Nesen esmu dzirdējis rant from frustrated veselības apdrošināšanas newbie. Viņš teica, ka viņš šogad ir samaksājis vairāk nekā ikgadējās veselības apdrošināšanas summas ikmēneša prēmijas , bet viņa veselības apdrošināšana joprojām nemaksāja par ārsta apmeklējumu. Kad viņš sauca savu veselības plānu, lai uzzinātu, kāpēc viņi nemaksāja, viņam teica, ka viņš vēl nav sasniedzis atskaitāmo.
Viņš domāja, ka prēmiju maksājumi, ko viņš katru mēnesi veikuši, būtu jāieskaita pret viņa ikgadējo atskaitāmo summu. Diemžēl veselības apdrošināšana šādā veidā nedarbojas; prēmijas netiek ieskaitītas jūsu atskaitāmajā.
Ja prēmijas netiek ieskaitītas jūsu norakstītajā, tad kādi tie ir?
Veselības apdrošināšanas prēmijas ir veselības apdrošināšanas polises izmaksas. Tas ir tas, ko jūs maksājat veselības apdrošināšanas sabiedrībai apmaiņā pret apdrošinātāja piekrišanu daļu no jūsu veselības aprūpes izmaksu finansiālā riska šajā mēnesī.
Bet pat tad, kad jūs maksājat veselības apdrošināšanas prēmijas, jūsu veselības apdrošināšana nemaksā 100% no jūsu veselības aprūpes izmaksām . Jūs dalāties ar jūsu apdrošinātāja veselības aprūpes izmaksām, kad jūs maksājat atskaitījumus, samaksājumus un līdzfinansējumu , kopā sauktu par izdevumu sadales izdevumiem. Jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā pārējās veselības aprūpes izmaksas, kamēr jūs esat sekojis veselības aprūpes plāna pārvaldītajiem aprūpes noteikumiem, lai iegūtu veselības aprūpi.
Izmaksu sadale ļauj veselības apdrošināšanas sabiedrībām pārdot veselības apdrošināšanas polises ar izdevīgākām prēmijām, jo:
- Ja jums ir kāda "āda spēlē", jūs izvairīsieties no aprūpes, kas jums patiešām nav nepieciešama. Piemēram, jūs neietatieties pie ārsta par katru mazo lieta, ja jums katru dienu ir jāmaksā 50 ASV dolāri, kad redzat ārstu. Tā vietā jūs dosieties tikai tad, kad jums patiešām vajadzēs.
- Apdrošinātāja finansiālais risks tiek samazināts par samaksāto izmaksu dalīšanas apjomu. Katrs dolārs, ko jūs maksājat par jūsu atskaitāmo pabalstu, kopapmaksu un apdrošināšanu, kad saņemat veselības aprūpi, ir viens mazāk dolārs, ko jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrībai ir jāmaksā.
Bez izmaksu dalīšanas, piemēram, atskaitījumi, veselības apdrošināšanas prēmijas būtu vēl lielākas nekā tagad.
Kāda ir jūsu finansiālā ietekme? Kas jums būs jāmaksā?
Kad esat apdrošināts, jūsu veselības apdrošināšanas polises izmaksu sadales apraksts vai pabalstu un pārklājuma kopsavilkums parāda, cik lielu daļu no medicīniskajām izmaksām maksā un cik lielā mērā jūsu veselības apdrošināšanas sabiedrība maksā . Skaidri jāpaskaidro, cik liela ir jūsu atskaitāmā cena, cik daudz jūs esat un cik daudz ir jūsu līdzfinansējums.
Turklāt jūsu veselības apdrošināšanas plānā noteiktā maksimālā robeža ir skaidri jānorāda jūsu politikā vai pabalstu un pārklājuma kopsavilkumā. 2018. gadā nepārsniedzamā summa nedrīkst pārsniegt 7 350 dolārus vienai personai vai 14 700 $ ģimenei, ja vien jums nav grandmothered vai grandfathered veselības plānu . Šīs maksimālās izmaksas ārpus kabatas izmaksām 2019. gadā palielināsies līdz ierosinātajam cilvēkam 7 900 $ un ģimenēm 15 800 $. Jebkurā gadā, daudzi plāni ir pieejami ar ārpus kabatas robežas zem šo augšējo maksimumu, taču tie nevar pārsniegt federālās robežas.
Maksimālā robeža aizsargā jūs no neierobežotajiem finansiālajiem zaudējumiem patiešām augstu veselības aprūpes izdevumu gadījumā. Kad esat pietiekami samaksājis par atskaitījumiem, korekcijām un apdrošināšanu, kas katru gadu ir sasniegusi maksimālo maksimumu , jūsu veselības plāns sedz 100% no jūsu tīkla izmaksām, medicīniski nepieciešamā aprūpe pārējai Gads. Šogad jums vairs nav jāmaksā par izmaksām. Tomēr jums joprojām ir jāmaksā jūsu ikmēneša prēmijas vai jūsu veselības apdrošināšanas polise tiks atcelta .
Tātad, par ko vissvarīgākais jums varētu būt parādā, un kas visvairāk jums varētu būt parādā? Jūs būtu parādā vismazāk, ja jums nebūtu nepieciešama veselības aprūpe visu gadu.
Šajā gadījumā jums nebūs izmaksu sadales izdevumu. Viss, kas jums būtu parādā, ir jūsu ikmēneša prēmijas. Ņemiet ikmēneša prēmijas izmaksas un reiziniet to ar 12 mēnešiem, lai atrastu savu kopējo gada izdevumu veselības apdrošināšanai.
Jūs būtu parādā visvairāk, ja jums patiešām ir augstas veselības aprūpes izmaksas, jo jums vai nu ir nepieciešama aprūpe bieži vai jums bija patiešām dārga aprūpes epizode, piemēram, nepieciešama operācija. Šajā gadījumā lielākā daļa no izmaksu sadales prēmijām ir jūsu politikas maksimālais maksimālais līmenis. Ievietojiet savu maksimālo maksu no savas prēmijas par gadu, un tam vajadzētu noteikt maksimālo summu, kas jums varētu būt parādā par veselības aprūpes izdevumiem šajā gadā.
Sargieties, lai gan. Ne visi veselības aprūpes izdevumi tiek segti. Piemēram, dažu veidu veselības apdrošināšana nemaksās par aprūpi, ja vien jūs to nesaņemat no tīkla pakalpojumu sniedzēja (un ja jūsu veselības plāns attiecas uz aprūpi ārpus aprūpes, jums būs lielāks atskaitāms un ārpus -piegādes pakalpojums ārpus tīkla pakalpojumiem). Lielākā daļa veselības apdrošinātāju nemaksās par pakalpojumiem, kas nav medicīniski nepieciešami. Daži veselības plāni netiks apmaksāti par noteiktiem aprūpes veidiem, ja vien jums par to neesat saņēmis iepriekšēju atļauju .
Kas maksā jūsu veselības apdrošināšanas polises prēmiju?
Prēmija ir apdrošināšanas iegādes izmaksas neatkarīgi no tā, vai jūs izmantojat plānu vai nē. Bet vairumā gadījumu politikā apdrošinātajiem cilvēkiem pašiem nav jāmaksā visas prēmijas. Apmēram puse amerikāņu saņem veselības apdrošināšanu, izmantojot darba atbalstīto plānu, vai nu kā darbinieks, vai kā darba ņēmēja laulātais vai apgādājamais.
Saskaņā ar 2017. gada Kaiser Family Foundation darba devēju pabalstu aptauju, darba devēji maksā vidēji gandrīz 70 procentus no kopējām ģimenes piemaksām darbiniekiem, kuriem ir darba atbalstītā veselības apdrošināšana. Protams, var apgalvot, ka darba devēja prēmijas iemaksas ir tikai daļa no darbinieku kompensācijas, kas ir patiesība. Taču ekonomisti šaubās, ka darba ņēmēji vienkārši saņemtu visu šo naudu papildu algas gadījumā, ja būtu jālikvidē darba devēju atbalstītā veselības apdrošināšana, jo veselības apdrošināšana ir priekšrocība, kas dod priekšrocību darba devēja kompensācijas paketē.
Starp cilvēkiem, kuri iegādājas savu veselības apdrošināšanu atsevišķā tirgū, plāni ir pieejami, izmantojot ACA biržas un ārpus biržas . No cilvēkiem, kas pērk nodrošinājumu ar biržu starpniecību, 84% no viņiem 2017. gadā saņēma piemaksu nodokļu atlaides (subsīdijas) , lai kompensētu daļu no viņu prēmijām. Starp valstīm valstīs, kas pilnībā paļaujas uz HealthCare.gov, vidējā priekšsubsīdiju prēmija 2017. gadā bija 476 $ / mēnesī, bet vidējā subsīdijas prēmija bija tikai 153 $ mēnesī. Skaidrs, ka piemaksu subsīdijas aptver lielāko daļu prēmiju lielākajai daļai studentu.
Taču cilvēki, kas pērk pašu segumu ārpus apmaiņas, paši maksā visas prēmijas, tāpat kā cilvēki, kuri pērk nodrošinājumu ar biržu starpniecību, bet kuru ienākumi pārsniedz 400 procentu no nabadzības līmeņa (par atskaites punktu šī robeža ir 98 400 ASV dolāri fou r ģimene 2018. gada pārklājumam).
Uzzināt vairāk
- Kas attiecas uz jūsu veselības apdrošināšanas izdevumu atskaitījumu?
- Veselības aprūpi jūs saņemat, nemaksājot jūsu norakstāmo
- Kā aprēķināt jūsu līdzfinansējuma maksājumu
- Ko tas neskaitās pie jūsu ārpus kabatas ierobežojuma?
- Atskaitāms vs Copayment-Kāda ir atšķirība?
> Avoti:
> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri, 2017. gada efektīva uzņemšanas momentuzņēmums . 2017. gada 12.jūnijs.
> Medicare un Medicaid pakalpojumu centri, 2017 Tirgus atvērtie reģistrācijas periodi Publiska lietojuma faili.
> Federālais reģistrs, Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2019. gadam (ierosinātais noteikums). 2017. gada 2. novembris.
Federālais reģistrs, Pacientu aizsardzība un Affordable Care Act; HHS paziņojums par pabalstu un maksājumu parametriem 2018. gadam; Grozījumi īpašajos uzņemšanas periodos un patērētāju rīcībā esošā un orientētā plāna programmā. 2016. gada 22. decembris.
> Kaiser Family Foundation, kopējā iedzīvotāju veselības apdrošināšana. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017. gada darba devēja veselības ieguvumu apsekojums. 2017. gada 19. septembris.