Augstas aprūpes izmaksas prasa informētu pirkšanas stratēģiju
Kvalitatīvas veselības aprūpes nodrošināšana vidusmēra amerikāņiem ir pietiekoši grūta, bez papildu hronisko slimību izaicinājuma. Iespējams, cilvēkiem, kas dzīvo ar HIV, problēmas ir lielākas, ņemot vērā HIV narkotiku augstās izmaksas, nepieciešamību pēc optimālas ārstēšanas un nepārtrauktas un ilgstošas ārstēšanas un aprūpes.
Piemēram, apsveriet, ka HIV vidējās izmaksas par individuālo dzīves ciklu pārsniedz 400 000 ASV dolāru, un tas attiecas uz personām, kuras sāk ārstēšanu agri un lielā mērā izvairās no slimībām, kas saistītas ar vēlākajām (vai neārstētām) slimībām .
Tagad pievienojiet to HIV terapijas izmaksām, kuru vidējā cenu zīme mēnesī pārsniedz 2000 $, un šķēršļi kļūst vēl skaidrāki. Pat ar recepšu medikamentu pārklājumu daudzas no šīm zālēm joprojām nav pieejamas, jo "nevēlamās pakāpes" prakses dēļ apdrošinātāji jebkurā gadījumā var pieprasīt no 20 līdz 50 procentiem kopapdrošināšanas maksājumu par katru recepšu medikamentu.
Tas nozīmē, ka persona ar "zemu" 20% līdzdrošināšanas pabalstu varētu viegli maksāt no $ 440 līdz $ 480 mēnesī, lai saņemtu Triumeq , citādi standarta vienu tableti iespēju. Un tas pat neņem vērā atskaitāmo izdevumu un citu izdevumu, kas nav saistīti ar kabatām, izmaksas, kas varētu sasniegt tūkstošiem dolāru, pirms jūsu ieguvumi pat sāksies.
Tomēr biedējoši var rasties izredzes, it īpaši attiecībā uz vidējā ienākuma pabalstiem, kuri nevar atļauties līdzmaksājumus vai piekļuvi pabalstiem ar zemākām ienākumu grupām - ir tiesiskās aizsardzības līdzekļi.
Daži var prasīt, lai jūs pielāgotu pašreizējo apdrošināšanas stratēģiju, savukārt citi var atļaut jums piekļūt palīdzības programmām, kuras citkārt domājat par sevi bez kvalifikācijas.
Tiem, kas meklē palīdzību, šeit ir 4 vienkārši veidi, kā samazināt HIV ārstēšanas un aprūpes augstās izmaksas.
1. Sāciet, nosakot savu atbilstību palīdzībai
Populārs nepareizs uzskats ir tas, ka HIV palīdzības programmas ir domātas, lai palīdzētu tikai zemākajiem ienākumiem amerikāņiem.
Un, lai gan ir taisnība, ka daudzas federālās un valsts programmas ierobežo piekļuvi tiem, kas dzīvo federāli noteiktajā nabadzības slānī vai zem tā, tas ne vienmēr ir tā.
Ņemot vērā augstās HIV ārstēšanas un aprūpes izmaksas, cilvēkiem, kuru gada ienākumi ir apmēram $ 65 000, vai ģimenēm, kuru gada ienākumi ir apmēram $ 80 000, ir pieejami pārsteidzoši priekšrocības. Tas ir tādēļ, ka pabalsti parasti tiek sniegti tiem, kuru koriģētie koriģētie bruto ienākumi ir zemāki par 200 līdz 500 procentiem no federālā nabadzības līmeņa (vai FPL).
Lai precizētu, modificētie gada bruto ienākumi (vai MAGI) nav kopējā naudas summa, kuru jūs un jūsu laulātais dara gada laikā. Drīzāk jūsu ikgadējā nodokļu deklarācijā ir norādīts koriģētais bruto ienākums (AGI) (1040. līnija 37, 1040. aile 21 un 1040EZ 4. līnija), kā arī šādi papildinājumi:
- Nodokļu maksājumi sociālā nodrošinājuma pabalstiem (20.a līnija mīnus 20.b pozīcija 1040. pozīcijā)
- Nodokļu atbrīvojums no procentiem (8.b līnija uz 1040)
- Izslēgt (45. un 50. līnija no IRS veidlapas 2555)
Izmantojot šos rādītājus, jūs varat aprēķināt savu MAGI un noteikt, vai tas nokrītas zem FPL sliekšņa, ko nosaka konkrēta federāla, valsts vai privāti finansēta programma.
Vienkārši reiziniet savu MAGI ar noteikto slieksni (piem., Mazāk nekā 300 procenti no FPL), lai redzētu, vai esat kvalificēts.
Tajā pašā laikā federālais nabadzības līmenis (FPL) ir pasākums, ko izdevis ASV Veselības un cilvēktiesību departaments (DHHS), lai noteiktu, vai indivīdam vai ģimenei ir tiesības saņemt federālās palīdzības programmas, piemēram, Medicaid . 2016. gadā DHHS noteica šādas FPL vadlīnijas personām un ģimenēm:
- Privātpersonām - 11 880 ASV dolāri
- 16 020 $ par ģimeni 2
- 20,160 $ par ģimeni 3
- 24 300 $ par ģimeni no 4
- $ 28,440 ģimenes 5
- 32,580 $ par ģimeni 6
- 36 730 $ par ģimeni 7
- $ 40,890 par 8 ģimeni
(Alaska un Havaju salas FPL ir nedaudz lielākas.)
Izmantojot šīs pamatnostādnes, persona, kuras MAGI ir mazāk par 138 procentiem no FPL, varētu saņemt Medicaid, pamatojoties tikai uz ienākumiem. Tāpat palīdzība var būt pieejama tiem, kuru MAGI ir tik mazs kā 200 procenti vai pat 500 procenti no FPL. Tas ir ievērojams laika posms, kas var dot labumu pat ar augstāku ienākumu ģimenēm, kas dzīvo ar HIV.
Cik liels tu jautā?
Smagā dolāra izteiksmē pašnodarbinātais pāris Massachusettsā, kas kopā ar gada bruto ienākumiem 90 000 ASV dolāru apmērā un privātā veselības apdrošināšana varētu būt aptuveni 76 000 ASV dolāru liels MAGI. Masačūsetsā piekļuve valsts vadītajai HIV narkotiku palīdzības programmai (HDAP) ir pieejama pāriem, kuriem MAGI ir mazāks par 500 procentiem no FPL (20100 jeb 80 100 ASV dolāri). Šajos aprēķinos šis pāris būtu piemērots HDAP.
Savukārt tas pats pāris Teksasā nebūs tiesīgs, ciktāl valsts atbilstības slieksnis ir noteikts 200 procentu apmērā no FPL (vai 2016.gadā - 32,040 $). Tomēr vairākas privāti finansētas programmas ( skatīt zemāk ) var būt pieejamas tām, kas ir iekļautas augstākās ienākumu robežās.
2. Veikt stratēģisku pieeju, izvēloties apdrošināšanas plānu
Izstrādājot, kura politika jums un jūsu ģimenei vislabāk ir, vislabāk ir radīt nepareizu mīklu. Ja jūs esat persona, kas dzīvo ar HIV, parasti aprēķiniet savu ikgadējo piemaksu, kā arī ikgadējo atskaitījumu, kā arī ikgadējās narkotiku kopējās izmaksas, lai novērtētu vispārējos veselības aprūpes izdevumus. Vienkāršs vienādojums, šķiet.
Vai arī tas ir
Ņemot vērā augstās izmaksas par HIV narkotikām, nav nekas neparasts, ka maksāt vairāk vai mazāk vienādas ikmēneša izmaksas neatkarīgi no tā, vai jūs saņemat augstu prēmiju / zemu atskaitāmu / zemu līdzmaksājuma politiku vai zemu prēmiju / augstu atskaitāmo / augstu līdzmaksājuma politika.
Tas ir tāpēc, ka, ja jums ir zemu izmaksu politika, HIV narkotikas gandrīz nemainīgi tiks novietotas augstās cenas "īpašās" zāļu līmenī. Un, pat ja tas tā nav, jūsu ikgadējais atskaitāms, visticamāk, tiks noteikts tik liels, ka jūs galu galā tērējat laimi, pirms jūs pat varat piekļūt visiem ieguvumiem.
Bet tas ne vienmēr ir gadījums. Šeit ir daži vienkārši padomi, kā izvēlēties pareizo apdrošināšanas polisi, ja esat persona, kas dzīvo ar HIV:
- Neizvairieties no augsta līmeņa narkotiku apkarošanas politikas. Bieži vien mēs tik esam fiksēti, lai samazinātu zāļu izmaksas, tāpēc mēs automātiski izlaižam politiku, kurā narkotiku kopapdrošināšanas likmes ir no 20 līdz 50 procentiem. Un tas varētu būt kļūda. Tā vietā atcerieties, ka vienmēr meklējiet politiku, kas norādīts uz maksimālo cenu . Dažos gadījumos griestus var iestatīt tik zemu (piemēram, $ 2000 ģimenei / 1000 $ indivīdam), ka jūs sasniegsiet ikgadējo maksimālo apjomu no vienas vietas uz vienu mēnesi vai divus no sākuma. Pēc šī punkta 100% no visām veselības aprūpes izmaksām atlīdzinās jūsu apdrošināšanas sabiedrība, ieskaitot visas narkotikas, laboratorijas pārbaudes, ārstu apmeklējumus un pat stacionāros pakalpojumus.
- Pārbaudiet, vai ir atskaitāms narkotikas. Lai gan lielākā daļa no mums saprot, kas ir atskaitāms , daži var nezināt, ka dažkārt ir divi atskaitījumi vienā politikā: viens tieši attiecībā uz recepšu medikamentiem un otra - par visiem citiem medicīniskajiem izdevumiem. Šādos gadījumos narkotiku atskaitīšana vienmēr būs daļa no kopējās atskaitāmās summas, kas nozīmē, ka jūs varat piekļūt saviem ieguvumiem no narkotikām daudz agrāk nekā ar vienu atskaitāmo produktu. Tas ir īpaši noderīgi, ja jūsu HIV medikamenti ir uzskaitīti zemāku cenu zāļu līmeņos.
- Potenciālo ietaupījumu pārbaudiet zāļu aprakstā. Katru gadu apdrošināšanas sabiedrību izdod narkotiku veidlapas, lai noteiktu, uz kādu konkrētu narkotiku ietilpst . Un tas var ievērojami atšķirties no apdrošinātāja uz nākamo. Dažos gadījumos kombinētā tablete var tikt uzskaitīta augstākā līmenī, bet tās sastāvdaļu zāles ir uzskaitītas daudz lētākajā līmenī. Tas var ietaupīt jums, ja abas zāles, piemēram, maksā mazāk par vienu tableti, it īpaši, ja kombinētajai zālēm ir vajadzīga līdzfinansēšana, un vienreizējas tabletes pieprasa tikai līdzmaksājumu . Gandrīz visos gadījumos līdzmaksājums ir lētāks risinājums, ja runa ir par HIV narkotiku izmaksām.
- Apsveriet privāto apdrošināšanu pret darba devēju segumu. Kopējā gudrība diktē, ka darba devēju ("grupas") veselības apdrošināšana vienmēr ir labākā izvēle, kas ar uzņēmuma subsīdijām būtiski samazina ikmēneša prēmijas. Un, lai gan ir taisnība, ka vidējā darbinieku prēmija par grupas plānu ir par 143 procentiem mazāka nekā individuālā plāna līmenī, zemākas prēmijas izmaksas bieži vien palielina kopējos izdevumus, jo īpaši cilvēkiem, kuri dzīvo ar HIV. Veiciet matemātiku, pirms uzņemties jebkuru politiku un apsvērt iespēju atteikties, ja grupas plāns neattiecas uz jūsu individuālajām vajadzībām un budžetu.
3. Vislabāk izmantojiet ADAP priekšrocības
AIDS palīdzības programma narkotiku apkarošanai (ADAP) jau sen tiek uzskatīta par pirmās līnijas resursu HIV medikamentiem maziem un vidējiem ienākumiem no amerikāņiem. Kopš tās darbības uzsākšanas 1987. gadā programmas darbības joma ir ievērojami paplašinājusies, un dažas valstis šobrīd integrē medicīnisko aprūpi, laboratorijas testus, apdrošināšanas palīdzību un pat HIV profilaktisko terapiju savā pabalstu plānā.
Tāpat kā citām federāli finansētām programmām, atbilstība lielākoties ir balstīta uz ienākumiem, kuru robežvērtības var būtiski atšķirties atkarībā no valsts. Pierādījumi par uzturēšanos un dokumentāciju par HIV statusu ir nepieciešami.
Lai gan lielākā daļa valstu ierobežo tiesības saņemt tikai ASV pilsoņus un tikai dokumentētus iedzīvotājus, daži, piemēram, Massachusetts un Ņūmeksika, tagad ir paplašinājuši ADAP palīdzību arī nedeklarētajiem imigrantiem.
Savukārt sešas ASV valstis ierobežo pabalstus personām vai ģimenēm, kuru personiskie neto aktīvi nokrītas zem noteiktā sliekšņa, sākot no mazāk nekā 25 000 ASV dolāru Ņujorkas štatā līdz mazāk nekā 4,500 ASV dolāri Gruzijā.
Pašreizējie ADAP ienākumu atbilstības sliekšņi ir aprakstīti šādi:
- Mazāk par 200% no FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puertoriko, Teksasā
- Mazāk nekā 250% no FPL: Alabama
- Mazāk nekā 300% no FPL: Džordžija, Illinois, Indiana, Kansas, Luiziāna, Misūri, Misisipi, Ziemeļkarolīna, Ohio, Dienvidkarolīna, Dienviddakota, Viskonsina
- Mazāk nekā 400% no FPL: Aļaska, Arizona, Colorado, Konektikuta, Florida, Havaju salas, Minesota, Nevada, Ņūhempšīra, Ziemeļdakota, Rodailenda, Tenesī, Virdžīnija, Vašingtona, Rietumvirdžīnija
- Mazāk nekā 431% no FPL: Montana
- Mazāk nekā 435% no FPL: Ņujorkā
- Mazāk nekā 450% no FPL: Mičigana
- Mazāk nekā 500% no FPL: Kalifornija, Kolumbijas apgabals, Kentuki, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Balstoties uz gada ienākumiem: Delavēra (mazāk nekā 50 000 ASV dolāru), Viskonsina (atšķiras pēc apgabala)
Parasti ADAP tiek uzskatīts par pēdējā līdzekļa maksātāju, un tas nozīmē, ka, ja vien jums nav tiesības saņemt Medicaid vai Medicare, jums būs jāpiesakās kādā no privātajām vai uz darba devējiem balstītajām apdrošināšanas formām. (Neliels skaits valstu piedāvā subsidētu segumu tiem, kas nespēj samaksāt un / vai nav tiesīgi saņemt Medicaid.)
Pirms piesaistāt jebkuru apdrošināšanas produktu, sazinieties ar savas valsts ADAP pakalpojumu sniedzēju, lai uzzinātu, vai jums ir tiesības saņemt palīdzību. Pamatojoties uz ieguvumu veidiem, kuriem varat piekļūt, jūs varat izvēlēties apdrošināšanas segumu, kas atbilst jūsu vajadzībām.
Ja, piemēram, zāļu izmaksas ir visaugstākās izmaksas un jūs neparedzat citus nozīmīgus ikgadējos veselības izdevumus, jūs varat izvēlēties apdrošināšanas produktu ar zemu ikmēneša prēmiju un lielākus atskaitāmos un ārpusbilances posteņus, kabatas maksimums. Tādā veidā jums var būt jāmaksā tikai par divreiz gadā veiktiem asins analīzes un ārstu apmeklējumiem, nekas cits.
No otras puses, ja jums ir citi līdzāspastāvoši apstākļi vai paredzam lielus medicīniskos izdevumus par gadu, jums var būt nepieciešama politika, kas piedāvā mazāku atskaitāmo vai maksimālo maksu no kabatas. Šajā gadījumā ADAP var ievērojami kompensēt augstās ārstēšanas izmaksas un pat dažos gadījumos var nodrošināt piekļuvi medikamentiem, ko izmanto, lai ārstētu ar HIV saistītās saslimšanas.
Apakšā tas ir: strādājiet ar savu ADAP pārstāvi un sniedziet viņam vai viņai tik daudz informācijas par jūsu politikas priekšrocībām un pašreizējo zāļu terapiju. Tādā veidā jūs varat pieņemt pilnībā apzinātu lēmumu, kas attiecas uz jūsu individuālo budžetu un personīgās veselības aprūpes vajadzībām.
4. Veikt pilnīgu ražotāja zāļu palīdzību
Kad runa ir par HIV narkotiku izmaksu samazināšanu, mēs gandrīz pilnībā koncentrējamies uz federālajām / valsts programmām un aizmirstam, ka palīdzība ir pieejama gandrīz katram nozīmīgam HIV narkotiku ražotājam. Tie parasti tiek piedāvāti kā apdrošināšana ar līdzfinansējuma palīdzību vai pilnībā finansētām pacientu palīdzības programmām (PAP).
HIV vienlaicīgi samaksāta palīdzība (līdzmaksājums) ir pieejama privātpersonām un piedāvā ietaupīt no 200 ASV dolāriem mēnesī neierobežotai palīdzībai pēc pirmā 5 ASV dolāra līdzmaksājuma (kā ar narkotikām Edurant, Intelence un Prezista).
Pieteikšanās process ir vienkāršs, un parasti parasti nav nekādu ienākumu ierobežojumu. Tas var būtiski uzlabot iegādātos jauno apdrošināšanu, ļaujot viņiem izvēlēties zemākas cenas produktus, kuros zāļu līdzmaksājums vai līdzapdrošināšanas izmaksas samazināsies zem paredzētā ikmēneša / ikmēneša pabalsta.
Pieņemsim, piemēram, ka esat par narkotikām Triumeq, par kuru ražotājs katru gadu piedāvā ikgadēju līdzmaksājuma summu 6000 ASV dolāru apmērā. Ja Triumeq tiek ievietots zāļu līmenī, kuram nepieciešams līdzfinansējums, parasti šis ieguvums ir pietiekami liels, lai segtu visas līdzatmaksājamās izmaksas.
Bet, no otras puses, ko jūs varat darīt, ja Triumeq ietilpst tādā līmenī, kas prasa 20 procentiem, 30 procentiem vai 50 procentiem līdzdalības apdrošināšanu? Šādā gadījumā jūs, iespējams, atradīsit politiku ar zemu maksimālo maksimumu, kas nav no kabatas. Pēc tam jūs varat izmantot līdzmaksājuma palīdzību, lai segtu visas zāļu izmaksas līdz brīdim, kad sasniegsiet savu ikgadējo maksimumu, pēc tam jūsu apdrošinātājs sedz visas izmaksas, proti, rentgenstarus, ārstu apmeklējumus.
Vēl viena iespēja ir HIV pacientu palīdzības programmas (PAP) . PAP tika izstrādāti, lai nodrošinātu bezmaksas zāles neapdrošinātām personām, kas nav kvalificētas Medicaid, Medicare vai ADAP. Atbilstība parasti ir paredzēta tikai personai vai ģimenēm, kuru iepriekšējā gada ienākumi bija par 500 procentiem zemāki par FPL (lai gan izņēmumus var izdarīt katrā atsevišķā gadījumā attiecībā uz Medicare D daļas klientiem vai nepietiekami apdrošinātām personām, kuru veselības aprūpes izmaksas nav kļuvušas pieejamas).
PAP bieži vien var būt dzīvības glābēji cilvēkiem, kas dzīvo tādās valstīs kā Teksasa, kur Medicaid un ADAP ir ierobežoti tikai iedzīvotājiem ar zemāko ienākumu līmeni (ti, 200% zem FPL). Šodien lielākā daļa PAP ir pieejami tiem, kas dzīvo 500 procentu apmērā zem FPL, bez jebkādiem ierobežojumiem, pamatojoties uz tīro vērtību.
Turklāt, ja valsts atbilstības izmaiņas pēkšņi jūs ADAP diskvalificē, jūs, iespējams, joprojām varēsit pretendēt uz PAP palīdzību pat tad, ja jūs nepārsniedzat noteikto ienākumu slieksni. Kopumā PAP ir daudz vieglāk risināt, iesniedzot apelāciju, salīdzinot ar valsts birojiem, un bieži vien jūs var novirzīt uz citām nevalstiskām programmām, kas piedāvā HIV specifisku palīdzību.
Un viena galīgā doma
Kaut arī pieejamība ir galvenais panākumu ārstēšanā, nekad nevajadzētu atļaut cenu vienīgi diktēt ārstēšanas izvēli. Lai gan, iespējams, jūs varat ietaupīt dažus dolārus, atstājot atsevišėu zāĜu sastāvdaĜu (Sustiva + Truvada) iespēju lietot vienu tableti (piemēram, Atripla), šādas pārmaiĦas nekad nedrīkst veikt bez tiešas konsultācijas ar ārstējošo ārstu.
Tas jo īpaši ir svarīgi, ja jūs nolemjat mainīt režīmu, kurā kāda narkotiku sastāvdaļa atšķiras no tā, kuru jūs pašlaik esat. Nestimulēta terapijas maiņa var palielināt pretimnozes rezistences risku, kā rezultātā tiek savlaicīgi ārstēti neveiksmi .
Apakšējā līnija ir šāda: labāk apsvērt visas palīdzības iespējas, pirms tiek apsvērtas jebkādas terapijas izmaiņas, kas potenciāli var kaitēt jūsu veselībai. Lai saņemtu plašāku informāciju, sazinieties ar bezpeļņas partnerības līgumu par recepšu palīdzību (PPA), kas bez maksas piesaista pacientus uz palīdzības programmām, vai HarborPath, kas ir bezpeļņas organizācija, kas atrodas Šarlotē, Ziemeļkarolīnā un kurā tiek piedāvātas bezmaksas zāles HIV ārstēšanai , neapdrošinātām personām.
> Avoti:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; un citi. " Dzīves laika aprūpes izmaksu un dzīves kvalitātes novērtējumu atjauninājumi HIV inficētām personām Amerikas Savienotajās Valstīs: novēloti pret agrīnu diagnostiku un ieiešanu aprūpē". Journal of Acquired Immune Deficiency Syndromes. 2003. gada oktobris; 64: 183-189.
> Kaisera ģimenes fonds (KFF). "Vidējā vienreizējā maksa par uzņemto darbinieku uz darbiniekiem balstītu veselības apdrošināšanu - 2015. gads". Oklenda, Kalifornija; piekļūt 2016. gada 8. decembrim.
> KFF. "Vidējās mēneša prēmijas vienai personai individuālajā tirgū." 2013; piekļūt 2016. gada 8. decembrim.