažās valstīs pastāv tikai viens apdrošinātājs, kas piedāvā plānus apmaiņā. Šajās valstīs ikvienam, kura pārklājums tiek pārtraukts par prēmiju nemaksāšanu, potenciāli var maksāt prēmijas, pirms tiek atļauts reģistrēties jaunā plānā.
> Avoti:
> ACAsignups.net. Vidējais nesubsidēto individuālo tirgus procentu likmju pieaugums, 2017. gads. Pabeigts 2016. gada 27. oktobris.
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; Tirgus stabilizācija . 2017. gada 15. februāris.
> Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments, Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; Tirgus stabilizācija, galīgais noteikums. 2017. gada 13. aprīlis.
> Humana. Humana > turpina veidot pārbaudītu stratēģiju pēc Apvienošanās pārtraukšanas ar Aetnu; Nodrošina 2017. gada finanšu vadlīnijas; Paziņo par kapitāla ieviešanas plāniem. 2017. gada 14. februāris.
> Kaisera ģimenes fonds. Kopējā iedzīvotāju veselības apdrošināšana, 2015. gads.