ACA padara rezerves nodrošinājumu pieejamāku, nekā to izmanto
Ja esat atlaists vai jūsu uzņēmums slēgts, jūs varat būt noraizējies par to, ka zaudējat darba devēju pabalstus, īpaši veselības apdrošināšanu. Nav veselības apdrošināšanas var būt biedējoša pieredze, īpaši, ja jūsu darba devēju veselības plāns nodrošina segumu savai ģimenei. Arī jūs, visticamāk, visvairāk uztraucieties, ja jums vai ģimenes loceklim ir hroniskas saslimšanas, kurām bieži nepieciešams apmeklēt ārstu vai nepieciešamas dārgas recepšu zāles.
Ir svarīgi izmēģināt un atrast kādu veida veselības apdrošināšanas plānu jūsu bezdarba periodā. Ja jūs vai kāds ģimenes loceklis meklē aprūpi bez veselības apdrošināšanas, jums būs iestrēdzis, maksājot visu rēķinu. Jums var būt lieki finanšu riski, ja jums nav veselības apdrošināšanas. Kaut arī iet bez veselības apdrošināšanas var likties rentabla, ja jums nav vai mazāk ienākumu, tas var nebūt! Galvenais personīgo bankrotu iemesls Amerikas Savienotajās Valstīs ir slimības un medicīnas rēķini.
Svarīgi ir arī saprast, ka ACA uzliek naudas sodu, ja gada laikā ir pārtraukums, kas pārsniedz divus mēnešus . Lai izvairītos no sodīšanas (ja vien jums nav atbrīvojuma no tā ), jums ir jāsaglabā minimālais nepieciešamais segums. Tas var ietvert COBRA vai plānu, kas iegādāts atsevišķā tirgū ( biržā vai ārpus tās ), bet tajā nav iekļauta īstermiņa veselības apdrošināšana .
Par laimi, ja jums tiek dota rozā slīdēšana, jums ir vairākas iespējas, lai paliktu apdrošinātas kādu laiku pēc atlaišanas.
Laulātā vai partnera veselības apdrošināšana
Veselības apdrošināšana, izmantojot jūsu laulātā (vai vietējā partnera) darba devēju, var būt jūsu visizdevīgākais risinājums. Daudzi darba devēju veselības apdrošināšanas plāni ļauj saviem darbiniekiem pievienot ģimenes locekļus, kuri ir atlaisti - jūsu laulātais var pievienot jūs savam plānam.
Ja jūsu darbs nodrošina veselības apdrošināšanu visai ģimenei, jūsu laulātais var uzsākt ģimenes segumu, jo pārklājuma zudums ir kvalifikācijas pasākums, kas izraisa īpašu uzņemšanas periodu , neatkarīgi no tā, kad tas notiek gada laikā.
Ja jūs varat izmantot jūsu laulātā veselības apdrošināšanu , noteikti jāpiesakās 30 dienu laikā pēc iepriekšējā pārklājuma zaudēšanas, daži no darba devēja sponsorētiem veselības apdrošināšanas plāniem var nepieņemt jūsu uzņemšanu, ja jūs gaidāt vairāk nekā 30 dienas.
COBRA
Ja jūsu bijušajam darba devējam ir 20 vai vairāk darbinieku, saskaņā ar 1986. gada federālo likumu uzņēmumam ir jāpiedāvā iespēja maksāt par jūsu veselības apdrošināšanu vismaz 18 mēnešus. Šis likums ir pazīstams kā COBRA, kas nozīmē Konsolidēto Omnibus Budžeta samierināšanas likumu .
Tajā brīdī, kad esat atlaists, jūsu darba devējam ir rakstiski jāinformē jūs par jūsu COBRA tiesībām. Tad jums ir 60 dienas no paziņojuma datuma vai datuma, kad jūsu veselības apdrošināšana beidzās, reģistrēties vai reģistrēties segumam saskaņā ar COBRA. Ja jūsu uzņēmums pamet uzņēmējdarbību vai bankrotē, COBRA nebūs pieejams.
Kad jūs reģistrējat COBRA, jums arī turpmāk būs tāda pati veselības apdrošināšana, kāda jums bija nodarbinātajā laikā.
Tomēr jums ir jāmaksā veselības apdrošināšanas prēmija, kas jūsu bijušajam darba devējam bija par jums samaksu, papildus prēmijām, kuras jūs iepriekš maksājāt, izmantojot algas samazinājumu. Darba devējs var arī pievienot 2% administratīvo maksu.
Atkarībā no jūsu individuālajiem apstākļiem COBRA var būt ļoti dārgs. Darbinieki bieži vien nezina, cik lielā mērā viņu darba devēji savā vārdā veic ieguldījumus kopējās prēmijās. Saskaņā ar 2016. gada Kaiser Family Foundation analīzi , vidējais darba devējs, kas sniedz veselības apdrošināšanas pabalstus, maksā 71% no ģimenes veselības apdrošināšanas prēmiju kopējām izmaksām un 82% no prēmiju izmaksām vieniniekiem.
Pārslēgšanās uz COBRA nozīmē, ka jūs esat pilnībā atbildīgs par visām izmaksām. Kopējās prēmijas, ieskaitot daļu, ko samaksājis darbinieks un darba devējs, vidēji sasniedza 18 142 ASV dolārus 2016. gadā ģimenes segšanai un 6 435 ASV dolārus vienai segšanai.
Tas ir daudz naudas, un, iespējams, vairāk, nekā jūs gaidāt, jo īpaši, ja jūs arī zaudējat savus ienākumus un saņemat bezdarba apdrošināšanu. Dažiem darbiniekiem COBRA maksājumi var sasniegt vairāk nekā 60 līdz 70 procentus no ikmēneša bezdarba pārbaudes. Daudzi atlaistie darba ņēmēji, kuriem ir tiesības turpināt veselības apdrošināšanu, izmantojot COBRA, nevar to atļauties.
Ja jūs nevarat atļauties COBRA, var būt arī citas veselības apdrošināšanas iespējas, kas nodrošinās jums un jūsu ģimenei nepieciešamo veselības aprūpes pabalstu. Tas jo īpaši ir tas, ka ACA ir reformējusi individuālo veselības apdrošināšanas tirgu.
COBRA regulē ASV Darba departaments. Departamenta tīmekļa vietnē ir saraksts ar bieži uzdotajiem jautājumiem par COBRA. Lai saņemtu informāciju vai palīdzību, varat zvanīt pa tālruni 866-444-3272.
Piezīme: COBRA nemainījās, pieņemot Affordable Care Act
Privātā veselības apdrošināšana: lai piekļūtu subsīdijām, sāciet ar biržu savā valstī
Jūs varat iegādāties veselības apdrošināšanu, veicot apmaiņu savā valstī (ņemiet vērā, ka šī ir vienīgā vieta, kur ir pieejamas piemaksu subsīdijas un izmaksu dalīšanas subsīdijas ), tieši no veselības apdrošināšanas sabiedrības, piemēram, Blue Cross, vai ar apdrošināšanas brokeri, kas pārstāv vairākas apdrošināšanas sabiedrības.
Jums vajadzētu apsvērt konsultācijas ar licencētu apdrošināšanas brokeri, kas var palīdzēt jums atrast veselības apdrošināšanas plānu, kas ir lētāks nekā COBRA un joprojām atbilst jūsu vajadzībām. Jūs vēlaties pārliecināties, ka brokeris ir licencēts ar apmaiņu jūsu valstī, lai viņš vai viņa varētu palīdzēt jums pieteikties ar apmaiņu, ja jūsu ienākumi jums piešķirs tiesības saņemt subsīdijas, lai kompensētu jūsu seguma izmaksas un, iespējams, jūsu izmaksas no kabatas.
Jūs varat viegli salīdzināt prēmijas un ieguvumus veselībai tiešsaistē, it īpaši, ja izmantojat apmaiņas vietni (sāciet vietnē HealthCare.gov, un tas novirzīs jūs uz piemērojamo vietni, ja jūsu valstij ir sava uzņemšanas platforma). Veselības apdrošināšanas uzņēmumi atšķiras atkarībā no tā, kāda veida veselības plāni viņi piedāvā, un, iepērkoties ap jums, var ietaupīt naudu. Piemēram:
- John Skillset, 36 gadu vecs, tika atlaists no vidējās vadības pozīcijas ieguldījumu banku firmā. Viņa ģimenes segums, izmantojot COBRA, ir 1450 $ mēnesī. Viņš varēja saņemt pietiekamu segumu savai ģimenei no bezpeļņas apdrošināšanas sabiedrības par 785 ASV dolāriem mēnesī. Lai gan šis plāns paredz, ka viņam jāmaksā par medicīnisko izdevumu pirmo 3000 ASV dolāru (atskaitāms), viņa ģimene ir veselīga, un agrāk medicīnas izmaksas ir zemas.
- Jenny Techwhiz, 24 gadu vecs, tika atlaists, samazinot datorprogrammu kompāniju. Viņas individuālais segums, izmantojot COBRA, ir 390 $ mēnesī. Viņa varēja atrast īpašu plānu no Zilo krusta cilvēkiem vecumā no 18 līdz 26 gadiem par 280 ASV dolāriem mēnesī.
Obamacare arī pabeidza uzņemšanas šķēršļus cilvēkiem ar iepriekšējiem nosacījumiem
Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act (ACA) ir mainījusi ainavu attiecībā uz piekļuvi individuālam veselības apdrošināšanas segumam. Pirms 2014. gada lielākajā daļā valstu tika medicīniski apdrošināta atsevišķa tirgus veselības apdrošināšana (tāda veida, kādu jūs iegādājaties, nevis darba devējs). Tas nozīmēja, ka cilvēkiem ar iepriekšējiem nosacījumiem bija vai nu jāmaksā lielākas prēmijas, pilnībā jāatskaita segums vai piedāvātie plāni, kas izslēdz viņu iepriekšējos apstākļus.
Cilvēkiem, kuri tika atlaisti un kuriem bija iepriekšējie apstākļi, tas bieži vien nozīmēja, ka COBRA bija vienīgais reālistiskais risinājums, neskatoties uz drosmīgu cenu atzīmi.
Bet sākot ar 2014. gadu, ikviena valsts kļuva par garantētu atsevišķu veselības apdrošināšanu; apdrošinātājiem vairs nav atļauts uzlikt kādus iepriekš pastāvošus nosacījumu ierobežojumus . Uzņemšana tagad ir ierobežota tādā pašā veidā, kā tas ir ierobežots ar darba devēju atbalstītajiem plāniem. Cilvēki var pieteikties segumam atsevišķā tirgū rudenī (no 1.novembra līdz 15.oktobrim ir grafiks, kas tiks turpināts, sākot ar 2017. gada rudenī un turpināsies), lai segums būtu spēkā nākamā gada janvārī. Vai arī viņi var pieteikties jebkurā laikā gada laikā, ja viņiem ir kvalifikācijas pasākums, kas izraisa īpašu uzņemšanas periodu .
Darba devēja atbalstītā plāna zaudējums tiek uzskatīts par kvalifikācijas pasākumu, pat ja jums ir pieeja COBRA. Jūs varat atteikties no COBRA un reģistrēties individuālā tirgus plānā (vai bez biržas, taču paturot prātā, ka subsīdijas, lai padarītu tās pieejamākas, ir pieejamas tikai apmaiņai), bet jums tas jādara 60 dienu laikā, kad zaudējat savu darba devēju finansēto plānu. Ja jūs gaidāt ilgāk nekā tas, jūsu īpašais uzņemšanas periods būs beidzies, un jums būs jāgaida līdz nākamajam atvērtajam uzņemšanas periodam.
Īstermiņa veselības apdrošināšanas segums: tikai 3 mēneši
Īstermiņa veselības apdrošināšanas polises, kas pazīstamas arī kā plaisa apdrošināšana vai pagaidu apdrošināšana, ir paredzēti, lai ierobežotu laika periodu nodrošinātu noteiktu veselības aprūpes līmeni. No 2017. gada aprīļa īstermiņa plāni nevar būt ilgāki par 90 dienām. Daudzi no šiem plāniem attiecas uz ārkārtas situācijām, kas saistītas ar veselību, ieskaitot slimnīcu uzturēšanos, kā arī medikamentiem akūtu slimību gadījumos.
Lai gan šie plāni var būt lētāki par regulāru veselības apdrošināšanu, viņiem ir vairāki būtiski ierobežojumi, tostarp netiek segti iepriekšējie apstākļi un kārtējā veselības aprūpe, kā arī lieli atskaitījumi un izdevumi no kabatas . Nav arī garantijas, ka jūs varat atjaunot plānu pēc sākotnējā pārklājuma perioda.
Īstermiņa veselības apdrošināšanas polise var būt piemērota jums, ja jums ir veselīgs dzīvesveids, jums nav esošu medicīnisko stāvokli un jūs plānojat atkārtoti strādāt vai varēs iegādāties regulāru veselības apdrošināšanu pirms pagaidu segšanas perioda beigām.
Ņemiet vērā, ka īstermiņa plāns netiek uzskatīts par minimālo būtisko nodrošinājumu saskaņā ar ACA. Tas nozīmē, ka, ja jūs izmantojat īstermiņa plānu vairāk nekā divus mēnešus, jums tiks piemērots ACA individuālais mandāts , izņemot gadījumus, kad citādi esat tiesīgs saņemt atbrīvojumu no soda.
Zemu izmaksu vai bezmaksas opcijas: Medicaid paplašināšana padara pieejamību pieejamāku
Ja jūsu ienākumi ir ievērojami samazinājušies un jūs nevarat atļauties nopirkt veselības apdrošināšanu, jums var būt tiesības uz vietējo, valsts vai federālo programmu.
Saskaņā ar ACA valstis var paplašināt Medicaid tiesības saņemt līdz pat 138 procentiem no nabadzības līmeņa (aptuveni 28000 $ par ģimeni no trim 2017). Ja jūsu ienākumi ir samazinājušies zem šī līmeņa jūsu darba zaudēšanas dēļ, jums var būt tiesības saņemt Medicaid atkarībā no tā, kur jūs dzīvojat. Ir 19 valstis, kas nav paplašinājušas Medicaid, un 18 no šīm valstīm ir "pārklājuma trūkums" cilvēkiem ar ienākumiem zem nabadzības līmeņa.
Ja jūs nevarat pretendēt uz Medicaid un nevarat atļauties segumu apmaiņā pat ar pieejamajām subsīdijām, laba vieta, kur sākt meklēt informāciju, ir Veselības aprūpes izglītības fonda tīmekļa vietne. Šī bezpeļņas organizācija piedāvā interaktīvus rīkus, lai palīdzētu jums atrast pieejamu veselības apdrošināšanu vai alternatīvas iespējas jūsu valstī. Vietne nodrošina piekļuvi neapdrošinātajai karsto līnijai (800-234-1317), kas ļauj runāt tiešraidē esošajam operatoram jebkurā laikā - 24 stundas diennaktī, 7 dienas nedēļā.
Ja jums nav veselības apdrošināšanas iespēju, ir vietas, kurās varat izmantot zemu izmaksu segumu vai bezmaksas aprūpi. Šīs iespējas ietver:
- Bērnu apdrošināšana: ja jūsu ģimenes ienākumi ir zemāki par noteiktu līmeni, jūsu bērni (līdz 19 gadu vecumam) var saņemt bezmaksas vai zemu izmaksu veselības apdrošināšanas polisi. Šīs federālās valdības un jūsu valsts sniegtās politikas aptver visus pamata bērnu veselības pakalpojumus, tostarp zobu un redzes aprūpi . Bērnu segums ir pieejams pat 18 valstīs, kur pieaugušajiem paredzēta Medicaid pārklājuma zona. Lai iegūtu informāciju, sazinieties ar savas valsts Veselības departamentu vai Bērnu un ģimenes pakalpojumu departamentu. Jūs varat uzzināt vairāk par šāda veida veselības apdrošināšanu un piekļūt jūsu valsts programmai vietnē InsureKidsNow!
- Kopienas veselības centri: regulē federālā valdība, sabiedrības veselības centri ir atrodami daudzās valsts daļās. Šīs klīnikas nodrošina aprūpi cilvēkiem bez veselības apdrošināšanas un slīdošās maksas, pamatojoties uz ienākumiem. Daudzās no šīm klīnikām ir konsultāciju pakalpojumi, lai palīdzētu cilvēkiem atrast veselības apdrošināšanu vai zemu izmaksu aprūpi. Atrodiet veselības centru savā kopienā.
- Bezmaksas klīnikas : Šīs klīnikas, kas atrodas daudzās kopienās, bez veselības aprūpes nodrošina bezmaksas aprūpi vai ļoti mazu izmaksu neapdrošinātiem cilvēkiem. Viņiem bieži ir brīvprātīgo ārstu un medicīnas māsu personāls un tie ir atkarīgi no vietējās sabiedrības ziedojumiem. Atrodiet bezmaksas kopienas klīniku.
- Veterānu priekšrocības: Veterānu administrācijas departaments (VA) piedāvā medicīnisko aprūpi un zemu izmaksu medicīnisko aprūpi un recepšu medikamentus, kas atbilst veterāniem, izmantojot VA medicīnas iestādes. VA vietnei ir informācija par VA biroju atbilstību un atrašanās vietu.
Parūpējies par sevi
Jūsu darba zaudēšana, jūsu ienākumi un jūsu ieguvumi veselības jomā var būt ļoti stresa un daudziem cilvēkiem trieciens viņu pašcieņai. Viena no svarīgākajām lietām, kas jums jādara, ir rūpēties par sevi!
Šajā laikā varat veikt pasākumus, kas jums palīdzēs:
- Esiet aktīvs, lai atrastu veselības apdrošināšanu, kā arī meklētu jaunu darbu
- Palieciet sazināties ar ģimeni un draugiem
- Atrodiet vietējo atbalsta grupu no citiem, kuri ir atlaisti
- Konsultējieties ar savu ārstu par jūsu atlaišanu un veselības apdrošināšanas situāciju. Viņa var ieteikt dažus izmaksu ietaupīšanas pasākumus, piemēram, mainīt jūsu zīmola medikamentus uz vispārējām versijām vai izstrādāt maksājumu plānu saviem medicīniskajiem rēķiniem.
Un, pats svarīgākais, saglabāt veselīgu dzīvesveidu ar regulāru fizisko aktivitāti un labiem ēšanas ieradumiem! Jūs jutīsieties labāk un jums mazāk vajadzēs veselības aprūpes pakalpojumus!
> Avoti:
> Valsts kases departaments; Darba departaments; Veselības un cilvēku pakalpojumu departaments. Izņēmuma pabalsti; Dzīves ilgums un gada limiti; un īstermiņa, ierobežotā ilguma apdrošināšana . 2016
> Kaisera ģimenes fonds. Veselības apdrošināšanas tirgus reformas: garantēta problēma. 2012. gada jūnijs.
> Kaisera ģimenes fonds. Pārklājuma trūkums: Apdrošināšanas nabadzīgie pieaugušie valstīs, kurās Medicaid netiek paplašināts. 2016. gada 19. oktobris.