Prēmiju izmaiņas var būt pret intuitīvas
Ja jūs pērkat savu veselības apdrošināšanu (pretēji tam, ka to saņemat no darba devēja), jūs, iespējams, tagad ir informēts, ka biržās ir pieejamas piemaksu subsīdijas, ja jūsu ienākumi ir atbilstošajā diapazonā.
Tomēr pēc tam joprojām ir daudz neskaidrības par to, kā tieši darbojas subsīdijas. Viens bieži uzdotais jautājums ir saistīts ar to, kā prēmijas mainās, kad ģimenes locekļi tiek pievienoti plānam vai tiek noņemti no plāna.
Izmaiņas ACA subsīdijās var būt mulsinoši
Dažos gadījumos mijiedarbība starp ienākumiem, ģimenes lielumu un apmaiņas reģistrāciju rada rezultātus, kas var būt pret intuitīviem - tādas lietas kā piemaksu pēc subsīdijām samazināšana, kad jūs pievienojat jaunu bērnu plānam vai nemainiet pēcmaksājumus prēmijas, kad viens ģimenes loceklis pāriet uz citu segumu, piemēram, Medicare.
Šeit ir daži punkti, kas jāpatur prātā:
- Subsīdijas ir paredzētas, lai ierobežotu summu, kuru jūs maksājat par jūsu mājsaimniecības segumu, izmantojot apmaiņu. Tomēr summas, kuras jūs maksājat par citu segumu ārpus apmaiņas (piemēram, no darba devēja vai no Medicare), netiek piemērotas ierobežojumam.
- Jūsu mājsaimniecības kopējie ienākumi tiek ņemti vērā, neatkarīgi no tā, cik ģimenes locekļi piedalās apmaiņas plānā.
- Kopējais jūsu mājsaimniecībā esošo cilvēku skaits tiek ņemts vērā, nosakot, kur jūsu ienākumi ir saistīti ar nabadzības līmeni, neatkarīgi no tā, cik ģimenes locekļi piedalās apmaiņas plānā.
- Parasti jūsu ienākumi ir tas, kas atspoguļojas jūsu nodokļu deklarācijā. Bet ir noteikums, kas ļauj jaunajiem pieaugušajiem palikt viņu vecāku veselības apdrošināšanā, līdz viņiem ir 26 gadi, neatkarīgi no tā, vai vecāki tos pieprasa kā apgādājamiem. Ja jaunietis ir iekļauts viņa vai viņas vecāku veselības apdrošināšanas plānā ar apmaiņas palīdzību, jaunā pieaugušā ienākumi tiktu pieskaitīti vecāku ienākumiem subsīdiju atbilstības noteikšanai, pat ja viņi iesniedz savas nodokļu deklarācijas.
Kaiser Ģimenes fondam ir subsīdiju kalkulators, kas ļauj izvēlēties valsti vai izmantot ASV vidējo. Šajos piemēros mēs izmantosim ASV vidējo rādītāju, taču jūs varat spēlēt ar kalkulatoru un iegūt precīzākus skaitļus savai situācijai.
Šeit ir daži scenāriji, kas palīdzēs jums saprast, kā tiek aprēķināta subsīdija un kā tā attiecas uz jūsu mājsaimniecību. Visos gadījumos piemēros tiek izmantots Kaiser Family Foundation kalkulators, un likmes ir balstītas uz ASV vidējām izmaksām, pieņemot, ka dalībnieki izvēlas otro zemāko izmaksu sudraba plānu (ti, etalonu plānu).
Laulāto pāreja uz Medicare
Bobs un Sallysmits ir attiecīgi 60 un 64. Viņiem abiem ir pārklājums apmaiņā saskaņā ar kritēriju plānu viņu teritorijā, un viņu mājsaimniecības ienākumi ir 50 000 ASV dolāri. Izmantojot ASV vidējās izmaksas, viņu subsīdijas 2018. gadā ir 1 788 ASV dolāri mēnesī, un to pēccena subsīdijas prēmija par otro zemāko izmaksu sudraba plānu (ti, etalona plānu) ir 398 ASV dolāri mēnesī (9,56 procenti no viņu mājsaimniecības ienākumiem, jo 50 000 ASV dolāru ir no 300 līdz 400 procentiem no nabadzības līmeņa diviem mājsaimniecībām).
[Ievērojiet, ka ienākumu procentuālā daļa, kas ir iekļauta apakšnodaļā, ir jāmaksā par salīdzinošo novērtēšanu, 2018. gadā ir zemāka nekā 2017. gadā, kas ir pirmā reize, kad procentu likme ir samazinājusies par gadu.
Cilvēki, kuri 2017. gadā nopelnījis tādu pašu summu, ko viņi nopelnīja 2018. gadā, gala rezultātā salīdzinājumā ar subsīdijas prēmijām tika samazināti par etalona plānu 2018. gadā.]
Tagad pieņemsim, ka Sally kļūst par 65 gadiem un pārceļas uz Medicare . Viņai visticamāk būs tiesības saņemt bezmaksas Medicare Part A , bet viņai būs ikmēneša piemaksa par Medicare B daļu , un, ja viņa izvēlēsies papildu segumu, viņa saņems arī piemaksu par Medigap plānu un Part D recepšu medikamentu pārklājums
Bet, lai arī viņa izmaksās prēmijas par dažām Medicare seguma daļām, šīs prēmijas netiks ieskaitītas 9,56 procentiem no mājsaimniecību ienākumiem, ko Smiths maksās par etalona plāna maiņu.
Tātad, ja atkal palaidat ciparus ar divu, bet tikai vienu (Bob) mājsaimniecību, kas reģistrējas pārklājuma ietvaros ar apmaiņas palīdzību, jūs joprojām saņemat papildu subsīdijas prēmiju 398 $ mēnesī par otro zemāko cenu sudraba plānu . Kopējā subsīdijas summa būs tikai 621 ASV dolāru mēnesī, bet tā vietā, lai saņemtu 1748 $ mēnesī subsīdiju, ko Smiths gūst, kad Bobs un Sally vienojās par apmaiņas plānu.
Tas ir tādēļ, ka viņiem joprojām ir divu cilvēku mājsaimniecība un mājsaimniecības ienākumi ir 50 000 ASV dolāri. Tas rada 308 procentus no nabadzības līmeņa (2017. gada nabadzības līmeņa vadlīnijas tiek izmantotas, lai noteiktu subsīdiju atbilstību plāniem ar 2018. gada spēkā esošajiem datumiem; tas vienmēr ir gadījums, jo iepriekšējā gada skaitļi tiek izmantoti, līdz atklātā reģistrācija sākas rudenī).
Tā kā mājsaimniecības ienākumi ir 308 procenti no nabadzības līmeņa, mājsaimniecības maksimālā kopējā pēcmaksājuma prēmija par salīdzinošo plāna maiņu ir 9,56 procenti no mājsaimniecības ienākumiem (šis procents attiecas uz ikvienu, kam ir mājsaimniecības ienākumi no 300 līdz 400 procentiem no nabadzības līmenis, procenti ir zemāki mājsaimniecībām ar ienākumiem, kas zemāki par 300 procentiem no nabadzības līmeņa). Neatkarīgi no tā, cik daudz mājsaimniecības locekļu faktiski tiek iekļauti apmaiņas plānā, vai arī cik mājsaimniecība tērē prēmijas par citiem plāniem ārpus apmaiņas.
Jūsu laulātā pievienošana tavam plānam
Amy un Bill ir 51 un 53. Viņi ir precējušies vairākus gadus, un Amy ir bijusi viņas veselības apdrošināšana no sava darba devēja. Viņas darba devējs nepiedāvā segumu laulātajiem, tāpēc likumprojekts ir mainījies kopš 2014. gada (atzīmējiet, ka, ja Amy darba devējs piedāvātu apdrošināšanu laulātajiem, Bill nebūtu tiesīgs saņemt subsīdiju apmaiņā, kamēr Amy apdrošināšana bija pieejama tikai viņas segšanai - tas ir zināms kā ģimenes glitch , taču tas nav piemērojams šajā gadījumā, jo Bill nebija tiesīgs pievienoties Amy plānam).
Amija un Billa mājsaimniecības ienākumi ir 48 000 ASV dolāri gadā. Pamatojoties uz ASV vidējo rādītāju, Bill 2018.gadā samaksā 377 dolārus mēnesī par biržas etalona plānu, bet atlikušos 389 ASV dolārus mēnesī sedz viņa subsīdijas.
Tagad pieņemsim, ka Amy darba devējs apstājas piedāvāt veselības apdrošināšanu. Pārklājuma zudums ir kvalifikācijas pasākums , kas nozīmē, ka Amy var pieteikties plānā atsevišķā tirgū. Ja viņa pievienosies likumprojektam par savu plānu, plāna pēcmaksājuma izmaksas joprojām būs 377 ASV dolāri mēnesī, bet subsīdija pāriet līdz 1 089 ASV dolāriem mēnesī. Amija un Bils joprojām ir divi mājsaimniecības locekļi, un viņu ienākumi joprojām ir tie paši 296 procenti no nabadzības līmeņa, kāds tas bija agrāk. Tātad viņiem joprojām ir jāmaksā tāda pati procentuālā daļa no viņu ienākumiem, kas tiek izmantota biržas salīdzinošā novērtējuma plāna izstrādē, tajā pašlaik tikai divi no tiem tiek segti, nevis viena.
Tomēr šis scenārijs būtu citāds, ja Amy un Bill būtu jaundzimušie. Precēties arī ir kvalificējošs notikums, un, pieņemot, ka Amy nebija segumu no viņas darba devēja, viņai būtu tiesības saņemt subsīdijas apmaiņā. Bet pirms laulības noslēgšanas Bils būtu bijis viena mājsaimniecība, un tikai viņa ienākumi bija subsīdijas atbilstības noteikšana. Pēc tam, kad pāris ir precējies, viņu ienākumi tiek skaitīti kopā, un viņi ir divu mājsaimniecību (pieņemot, ka viņiem nav citu apgādājamo), salīdzinot šos ienākumus ar nabadzības līmeni.
Pieņemsim, ka Billa ienākumi ir 20 000 ASV dolāru, un Amy's ir 28 000 ASV dolāru, un nevienai no tām nav pieejas darba devēja plānam. Pirms laulības saņemšanas Bill maksā etalona noteikšanas plānu 2018.gadā 79 dolārus mēnesī, bet pārējo viņa prēmiju maksā subsīdija 687 dolāri mēnesī. Amy maksā 174 $ mēnesī, un viņas subsīdijas ir 526 $ mēnesī.
Kad viņi ir precējušies, viņu ģimenes ienākumi ir 48 000 ASV dolāri. To kopējā pēcmaksājuma prēmija par etalonu plānu abiem no tiem pašlaik ir 377 $ mēnesī, un to kopējā subsīdija ir 1 089 USD mēnesī.
Iemesls, ka viņi maksā lielākas kopējās pēcmaksājamās prēmijas pēc laulāto, ir tas, ka viņu kopējie mājsaimniecības ienākumi ir lielāka nabadzības līmeņa procentuālā daļa mājsaimniecībai, no kuras divas nekā viena no tām bija mājsaimniecībā. Lai saņemtu subsīdijas, precētiem pāriem ir jāiesniedz kopīgas nodokļu deklarācijas - viņiem nav iespēju iesniegt atsevišķi un pieprasīt augstāku kopējo subsīdiju, kas viņiem bija pirms laulības šķiršanas.
Bērna pievienošana
2013. gadā federālā valdība pabeidza likmes noteikšanu jaunajā ACA atbilstošajā apdrošināšanas tirgū. Galīgajā noteikumā ir noteikts, ka ģimenes prēmijas noteikšanai vienai mājsaimniecībai ieskaita ne vairāk kā trīs bērnus, kas jaunāki par 21 gadu.
Visi bērni vecumā no 21 līdz 25 gadiem tiek uzskaitīti neatkarīgi no tā, cik daudz viņi ir, vai arī cik papildu bērnu jaunāki par 21 ir mājsaimniecībā.
Toms un Renejs ir 40 un 39 gadus veci, un viņiem ir trīs bērni vecumā no diviem, četriem un septiņiem. Viņi nopelna 80 000 ASV dolāru gadā, un viņu ģimene iekļauta etalonu plānā, veicot apmaiņu. Balstoties uz ASV vidējām likmēm, viņi maksā 595 $ mēnesī par to segumu, pēc tam, kad subsīdija 1221 ASV dolāru mēnesī uzkrāj atlikušo prēmiju.
Ja Tomam un Rēnei ir ceturtais bērns, viņi joprojām maksās 595 ASV dolārus mēnesī, un viņu subsīdijas joprojām būs 1222 ASV dolāri mēnesī. Viņi var pievienot jauno mazuli savam plānam (tas ir kvalifikācijas pasākums ), taču viņu priekšsubsīdijas likmes nemainīsies, tāpēc netiks ņemta vērā viņu subsīdiju summa vai to pēcapmaksāšanas prēmijas.
Salīdziniet to ar alternatīvu scenāriju, kurā Tomam un Rēnei ir divi bērni, un pēc tam pievienojiet trešo bērnu savai ģimenei. Sākotnēji viņi ir ģimenes locekļi no četriem, un viņu pēcdzemdību pabalsts ir 637 $ mēnesī, ar subsīdiju 891 ASV dolāru apmērā par katru pārējo mēnešu skaitu (ņemiet vērā, ka bērniem paredzētās prēmijas tikai mainījās atkarībā no vecuma, kad bērns sasniedza 21 gadu vecumu) bet no 2018. gada bērna prēmijas sāks palielināties, kad kļūs 15 gadi. Par Tomu un Renei tas nav faktors, jo viņu bērni ir jaunāki par 15 gadiem).
Tiklīdz ir piedzimis trešais bērns, viņi ir pieci ģimenes locekļi, un viņu pēcmaksājuma prēmija ir 595 USD mēnesī pēc subsīdijas 1222 $ mēnesī. Viņu pēcmaksājuma prēmija faktiski samazinās, kad tiek pievienots trešais bērns, jo viņu ienākumi tagad ir mazāki no nabadzības līmeņa, jo viņi ir kļuvuši par piecu, nevis četru mājsaimniecību (šeit ir diagramma, kas parāda, kā ietekmē ģimenes lielums nabadzības līmeņa īpatsvars dažādos ienākumos)
Bet pieņemsim iedomāties, ka Tomam un Rēnai ir ienākumi 140 000 ASV dolāru gadā, kas ir krietni virs subsīdiju atbilstības sliekšņa pat pieciem ģimenes locekļiem. Tādā gadījumā viņi paši maksātu pilnu prēmiju. Ja viņi iet no trim bērniem līdz četriem, viņi nemaksās papildu piemaksas. Bet, ja viņi iet no diviem bērniem līdz trim, viņu kopējā ģimenes prēmija par etalonu plānu pieaugs no $ 1,529 mēnesī līdz $ 1,816 mēnesī. Ar subsīdiju attaisnoto ienākumu subsīdija iekasē papildu izmaksas, lai pievienotu trešo bērnu. Bet ar ienākumiem, kas pārsniedz subsīdiju atbilstības slieksni, viņiem pašiem būs jāmaksā papildu piemaksa.
Ja jums rodas jautājumi, meklējiet palīdzību
Ja jums rodas jautājumi par to, kā jūsu prēmijas mainīsies, pamatojoties uz dažādām dzīves pārmaiņām, varat izmantot subsīdiju kalkulatoru vai sazināties ar apmaiņu jūsu valstī, lai saņemtu palīdzību. Jūsu kopienas uzticams brokeris vai vietējais navigators varēs arī palīdzēt jums saprast visu to, un par viņu pakalpojumiem nebūs jāmaksā.
> Avoti:
Medicare un Medicaid pakalpojumu centri, Patērētāju informēšanas un Apdrošināšanas uzraudzības centrs, Pārskats: veselības apdrošināšanas tirgus reformu galīgais noteikums .
Ģimenes ASV. Federālās nabadzības pamatnostādnes.
Iekšējais ieņēmumu dienests. Ieņēmumu procedūra 2017.-36 .
Kaiser Family Foundation, Veselības apdrošināšanas tirgus kalkulators.
Sekretāra vietnieka birojs plānošanai un novērtēšanai, ASV federālās nabadzības pamatnostādnes, ko izmanto, lai noteiktu finansējuma atbilstību noteiktām federālajām programmām.