Kas ir papildu veselības apdrošināšana?
Papildu veselības apdrošināšana ir papildu apdrošināšanas polise, kuras mērķis ir paplašināt savu visaptverošo lielapjoma veselības apdrošināšanu. Tas palīdz novērst nepilnības finansiālajā aizsardzībā, kādu saņemat no galvenās medicīniskās veselības apdrošināšanas.
Papildu veselības apdrošināšanas veidi
Ir daudzi papildu veselības apdrošināšanas veidi, un katrs no tiem darbojas citādi.
Daži no visbiežāk sastopamajiem papildu veselības apdrošināšanas veidiem ir:
Slimību specifiski plāni
Slimības specifiskie papildu veselības apdrošināšanas plāni maksā vienreizēju maksājumu pēc tam, kad ir diagnosticēta konkrēta slimība. Piemēram, vēža apdrošināšana tiks izmaksāta, ja jums ir diagnosticēts kāds no vēža veidiem, kas uzskaitīti politikā.
Atšķirībā no veselības apdrošināšanas vai Medigap plāniem, konkrētajai slimībai paredzētais plāns maksā vienreizēju naudas pabalstu tieši jums, nevis jūsu veselības aprūpes sniedzējam . Jūs varat to izmantot jebko, ko vēlaties, un jums nav pienākuma to izmantot medicīnisko rēķinu apmaksai. Daudzi cilvēki to izmanto, lai palīdzētu ar izmaksām, kas saistītas ar slimību, piemēram, par atvaļinājumu, atskaitījumiem un transportēšanas un uzturēšanās izmaksām, apmeklējot augstskolu vai terciārās aprūpes centru tālu. Tomēr, ja jūs vēlaties to izmantot, lai iegādātos Harley Davidson, tā ir jūsu izvēle.
Slimību specifiskie plāni ir fiksētas atlīdzības apdrošināšanas veids, kas nosaka naudas summu, kuru apdrošinātājs izsniegs, ir noteikta; tas neatšķiras atkarībā no jūsu medicīnisko rēķinu lieluma.
Ja saskaņā ar jūsu politiku jūs saņemat 20 000 ASV dolāru, kad jums ir diagnosticēta vēzis, jums tiek izmaksāti 20 000 ASV dolāri diagnozei, vai medicīniskie rēķini ir 500 ASV dolāri vai 500 000 ASV dolāri (lai gan slimības politikas parasti maksā tikai par vēzi, ja tas ir invazīvs, tas nozīmē, ka rēķini būtu diezgan nozīmīgs: bazālo šūnu karcinoma, kas tiek izņemta ambulatorā vidē un nav nepieciešama turpmāka ārstēšana, neizraisa izmaksu no krīzes slimības plāna).
Kritiskās slimības apdrošināšana
Kritiskās slimības apdrošināšana ir līdzīga slimību specifiskajiem plāniem, izņemot to, ka tā parasti aptver vairākus dažādu slimību veidus. Piemēram, papildu kritiskās slimības politika var maksāt vienreizēju pabalstu, ja Jums ir diagnosticēta sirdslēkme, insults, vēzis, nieru slimība ar beigu stadiju vai nepieciešama orgānu pārstādīšana. Specifiskās slimības dažādās politikas jomās atšķiras. Prēmijas par kritiskās slimības politiku var būt lielākas nekā prēmijas par līdzīga lieluma ieguvumu no konkrētas slimības politikas, jo apdrošinātājs uzņemas lielāku risku slimību skaita dēļ, par kuru politika būs jāmaksā.
Slimnīcu atlīdzību apdrošināšana
Slimnīcas atlīdzību apdrošināšana maksā jums noteiktu summu, kad esat hospitalizēts. Daži plāni maksā vienreizēju samaksu par hospitalizāciju, vai jūs esat slimnīcā divas dienas vai 20 dienas. Citi plāni maksā dienas likmi par katru dienu, kad esat hospitalizēts, piemēram, 100 $ dienā. Jebkurā gadījumā summu, kuru jūs samaksājat, nosaka jūsu papildu slimnīcu apdrošināšanas atlīdzība; tam nav nekāda sakara ar to, cik daudz ir jūsu slimnīcas rēķins. Jūs varat izmantot naudu, taču jūs uzskatāt par piemērotu.
Daži slimības atlīdzības plāni ietver arī pabalstus ambulatorās operācijās.
Tas var būt vienreizējs maksājums, kas ir nedaudz mazāks par vienreizēju summu, kas samaksāta par stacionāro hospitalizāciju.
Nelaimes gadījumu apdrošināšana
Nelaimes gadījumu apdrošināšana atlīdzina jūs par medicīniskajām izmaksām, kas saistītas ar negadījumu vai ievainojumiem. Lielākajā daļā gadījumu jums būs jāuzrāda medicīniskie rēķini, kvītis un / vai jūsu veselības apdrošināšanas priekšrocību paskaidrojums, lai pierādītu medicīniskās izmaksas, no kurām nav kabatas.
Nelaimes gadījumu papildinājumi parasti ir diezgan zemi pabalstu maksimāli (5000 $ ir kopīgs), jo tie ir paredzēti, lai segtu jūsu atskaitāms un coinsurance, ja esat ievainots, un jums ir nepieciešams meklēt medicīnisko aprūpi.
Bet viņi parasti atlīdzina tikai to faktisko izdevumu summu, kas jums radušās, ja jūsu izmaksas ir zemākas par maksimālo labumu. Piemēram, ja jūsu veselības apdrošināšanā esat atskaitījis 6000 ASV dolāru, un jūs galu galā samazināsiet sevi un jums ir nepieciešamas šuves, kas maksā 1500 ASV dolāru, negadījuma piemaksa atlīdzinās jums tikai 1500 ASV dolāru (mazāka atskaitāma summa, ja nelaimes gadījumu plānam ir atskaitāms) pat ja maksimālais ieguvums ir 5000 ASV dolāru.
Nejauša nāve un šķemšana
Nelaimes gadījuma nāves daļa, kas ir daļa no AD & D politikas, maksā vienreizēju pabalstu personai, kuru esat saņēmis kā saņēmēju, ja jūs nonāvējat negadījumā. Var būt daži izslēgšanas gadījumi, piemēram, ja nelaimes gadījums notika, kaut ko darot nelegāli.
AD & D politikas nāves ieguvums atšķiras no dzīvības apdrošināšanas, jo nāves cēlonis ir tieši saistīts ar nelaimes gadījumu AD & D politikai, bet termiņa dzīves politika izmaksā labumu, vai nāve ir iestājusies nelaimes gadījuma, vēža, sirdslēkme vai kaut kas līdzīgs Ebolai. Ja jums ir gan dzīvības apdrošināšana, gan AD & D apdrošināšana un jūs mirstat negadījumā, jūsu saņēmējs saņem maksājumus no abām politikām.
AD & D politikas sadalīšanas daļa maksā jums vienreizēju pabalstu, ja negadījums atstāj tevi bez ekstremitāšu, daļu no locekļa vai atstāj tevi aklu. AD & D politikas lasīšana ir diezgan grūts uzdevums, jo tajā ir uzskaitītas konkrētas dolāru summas par vienas kājas, divu kāju, vienas kājas, divu kāju, vienas rokas, divu roku, vienas acs, abu acu un citu zaudējumu zaudēšanu.
Vienreizējā summa, ko maksā AD & D politika, var tikt izmantota jebkurā veidā, ko jūs (vai jūsu saņēmējs jūsu nāves gadījumā) izvēlies.
Zobu apdrošināšana
Zobārstniecība dažreiz tiek uzskatīta par papildu veselības apdrošināšanas veidu. Ja jūs saņemat zobārstniecības pakalpojumus, tas tiek izmaksāts tieši jūsu zobārstam. Daudzi zobu plāni ir pārvaldīti aprūpes plāni, un jums ir nepieciešams izmantot pakalpojumu sniedzējus, kas ir plānotajā tīklā . Citi attiecas uz zobu aprūpi ārpus tīkla , taču jūsu rēķina daļa būs lielāka.
Tāpat kā ar visaptverošu veselības apdrošināšanu, jums var būt atskaitījumi, kopējā maksa vai līdzapdrošināšana ar zobu plānu. Turklāt daudzos zobu plānos ir maksimāli pieļaujamie ikgadējie pabalstu limiti. Piemēram, zobārstniecības politika var norādīt, ka pabalsti ir ierobežoti līdz 2000 $ gadā. Tādā gadījumā plāns pārtrauc maksāt, kad tas ir samaksājis 2000 USD par jūsu zobu aprūpi šajā gadā. Jūs būsiet atbildīgs par visiem zobārstniecības rēķiniem, kas palikuši neapmaksāti pēc tam, kad esat sasniedzis maksimālo maksimālo ikgadējo izmaksu ierobežojumu.
Affordable Care Act nosaka, ka zobu pārklājums bērniem ir būtisks ieguvums veselībai, bet zobu pārklājums pieaugušajiem nav noteikts. Dažas veselības apdrošināšanas sabiedrības šobrīd savā politikā ir iegādājušies pediatrisko zobu pārklājumu, savukārt citi tiešie locekļi iegādājas atsevišķu pediatrisko zobu pārklājumu.
Vision Apdrošināšana
Vision apdrošināšana papildina visaptveroša veselības aizsardzības plāna vīzijas priekšrocības. Lielākajā daļā galveno medicīnisko veselības apdrošināšanas plānu ir jāmaksā par aprūpi, kas saistīta ar acs slimību diagnozi un ārstēšanu, piemēram, glaukomu vai makulas deģenerāciju, kā arī par acu traumām. Tomēr lielākā daļa veselības apdrošināšanas plānu nemaksās par ikdienas redzes korekciju.
Apdrošināšanas papildaprīkojums paceļ šausmu šeit un palīdz maksāt par brillēm, kontaktlēcām un refrakcijas eksāmeniem, kas nepieciešami, lai pareizi tos izrakstītu. Daži redzes apdrošināšanas plāni arī palīdz maksāt par redzes korekcijas operāciju, piemēram, LASIK .
Tāpat kā ar zobu pārklājumu, bērnu redzes aprūpē ir būtisks ieguvums veselības jomā saskaņā ar Affordable Care Act, bet pieaugušo redzes segums nav.
Medigap
Medigap ir papildu veselības plānu grupa, kas īpaši izstrādāta tiem, kam ir Amerikas Savienoto Valstu Medicare A daļa un Medicare B daļas apdrošināšana. Cilvēkiem, kuriem nav ASV Medicare , nav tiesību iegādāties Medigap plānu.
Medigap plāni palīdz Medicare saņēmējiem maksāt par tādām lietām kā atskaitīšana , atlīdzība, apdrošināšana un ārkārtas palīdzība, ceļojot uz ārzemēm. Izņemot ārkārtas palīdzības ārkārtas palīdzības pabalstu, Medigap priekšrocības ir saistītas ar Medicare apdrošināšanas izmantošanu. Medigap maksā daļu izmaksu dalīšanas summas, kas jāmaksā pēc tam, kad Medicare ir samaksājusi daļu no jūsu segtajiem medicīniskajiem izdevumiem. Piemēram, Medigap var samaksāt jūsu atskaitījumu, kad esat hospitalizēts.
Caveat Emptor ar papildu veselības apdrošināšanu
Papildu veselības apdrošināšana neaizstāj visaptverošu veselības apdrošināšanu, piemēram, Obamacare , grupas veselības plānu, kuru jūs saņemat ar sava darba devēja palīdzību, Medicare, Medicaid vai Tricare. Tas ir domāts kā papildinājums regulāram veselības plānam, nevis tā aizstāšanai.
Papildu veselības apdrošināšana neaptver visus būtiskos ieguvumus veselības aizsardzības jomā, un to neuzskata par minimālu nepieciešamo nodrošinājumu, tādēļ tas neatbilst Piemaksu dzīves kvalitātes likuma prasībām par veselības apdrošināšanu un nepalīdzēs jums izvairīties no nodokļu soda par neapdrošināto (piezīme ka, neskatoties uz to, ka 2018. gada beigās pieņemtais GOP nodokļa rēķins galīgi atcels individuālo pilnvaru soda piemērošanu, tas nenotiek līdz 2019. gadam; 2018. gadā neapdrošinātajiem cilvēkiem joprojām būs jāmaksā soda nauda, iekasējot nodokļus 2019. gada sākumā, ja vien viņi pretendēt uz atbrīvojumu ).
Daži veselības apdrošināšanas veidi var ietekmēt jūsu nodokļu priekšrocības, izmantojot veselības taupīšanas kontu kopā ar augstu atlaidināmo veselības plānu. Ja jums ir HSA, pirms iegādājieties citu veselības apdrošināšanas veidu, pārbaudiet savu nodokļu plānotāju, lai pārliecinātos, ka jūs saprotat, kāda tā varētu būt jūsu HSA. Jūs varat uzzināt vairāk par to IRS publikācijā 969.
Papildu veselības plāni nav tik stingri reglamentēti kā visaptverošie veselības apdrošināšanas plāni. Patērētāju aizsardzība, kas iekļauta papildu veselības apdrošināšanas polisē, var atšķirties atkarībā no tā, vai jūs iegādājaties politiku, izmantojot savu darbu, vai kā indivīdu. Daudziem papildu veselības apdrošināšanas plāniem nav tādu pašu patērētāju aizsardzības, kādus jūs izmantojat visaptverošai veselības apdrošināšanai.
Piemēram, daži papildu veselības apdrošināšanas veidi neattiecas uz jau esošiem nosacījumiem vai ir gaidīšanas periodi pirms seguma, par kuriem pastāv iepriekšējie nosacījumi. Parasti tiek maksāti ikgadējie vai ilgtermiņa maksājumi, un tie parasti ir daudz zemāki par summu, kas nepieciešama, lai lai ārstētu dažādas slimības vai ievainojumus (tādēļ šiem plāniem vajadzētu būt papildinājumam ar citu veselības apdrošināšanu, nevis aizstāt citu veselības apdrošināšanu). Apmeklējums var nebūt garantēts atjaunojamiem, tas nozīmē, ka jūs, iespējams, nevarēsit atkārtoti reģistrēties gadu no gada. Daži politikas veidi var nebūt garantēti , tas nozīmē, ka apdrošinātājs var atteikties apdrošināt jūs, ja tas domā, ka jūs rada pārāk lielu risku.
Visbeidzot, apdrošinātājiem ir atļauts palielināt papildu peļņu par papildu veselības apdrošināšanu, nekā tie attiecas uz visaptverošu veselības apdrošināšanu. Daudzi no Amerikas Savienotajās Valstīs pārdotajiem visaptverošajiem veselības aizsardzības plāniem patērē 80-85% no naudas, ko viņi iekasē prēmijās par veselības aprūpes vai kvalitātes nodrošināšanas darbībām, atstājot tikai 15-20% administratīvajām izmaksām, reklāmai un peļņai. Papildu plāni šādā veidā nav reglamentēti. Viņi var tērēt daudz mazāk naudas, kas tiek ņemtas kā prēmijas, lai maksātu par pabalstiem, atstājot lielāku daļu aģenciju komisijām, reklāmai, administratīvajām izmaksām un peļņai.
> Avoti:
> Kornela Juridiskā skola, Juridiskās informācijas institūts. 45 CFR 148.220, izņēmuma pabalsti.
> Jost, Tim. Veselības jautājumi. Veselības reformas īstenošana: izņēmuma pabalsti Galīgais noteikums. 2014. gada 29. septembris.